四川汶川大地震，喚起了人們心中的片片溫情，同時(shí)也震醒了廣大市民的保險(xiǎn)保障意識(shí)。面對地震、大雪、泥石流等天災(zāi)帶來的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害，我們除了“聽天由命”自己承擔(dān)，或是靠政府補(bǔ)貼、社會(huì)捐贈(zèng)外，是否還可以通過保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、尋求幫助呢？近日，市民紛紛詢問：“哪類保險(xiǎn)產(chǎn)品可以保障地震等自然災(zāi)害造成的損失？”不少人想給自己的家庭和家人加道“保險(xiǎn)鎖”。

　　據(jù)記者了解，目前，大部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品將地震列為理賠范圍，但是，為房屋和車等家庭財(cái)產(chǎn)尋求保障則比較困難。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)上，除了部分產(chǎn)品附加了地震險(xiǎn)外，地震多被作為除外責(zé)任，即使投保人為房屋選擇了附加地震險(xiǎn)，一旦遇到地震災(zāi)害，房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)受損，保險(xiǎn)賠付也還是有很多條條框框。

　　家財(cái)險(xiǎn)：雖保天災(zāi)但地震除外

　　日前，記者了解到，針對家庭財(cái)產(chǎn)在自然災(zāi)害或意外中遭受的損失，各大保險(xiǎn)公司都設(shè)計(jì)了“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。該險(xiǎn)種可以對火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌等意外災(zāi)害帶來的家庭財(cái)產(chǎn)損失予以理賠。但是，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都將地震災(zāi)害設(shè)在免賠范圍之內(nèi)。

　　對此，保險(xiǎn)專家表示，這主要是由于地震涉及面太廣，賠償金額也超過了保險(xiǎn)公司的理賠能力，因此，才將其設(shè)置在除外責(zé)任中處理。據(jù)悉，目前，僅有大地財(cái)險(xiǎn)有涉及針對地震災(zāi)害造成城鄉(xiāng)居民房屋損失的險(xiǎn)種，而且在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中有一個(gè)附加險(xiǎn)是地震。

　　隱患常在保險(xiǎn)很重要

　　有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，目前，世界發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70%，但我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10%。財(cái)險(xiǎn)專家表示，近年來，越來越多的人購買了自有產(chǎn)權(quán)的房屋，但是，他們對于家庭財(cái)產(chǎn)的保護(hù)意識(shí)卻仍然非常淡漠，還沒有意識(shí)到需要通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁火災(zāi)、洪水等自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)。另外，上班族出外期間，家中的財(cái)產(chǎn)往往處于無人看管的狀態(tài)，經(jīng)常有發(fā)生因家電設(shè)備短路、漏電、煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)和爆炸；水管、供暖管道破裂導(dǎo)致家中一片汪洋的“事故”，受災(zāi)者的財(cái)產(chǎn)損失只能自己承擔(dān)。

　　保險(xiǎn)專家表示，雖然在地震方面，家財(cái)險(xiǎn)不能提供保障，但面對各種各樣不可預(yù)知的天災(zāi)、意外，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)仍是普通家庭不可缺少的避風(fēng)港，通常不足百元的投入，就可享受近10萬元的保障。另外，家財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)，還可以使家庭保障更加全面，比如有盜搶險(xiǎn)、門窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金金銀珠寶盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)等。

　　投保提醒

　　1、購買時(shí)，故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償或自書面通知起解除保險(xiǎn)合同；2、根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際情況購買，一旦發(fā)生索賠，以財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為賠款限額；3、為了保護(hù)你的權(quán)益，當(dāng)你發(fā)生保險(xiǎn)事故后，請即刻撥打報(bào)案電話進(jìn)行理賠報(bào)案；4、在提出索賠申請時(shí)，請根據(jù)保單準(zhǔn)備相關(guān)證件，一般包括保險(xiǎn)單、身份證明、損失清單、發(fā)票等證件和單證。

　　人身險(xiǎn)：地震傷殘身故可獲賠

　　5月13日，各大保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始為在此次地震中遭受損失的保戶啟動(dòng)理賠通道。那么，到底投保哪些保險(xiǎn)可以獲得賠償呢？保險(xiǎn)專家表示，大部分人身保險(xiǎn)都未將因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入除外責(zé)任條款，也就是說，因?yàn)榈卣鹪斐傻膫麣�、身故，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都可以提供賠償。具體來看，能對地震“負(fù)責(zé)”的險(xiǎn)種包括：壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等)，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、專門針對少兒的學(xué)平險(xiǎn)等。

　　其中，除自殺、斗毆、犯罪、戰(zhàn)爭、核輻射等原因外，人壽保險(xiǎn)會(huì)對大多數(shù)情況下被保險(xiǎn)人的身故進(jìn)行賠償，其中包括地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害。而個(gè)人意外傷害類保險(xiǎn)則是針對意外事故導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人身故、殘疾、下落不明等進(jìn)行賠付，一些險(xiǎn)種還可對因意外傷害住院治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

　　投保提醒

　　發(fā)生事故后，投保人應(yīng)該盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案。按照正常程序，保戶是在治療結(jié)束后，提供相關(guān)報(bào)銷憑證，保險(xiǎn)公司給予賠付。但是，面對地震等災(zāi)難，保戶報(bào)案后，只要按照要求提供相應(yīng)的證明材料，保險(xiǎn)公司就會(huì)特事特辦，快速理賠。(王丹)