個案資料

　　齊先生和太太今年剛剛邁進30歲門檻，兩人有一獨生子齊恒，今年3歲。夫妻倆均在外企工作，都有三險一金，夫妻二人的年工資收入共25萬元，夫妻倆結(jié)婚時購置了一套二居室，市值100萬元，還有20萬元房貸需要償還。另有15萬元銀行存款。齊先生一家每月生活總開銷約6000元，另需支付2000元月供。

　　理財目標

　　●為兒子上幼兒園和小學(xué)存一筆教育金

　　●如果可能，希望將來能送兒子出國留學(xué)

　　●為自己和太太積攢足夠的養(yǎng)老金

　　財務(wù)狀況分析

　　齊先生家庭年度收支表(單位：元)

　　收入　　　　　　　支出

　　工資收入250000　　房貸支出24000

　　                  生活費用72000

　　收入合計250000　　支出合計96000

　　年度結(jié)余154000　　結(jié)余比例61.6%

　　從上表可以看出，齊先生家具有較為穩(wěn)定的收入能力，家庭開支也較少，結(jié)余比例高。除去生活開銷，目前其主要的消費項目是償還20萬元房貸，不過這對于齊先生一家不會造成太大負擔(dān)。另外，孩子年齡尚小，圍繞孩子的養(yǎng)育、教育等費用將比較可觀，這將是他們未來理財?shù)闹攸c之一。齊先生一家也希望運用穩(wěn)健的理財方式解決儲蓄、教育、養(yǎng)老等問題。

　　總之，通過對齊先生家庭財務(wù)狀況的分析，可以看出，齊先生一家目前已處于“理財種植期”，需要尋求的是一種長期穩(wěn)定的理財方式。

　　理財建議

　　1　儲蓄投資同時進行

　　類似齊先生這樣的年輕家庭，面臨著子女教育、資產(chǎn)增值、家庭保障等各種問題，所以在理財規(guī)劃上應(yīng)該兼?zhèn)淙�面、長遠和穩(wěn)健性。合理分配組合，“不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。”

　　齊先生目前有15萬元的存款，年度結(jié)余又能有15萬元，應(yīng)該說有了一個投資的好開頭。但要注意的是，齊先生的兒子今后的教育費用以及未來的留學(xué)費用可能需要100萬元左右，因此需要有一定的錢進行儲蓄，以備不時之需。建議將備用現(xiàn)金保持在10萬元左右，剩余的5萬元存款進行保本投資，再將每月結(jié)余的錢拿出6000元用來做基金定投，這樣堅持投資10年，將有不錯的收益。

　　2　多份保險保障全家

　　投資市場風(fēng)險難測，對于年輕家庭來說，就更要注意“保障先行”。目前齊先生一家還沒有購買任何的保險，因此在投資前，可考慮購買適當(dāng)?shù)谋ｋU作為保障。

　　首先，齊先生和太太應(yīng)為自己購買幾份大病保險和意外險，這樣能夠化解因意外等造成的家庭收入不穩(wěn)定。同時可為兒子購買一定份額的健康險。另外，建議齊先生一家可購買定期壽險、附加定期重大疾病險等保障類保險產(chǎn)品構(gòu)成完整的家庭保障計劃。總的來說，保險費用的支出應(yīng)該是家庭年收入的10%至20%，也就是齊先生一家的年度保費在2.5萬至5萬元之間。

　　3　分紅型保險兼顧保本

　　在目前資本市場低迷的情況下，兼顧保本與收益的分紅型保險產(chǎn)品最適合已進入“理財種植期”的齊先生一家。分紅型保險不僅有助于齊先生一家還房貸及孩子教育金的儲備，還有效地增加了家庭養(yǎng)老儲蓄和資產(chǎn)增值。

　　以恒安標準人壽推出的恒愛一生兩全保險(分紅型)為例，齊先生每年需繳納保險費46124元，連續(xù)繳納5年即保險費為23.1萬元。投資這種產(chǎn)品后，齊先生全家每隔兩年就可以領(lǐng)取一筆“生存保險金”，假設(shè)處于較低紅利水平，那么前三次的紅利約為9145元、9291元、9762元，每次領(lǐng)取的金額會隨公司狀況遞增。而在齊恒66周歲時，可一次性領(lǐng)取等值于3倍生存保險金的“祝壽保險金”。

　　(理財顧問：田文鋒 MDRT(美國百萬圓桌會議)會員，恒安標準人壽2007年度高峰會副會長 王春紅 呂淑煥 恒安標準人壽北京分公司理財規(guī)劃師)