蔣小姐剛研究生畢業(yè)一年，目前在咨詢公司上班，老公王先生和蔣小姐年齡29和25歲，家庭月收入1萬元，月支出4000元，現(xiàn)有活期存款3萬，年終會有約3萬獎金，計劃2009年初支出15萬做房款首付，需要大概5萬裝修費用，準備后年上半年要小孩。

　　【財務分析】

　　蔣小姐家庭的財務狀況比較好，年結余較高，債務風險較低，但是，美中不足的地方是投資比重低，風險保障意識薄弱，流動資產(chǎn)有所閑置，這些問題都可以通過下列理財規(guī)劃進行解決。

    【理財建議】

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：考慮到蔣小姐剛剛研究生畢業(yè)，將來工資收入會有較大幅度的增長，收入狀況較為穩(wěn)定，因此建議其流動性比率保持在4倍左右為宜，4000×4=16000(元)，這部分儲備金可以從家庭年結余中進行支取。

　　這筆準備金存在形式主要分為三種：其中4000元存為活期存款，作為日常生活開銷使用；8000元存為定期存款，但是期限不宜過長；4000元進行定期定額基金投資，可以購買貨幣市場基金。

　　2.風險管理保障規(guī)劃：建議蔣小姐夫婦購買一份定期壽險，以此來保障家人的正常生活。其次，建議他們購買一份消費型的重大疾病保險，消費型的重大疾病保險是指在保險期間內(nèi)或終身，只有發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的重大疾病才予以給付保險金。最后，建議他們購買卡式的意外傷害保險，此險種是保險產(chǎn)品中最便宜，也是必不可少的險種。全年所有保費支出大約為12000元。

　　3.購房規(guī)劃：假設蔣小姐家庭今年年初購置房屋的15萬元的首付款已經(jīng)準備就緒。蔣小姐家庭決定支出15萬作為購房的首付款，如果依據(jù)現(xiàn)在20%的首付比例，可以購置的房屋總價為75萬元，假設20年還款，5.97%的貸款利率，每月的還款額3573.51元，超過月收入的30%，負擔較重，因此，我的建議是依據(jù)每月3000元的還款額，可以貸款419755.71元，房屋總價為569755.71元，這樣在不影響蔣小姐家庭生活水平的現(xiàn)狀下，可以達成購置房產(chǎn)的目標。

　　由于房屋總價不是很高，蔣小姐家庭可以考慮購買交通方便，但是離市區(qū)稍遠些的樓房，等孩子開始上小學或中學時，再考慮換購房屋。

　　4.投資規(guī)劃：蔣小姐家庭的投資狀況不是很好，需要增加投資金額，并分散投資風險，由于蔣小姐夫婦都較為年輕，因此建議采取進取型的投資策略。蔣小姐家庭的投資范圍主要集中在國債、股票、基金等資本市場。

　　首先，建議蔣小姐家庭拿出10%投資于國債，因為2009年上半降息的空間依然很大，可以通過購買固定利率的國債產(chǎn)品來規(guī)避利率下調(diào)所帶來的風險。

　　其次，可拿出家庭收入的20%投資于股票，股指處于低位運行，個股的投資價值再度顯現(xiàn)，下跌空間有限，可以進行長期投資。只需要在重大資本市場時機，對個股的投資比例進行微調(diào)即可。

　　最后，建議蔣小姐家庭拿出20%投資于基金。對于基金投資，蔣小姐所要做的就是選擇適合自己的投資品種。在選擇具體投資品種時，我建議選擇風格比較穩(wěn)健的偏股類基金，比例大約為45%，以及偏債類基金，比例大約為55%。既可以分期買入，也可以直接投資定期定額基金產(chǎn)品。預計這種投資方式的整體收益率為平均每年8%左右。(記者高晨)