家庭成員：

　　●張嘉，30歲，外企人事管理工作，年收入稅后12萬。

　　●太太，30歲，國企財會工作，年收入稅后8萬元。

　　●小孩，2歲。夫妻都有社保、醫(yī)保。

　　●雙方父母，退休，均有退休金。

　　家庭資產(chǎn)：

　　●房產(chǎn)一處，按揭50萬元，目前價值約200萬元，20年貸款期限，月還貸3700元。

　　●封閉式基金：10萬元。

　　●定期存款：5萬元。

　　●家庭日常月支出4000元。

　　張嘉：海博士好，我想購買保險，做好家庭的整體理財計劃。我該怎么做呢？

　　海博士：是的，保險是家庭理財金字塔的基礎(chǔ)，全面的家庭理財計劃，首先就是要做好整個家庭的保障規(guī)劃。首先，是作為家庭主要經(jīng)濟支柱的您要有充分保障；其次，您太太對家庭的經(jīng)濟貢獻也占相當比例，因此，她的保障也要做充分。

　　嘉：那是不是要買意外險？

　　海：首先購買足夠額度的壽險，防止身故風(fēng)險給家庭帶來的影響。如果按照家庭每月總支出7700元來計算，到孩子22歲大學(xué)畢業(yè)，還有20年。這20年，你們夫妻雙方所需共同承擔(dān)的家庭經(jīng)濟責(zé)任為7700×12×20=1848000元。

　　嘉：200萬的責(zé)任，是不是要買200萬的保險？

　　海：根據(jù)您和太太的收入占比，您要承擔(dān)60%，太太承擔(dān)40%；因此你的壽險額度為110萬，您太太的為75萬左右。

　　嘉：那會不會很貴呢？

　　海：可以購買萬能壽險，這樣可以逐步下調(diào)保額。而隨著每一年的度過，您的家庭經(jīng)濟責(zé)任也在降低。您的費用每年3500元左右，保額110萬；太太的費用是每年2500左右，保額為75萬。

　　嘉：那還要考慮健康類的嗎？

　　海：一旦發(fā)生重大疾病，社保難以覆蓋高額醫(yī)療費用，所以需要考慮購買重疾養(yǎng)老保險。每人每年5000元左右，保額為15萬。如果在70歲前沒有發(fā)生重大疾病的話，可以從70歲后將這份保險作為養(yǎng)老金每年領(lǐng)取。

　　嘉：不錯，這樣既有重大疾病保障，也同時擁有養(yǎng)老保障。

　　海：對于小朋友來說，意外傷害是最大風(fēng)險，可以先上一份北京市“一老一小”的社會保險，然后補充一份意外傷害附加意外傷害醫(yī)療保險。意外額度為5萬，意外傷害醫(yī)療的額度為2萬，每年的費用為400元左右。這樣購買保險每年花費16000元左右，占家庭年收入10%至15%，不會有很大壓力。

　　本期知識點：人壽保險是家庭財務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，好比家庭理財大廈的地基，給家庭有可能的風(fēng)險做財務(wù)上提前的安排。只有做好充分的家庭保障，才能幫助實現(xiàn)全面的家庭理財規(guī)劃