退休養(yǎng)老金是老年生活的“養(yǎng)命錢”，因此，要做到�？顚Ｓ�，強制儲備，穩(wěn)健投資。具體在養(yǎng)老金的投資安排上，面對市場上琳瑯滿目的投資理財工具，理財專家建議， 市民要組合規(guī)劃，“攻守兼?zhèn)洹薄?/p>

　　根據(jù)保險業(yè)界的一個比喻，在理財產(chǎn)品的綠茵場上，外匯、股票就像是“前鋒”，沖鋒在前，最有可能得分，同時受傷(虧損)的可能性也最高；地產(chǎn)、債券、銀行存款仿佛“后衛(wèi)”，作用在于降低風險；而商業(yè)養(yǎng)老保險則如同銅墻鐵壁的“守門員”，能夠真正做到�？顚Ｓ�，“球門不失”。球場上不能只有前鋒，沒有后衛(wèi)，更不能沒有守門員。

　　構筑個人完善的養(yǎng)老體系，商業(yè)養(yǎng)老保險不可或缺。保險公司人士建議，市民可考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險來籌措2成~4成的養(yǎng)老費用。

　　年繳1.2萬 20年后可領33萬

　　商業(yè)養(yǎng)老險是一種年金保險，即保戶在年輕時定期繳納保費，等到合同約定的年齡后就可以持續(xù)定期地領取養(yǎng)老金。除上述所說的低風險外，商業(yè)養(yǎng)老險籌措養(yǎng)老金的一大優(yōu)勢在于回報明確，根據(jù)自己未來的養(yǎng)老需求，確定現(xiàn)在的保額，未來就可以獲得可靠、穩(wěn)定的資金流。

　　以現(xiàn)年35歲的王先生購買一款“豐裕年年”年金保險(分紅型)來“反向”制定投保計劃為例，王先生60歲退休后開始領取年金，每月領取1000元，每年領取1.2萬元，保證領取28年，至88周歲，即使忽略保險公司不確定的分紅給付，共計也可領取到33.6萬元養(yǎng)老金。按年均3%的通脹率，已接近所需養(yǎng)老金總額的兩成。

　　而若按中檔計算累計紅利，至88歲時，累計紅利可達40.145萬元(紅利為非保證利益)。王先生所需要支付的成本則是每年12445元，需繳納20年，共計24.89萬元的保費。

　　投保貼士

　　在選擇具體的養(yǎng)老年金產(chǎn)品時，市民則要根據(jù)自己的理財目標和經(jīng)濟狀況綜合考慮。目前市面上的產(chǎn)品多為“遞延年金”產(chǎn)品，領取年齡可從45歲、50歲、55歲、60歲、65歲或70歲開始。同時，也有了一些“即期年金”產(chǎn)品，即在交納了首期保險費、保單生效的同時就開始領取的產(chǎn)品。

　　比如，同樣是正值而立之年的年輕人，如果購買年金保險的目的只是有針對性地為晚年生活做打算，想要在退休后預留一份儲蓄金，則可以選擇晚些開始領取年金，如從60歲開始；但是，對于理財目標除了養(yǎng)老之外，還需要兼顧目前生活開銷的年輕人，“即期年金”就更加適合。(記者 吳倩)