一個(gè)月前，本報(bào)聯(lián)合《每日經(jīng)濟(jì)新聞》啟動(dòng)了“對(duì)話十大金牌理財(cái)師”的活動(dòng)，不少讀者紛紛通過(guò)電子郵件與我們交流。上周，我們就收到一封極具代表性的讀者來(lái)信。這位馮先生自稱是一名鄉(xiāng)村醫(yī)生，開(kāi)了家診所。太太在醫(yī)院做護(hù)士，有一個(gè)10個(gè)月大的兒子。馮先生想知道，像他這樣的情況應(yīng)該如何理財(cái)？為此，我們特意請(qǐng)來(lái)了2008年成都首屆金融總評(píng)榜的兩位金牌理財(cái)師———工商銀行的陳靜和農(nóng)業(yè)銀行的汪珺，請(qǐng)她們?yōu)轳T先生一家“把脈”。

　　馮先生自述

　　家庭月收入近萬(wàn)元

　　我的職業(yè)是鄉(xiāng)村醫(yī)生，自己開(kāi)了家診所。妻子是名護(hù)士，在醫(yī)院里上班。我每個(gè)月收入6000元左右。每月房租收入400元。我們有一套280平方米的農(nóng)村自建房，還有一套72平方米的按揭房。夫人每月收入3500元左右。目前全家沒(méi)有存款。兒子10個(gè)月大，每月養(yǎng)兒子支出1500元，另外家庭生活支出2000元，還房貸每月需要800元。另外，為修自建房，還欠23000元外債。我買了10萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)和3萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)，兒子也買了醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　我有個(gè)想法，現(xiàn)在做點(diǎn)基金定投，主要是把自建房的外債還掉，不知道這么考慮對(duì)不對(duì)？

　　理財(cái)師建議

　　工行理財(cái)師陳靜：提高保險(xiǎn)額度

　　陳靜說(shuō)，馮先生全家每月收入9900元，支出4300元，另有負(fù)債23000元，從既有信息看，“他的家庭財(cái)務(wù)狀況還是良好的�！边z憾的是，馮先生提供的個(gè)人信息非常有限，其理財(cái)目標(biāo)是什么？是否考慮過(guò)買車、換房，是否考慮過(guò)兒子未來(lái)的教育金儲(chǔ)備？這都難以確定。

　　因此，陳靜只好建議：

　　1、鑒于馮先生職業(yè)為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，且他是家庭主要收入來(lái)源，所以有必要將現(xiàn)有10萬(wàn)元意外險(xiǎn)和3萬(wàn)元重疾險(xiǎn)的額度適度提高，以確保本人發(fā)生意外時(shí)，整個(gè)家庭生活質(zhì)量不會(huì)受到大的影響。

　　2、馮先生想做基金定投，這個(gè)想法不錯(cuò)。但鑒于目前市場(chǎng)情況尚不明朗，對(duì)基金定投的操作可采取分步建倉(cāng)，定期不定額的方式。比如可預(yù)計(jì)在當(dāng)下這個(gè)點(diǎn)位每月投資一定數(shù)額，在市場(chǎng)繼續(xù)下挫10%時(shí)，再在原有基礎(chǔ)上加倉(cāng)10%，依此類推，盡量使成本沉淀在相對(duì)底部。

　　3、對(duì)10個(gè)月大的兒子，應(yīng)開(kāi)始考慮教育金問(wèn)題，未雨綢繆。由于教育金屬于沒(méi)有彈性的理財(cái)目標(biāo)，可考慮采取相對(duì)穩(wěn)健的投資方式，諸如購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，以及適當(dāng)參與基金定投等。

　　農(nóng)行理財(cái)師汪珺：建議每月可做定投

　　汪珺說(shuō)，從整體上看，馮先生的家庭收入較穩(wěn)定，妻子福利待遇不錯(cuò)，目前主要負(fù)債就是23000元的房屋欠款。收支相抵，全年仍有結(jié)余67200元，占總收入的56.57%。但是，馮先生全家金融資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，考慮到家庭處于成長(zhǎng)期，資金壓力有點(diǎn)大，建議每月可做定投。

　　家庭特點(diǎn)分析

　　1、沒(méi)有存款，流動(dòng)資金缺乏。根據(jù)現(xiàn)有收入狀況，還款壓力不大，即便有23000元負(fù)債，通過(guò)開(kāi)源節(jié)流在一年內(nèi)也能全部?jī)斶�。

　　2、收入形式單一。主要收入為夫妻薪資，財(cái)產(chǎn)收益比重偏低，理財(cái)彈性大。

　　3、家庭保障不全面：早早地為孩子購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，但夫妻二人才是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大夫妻的保障范圍。

　　4、未計(jì)劃子女教育、養(yǎng)老的資金。

　　具體操作措施

　　1、籌措應(yīng)急準(zhǔn)備金。為應(yīng)對(duì)生活中遇到的意外事件，一般家庭要留足3～6個(gè)月的平均月支出作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金。根據(jù)測(cè)算，馮先生平均月支出為4300元，預(yù)留的應(yīng)急準(zhǔn)備金以15000元為適宜，可采取現(xiàn)金、活期存款或零存整取的方式。

　　2、根據(jù)對(duì)馮先生的風(fēng)險(xiǎn)承受力、投資經(jīng)驗(yàn)等分析，看得出來(lái)他希望長(zhǎng)期投資以獲得穩(wěn)定收益，因此定期定額投資是不錯(cuò)的選擇，也無(wú)須考慮買入的時(shí)點(diǎn)，它會(huì)自然拉平投資成本，建議選實(shí)力雄厚、口碑好的基金公司的股票型或指數(shù)型基金。

　　3、家庭保障缺口較大，有必要增加投入。孩子還小，未來(lái)20年夫妻二人都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，隨著年齡增長(zhǎng)，醫(yī)療開(kāi)支必然增加，應(yīng)盡快增加夫妻二人的保障范疇。

　　所以，建議馮先生投保40萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，它具有保費(fèi)低、保額高、保障范圍廣的特點(diǎn)。同時(shí)，建議夫妻二人都購(gòu)買意外險(xiǎn)，它的成本很低，一旦發(fā)生意外保障較高；并且，再購(gòu)買一些住院醫(yī)療保險(xiǎn)(含重大疾病險(xiǎn))，作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。(記者 楊斌)