【典型案例】

　　劉女士和老公大學畢業(yè)兩年多，目前有個6個月大的寶寶。家庭年收入12萬左右，月支出3000元，有車無房，僅有存款6萬元。除去年初買了6000元的股票型基金外未做其他的投資。給寶寶買的保險屬于公司福利性質(zhì)的子女商業(yè)保險，門診可報銷70%，每年保費330元。老公和劉女士都有五險一金，工作比較穩(wěn)定，但雙方父母均無社保退休金，需贍養(yǎng)。

　　目前通貨膨脹壓力大，基金看似也沒有高回報，他們希望不多的積蓄在眼下的形勢下能保值，然后希望在寶寶念小學之前能在北京購置一套約80平方米的住房以供寶寶在京念書。請問畢業(yè)時間不長，但是家庭負擔比較重的人，該如何理財？

　　【財務分析】

　　劉女士一家的月支出相對比較節(jié)儉，每月3000元，一年總支出為36000元，總收入120000元，因此年結(jié)余有8.4萬元。假設6年后可以積攢大約50萬，加上原有6萬的儲蓄，那么大約有56萬。

　　假設6年后購買80平方米的住房大概需要120萬，那么這筆錢除了支付首付之外，剩余的錢可以作為儲蓄之用。同時假設劉女士和其丈夫在其工作5年后，收入會有所穩(wěn)定的增加，故其家庭每月的房屋月供就沒有問題。

   【理財建議】

　　現(xiàn)在寶寶6個月，6年后他們的寶寶開始要讀小學一年級，而且以后的教育費用也會逐年增加。雖然劉女士家庭沒有把子女教育規(guī)劃列于本次咨詢之內(nèi)，但這是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分。據(jù)統(tǒng)計，目前大城市教育費用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個重要支出項目，小學到初中處于義務教育階段，費用也比較低，我們把大學階段和出國留學深造列為教育規(guī)劃的主要階段。現(xiàn)在劉女士的孩子才6個月，如果從現(xiàn)在開始家長每月投入1000元，年投資回報率在6%的話，準備18年，共投入21萬元，到期可以達到40萬元�，F(xiàn)在最常見的準備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險，還有基金定投、國債等。

　　建議一是采用基金定投，買債券型基金可兼顧收益與穩(wěn)妥。二是購買教育保險產(chǎn)品，定期定存，專款專用。而且有的教育金保險附帶保費豁免條款，無論這份保險交了幾年，如果一旦投保人發(fā)生不幸，可以豁免以后的保費，但是領(lǐng)取時還是按照購買時的約定，按時支付教育金，不會影響孩子的學業(yè)。

　　同時雙方父母的年齡也在逐年增加，相關(guān)的費用也會增加，這對劉女士的家庭來講，負擔會逐漸增加。那么從現(xiàn)在開始也應該考慮給自己的父母購買一些意外險，以防不測。鑒于劉女士夫婦的保險比較充足，只需要在購買一些壽險做補充就足夠了。

　　總的來說，劉女士家庭的中期目標是購買一套房產(chǎn)，但是還要關(guān)注子女教育基金的儲備，風險保障充足，家庭負擔能夠得到緩解。(記者 高晨)

　　指導專家：東方華爾理財團隊高級研究員、國家理財規(guī)劃師(Chfp)韓瑩