汪女士在一家房地產(chǎn)企業(yè)做財務(wù)工作，月工資4000元，老公也干財務(wù)，月工資2000元，有三套房產(chǎn)，其中有一套貸款40萬元，月供3000元，三套房產(chǎn)一套自己居住，其余兩套出租，月租金共3000元，剛好可以與貸款抵消。現(xiàn)在手里有股票30萬元，但是本錢只剩10萬了，有存款10萬元。目前我們與父母住在一起，由于他們都沒有退休金，所以家里的開銷比較大，家庭月開銷大概3500元。理財目標(biāo):1.積累自己孩子的教育金；2.雙方父母的生活、醫(yī)療費(fèi)用；3.夫妻雙方未來的養(yǎng)老金儲備。

　　【號脈問診】汪女士家庭共有金融資產(chǎn)20萬，固定資產(chǎn)為三套房產(chǎn)，具體價值不詳。根據(jù)北京房價的測算，固定資產(chǎn)應(yīng)該在300萬-500萬之間。其家庭的月收入為6000元錢，月支出為3500元，一套房屋月供3000元，房租收入3000元，年結(jié)余為3萬元。汪女士的父母均沒有退休金，孩子剛剛6歲，開始上小學(xué)，家庭負(fù)擔(dān)較重，未來開銷會增大。

　　【對癥下藥】汪女士的家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)并不復(fù)雜，固定資產(chǎn)占據(jù)了整個資產(chǎn)的重大比例，投資資產(chǎn)占據(jù)比例過低，而且資產(chǎn)配置過于集中，除了作為定期儲蓄，其余資產(chǎn)均投資于股票，風(fēng)險過于集中，所以汪女士家庭需要調(diào)整整體的投資規(guī)劃,控制開支并進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄。

　　金融規(guī)劃：目前手里的10萬元現(xiàn)值股票，暫時不要動，等待二級市場的好轉(zhuǎn)。兩套房產(chǎn)繼續(xù)出租。

　　教育規(guī)劃：孩子未來教育金的儲備可以以兩部分來進(jìn)行。一部分以基金定投的形式來做，根據(jù)汪小姐家庭的具體情況，假設(shè)每月投入500元作為基金定投，定投品種以平衡型基金為主，假設(shè)收益率為6%，距離孩子上大學(xué)的時間還有12年，則到時會有大約10萬元錢，這筆錢可以供一個孩子讀4年本科。

　　養(yǎng)老保險規(guī)劃：汪女士雙方的父母沒有退休金，因此一定給二位老人買意外保險。平時更加要注意資金的儲備，建議可以一部分存成定期儲蓄，另外拿出一部分資金(30%)購買貨幣市場基金，既可以享受到比活期存款高一些的收益率，同時也能獲得較高的資金流動性，萬一有急需資金的情況，也能夠作為家庭緊急儲備來用。汪女士夫妻二人的未來養(yǎng)老計劃，因為每個月結(jié)余過低，養(yǎng)老金的儲備只能夠從每月的結(jié)余中拿出300元錢來做基金定投，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，未來養(yǎng)老的資金缺口只能通過自己的儲蓄和未來銷售房屋而獲得。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家北京東方華爾理財團(tuán)隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)韓瑩