養(yǎng)老問題正成為一個(gè)公眾性話題：社保不再大包大攬，企業(yè)保障能力有限，用商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充已然成為一種共識(shí)。不少年輕人開始未雨綢繆，提前規(guī)劃養(yǎng)老。那么面對(duì)市場上林林總總的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者究竟該如何選擇呢？

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)難敵通脹

　　記者獲悉，目前市場上銷售的養(yǎng)老險(xiǎn)主要區(qū)分為傳統(tǒng)型和投資型(主要為帶分紅功能或者可附加萬能險(xiǎn))，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。其中傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的(最高為2.5%)，因此日后養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)額在投保時(shí)就可以確知，客觀上起到“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用。但隨著央行的連續(xù)加息，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)不僅無法抵御通脹，其預(yù)定利率的“收益”甚至及不上銀行儲(chǔ)蓄了。

　　事實(shí)上，傳統(tǒng)分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一直都是養(yǎng)老險(xiǎn)銷售的主力。今年以來，泰康人壽“盛世人生”、中宏人壽“豐裕年年”，以及友邦保險(xiǎn)“金�！毕盗邢嗬^面市，并取得不錯(cuò)的銷售業(yè)績。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的特點(diǎn)在于比較穩(wěn)健，也就是說客戶只要完成繳費(fèi)義務(wù)，到特定年限領(lǐng)取多少養(yǎng)老金都是合同約定好的，此外根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績的好壞還可享有一定的分紅收益。但保險(xiǎn)公司歷來偏低的實(shí)際分紅和消費(fèi)者投保時(shí)的預(yù)期相差頗大，這成為分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的硬傷，其所標(biāo)榜的“有效抵御通脹”的能力也日漸貶值。

　　萬能險(xiǎn)靈活適合年輕人

　　泰康人壽上海分公司培訓(xùn)部高級(jí)講師張艷萍表示，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)具有“回報(bào)穩(wěn)定、生存現(xiàn)金有保障”的特點(diǎn)，一般而言較為適合大部分中年人群的養(yǎng)老需求。但對(duì)于目前開始規(guī)劃養(yǎng)老的年輕一族來講，在日常繳費(fèi)之外可能還有些不確定的資金支出，這就需要帳戶具有可以提前領(lǐng)取以及保單置換的靈活性；考慮到這個(gè)層面，建議可以用“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”的組合進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　據(jù)介紹，萬能險(xiǎn)收益有保底利率和浮動(dòng)利率兩部分。保底利率是保險(xiǎn)公司承諾給客戶的保證利率，即不管保險(xiǎn)公司的經(jīng)營如何，這部分利率是保證的。浮動(dòng)利率則是保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際經(jīng)營業(yè)績，每月都會(huì)給出一個(gè)實(shí)際的利率，這個(gè)利率是變動(dòng)的，而且采用復(fù)利方式。

　　萬能險(xiǎn)何以適合做養(yǎng)老規(guī)劃呢？張艷萍表示，這主要是由于萬能險(xiǎn)的靈活性：保額靈活、繳費(fèi)靈活、領(lǐng)取靈活以及收益靈活所決定的。此外萬能險(xiǎn)條款規(guī)定，對(duì)于保單的帳戶價(jià)值，投保人可以自由免費(fèi)的領(lǐng)取。用作養(yǎng)老規(guī)劃的話，對(duì)于一個(gè)投資了幾十年的帳戶，積累的資金是相當(dāng)可觀的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取以備不時(shí)之需。

　　豐盛保險(xiǎn)代理培訓(xùn)師左詠剛表示，年輕一族購買養(yǎng)老險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是要保證可以靈活支配保單，因?yàn)樗麄兌嗵幱谑聵I(yè)起步階段，雖有風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但繳費(fèi)能力并不一定持久，有時(shí)還伴隨不確定的額外支出壓力，萬能險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)進(jìn)入養(yǎng)老規(guī)劃，恰能匹配這些需求。

　　在繳費(fèi)階段，當(dāng)投保人收入不穩(wěn)定時(shí)，可以緩繳或者不繳，但是依然可以保存這個(gè)萬能帳戶的有效性。當(dāng)收入回復(fù)正常時(shí)，再補(bǔ)回欠繳的保費(fèi)。而傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)如果過了繳費(fèi)寬限期，則保單進(jìn)入中止?fàn)顟B(tài)；要恢復(fù)的話，只能申請復(fù)效，如果兩年還沒有復(fù)效，則保單終止，只能做退保處理。不過需要提醒的是，雖然繳費(fèi)靈活，但也存在不能按當(dāng)初的規(guī)劃繳費(fèi)從而影響保單收益的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)影響到整個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃的實(shí)施。

　　在還處于繳費(fèi)期但保單已經(jīng)有了一定帳戶價(jià)值的中間階段，萬能險(xiǎn)規(guī)定是可以領(lǐng)取的，這樣的領(lǐng)取不扣除基礎(chǔ)帳戶費(fèi)用，但如果領(lǐng)取時(shí)間早，可能會(huì)收一些手續(xù)費(fèi)用，如泰康“附加贏家”第一年部分領(lǐng)取的手續(xù)費(fèi)是7%。在靈活領(lǐng)取的同時(shí)，同樣要考慮到保單帳戶價(jià)值因領(lǐng)取而下降的問題。

　　在最后領(lǐng)取階段，萬能險(xiǎn)的優(yōu)勢在于不像傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)，每年或每月的領(lǐng)取是合同約定的，不能多也不能少。而萬能險(xiǎn)則非常靈活，哪怕投保人全部取出也沒關(guān)系。這種情況下，確實(shí)給投保人很多的靈活性，用多取多，用少取少。

　　專家指出，從收益的角度看，長期下來萬能險(xiǎn)的收益是要高于傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)的。適合用萬能險(xiǎn)來做養(yǎng)老規(guī)劃的人群多以年輕人為主，但如果希望萬能險(xiǎn)真正成為養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)好工具的話，就要保持適當(dāng)?shù)淖钥啬芰�，不要過度使用萬能的靈活性。這樣經(jīng)過長期的積累，到了需要養(yǎng)老金的時(shí)候，萬能險(xiǎn)或許會(huì)給你自己的忍耐和自制帶來一個(gè)滿意的“獎(jiǎng)勵(lì)”。(紀(jì)云飛)