今天，工商銀行將對(duì)符合條件的存量個(gè)人住房貸款利率下浮比例進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整，即從原來(lái)基準(zhǔn)利率0.85倍下調(diào)至0.7倍。招商銀行也將在4月將對(duì)符合條件的存量個(gè)人住房貸款客戶(hù)執(zhí)行新的利率(下調(diào)30%)。其他銀行的相關(guān)細(xì)則也陸續(xù)公布。而各行細(xì)則中“信用記錄”的考察指標(biāo)再次向市民敲響了信用警鐘。

　　信用記錄 成打折必要條件

　　從各銀行公布的細(xì)則可以看出，借款人信用已成為必要條件。若信用不好，房貸利率打折上將明顯“吃虧”。

　　根據(jù)工行、招行此次公布的細(xì)則，能夠獲得自動(dòng)調(diào)整的個(gè)人房貸主要有三個(gè)限定條件：一是2008年10月27日之前發(fā)放的個(gè)人住房貸款，二是此前執(zhí)行的利率是基準(zhǔn)利率的0.85倍，三則是信用記錄。針對(duì)因特殊原因存在歷史不良信用記錄而無(wú)法享受此次優(yōu)惠利率調(diào)整的借款人，工行推出了特別處理措施，即借款人已經(jīng)正常還款、最近還款日前24個(gè)月內(nèi)沒(méi)有連續(xù)兩期(含)以上違約記錄、在工商銀行其他貸款無(wú)不良記錄的，亦可向貸款經(jīng)辦行提出書(shū)面申請(qǐng)，貸款經(jīng)辦行在分析判斷借款人違約原因、歸還貸款能力、借款人履約承諾等基礎(chǔ)上，可對(duì)其貸款利率下浮比例進(jìn)行調(diào)整。招行也明確“信用條件符合招商銀行規(guī)定”。

　　對(duì)信用記錄的考察，各銀行明確規(guī)定不僅是此前的，還包括以后的。如招行規(guī)定，貸款享受下浮30%利率優(yōu)惠后發(fā)生連續(xù)30天(含)以上逾期時(shí)，招商銀行有權(quán)單方取消該利率下浮優(yōu)惠并重新按照原合同執(zhí)行利率相應(yīng)計(jì)收利息和罰、復(fù)息。工行也有類(lèi)似規(guī)定，為嚴(yán)格借款人信用管理，對(duì)于此次調(diào)整后享受優(yōu)惠貸款利率的客戶(hù)，如在未來(lái)還款期間連續(xù)違約兩期(含)以上，工商銀行將取消對(duì)該客戶(hù)享受0.7倍的優(yōu)惠利率。

　　愛(ài)護(hù)信用 從平時(shí)點(diǎn)滴做起

　　面對(duì)銀行出的細(xì)則，有些“房奴”卻樂(lè)不起來(lái)，其他條件都符合，但卻倒在了“信用記錄”的門(mén)檻前。王小姐拿著銀行的公告，愁眉不展，由于平時(shí)不小心，不是忘記了、就是以為晚個(gè)一兩天不礙事，多次沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)還款，造成幾年來(lái)還款記錄上已有十多筆逾期記錄。銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴她，“想享受7折很費(fèi)勁，只能申請(qǐng)?jiān)囋嚒�。王小姐很懊惱：不是沒(méi)錢(qián)還款，而是因?yàn)椴恍⌒�，太不值了�?/p>

　　銀行人士表示，隨著征信體系的完善，個(gè)人信用的作用越來(lái)越大，對(duì)個(gè)人今后的生活特別是金融類(lèi)活動(dòng)所產(chǎn)生的影響越來(lái)越大。今后，人們的很多活動(dòng)都會(huì)進(jìn)入征信系統(tǒng)，而貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)甚至辦信用卡等，銀行都會(huì)考察個(gè)人的信用狀況，信用不好的輕則加重利率，重則不予辦理，此次利率打折就是一個(gè)典型的例子。市民應(yīng)當(dāng)愛(ài)護(hù)自己的信用，從平時(shí)的煤水電氣費(fèi)到信用卡、房貸等各類(lèi)費(fèi)用，都應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)交納或還款，以免留下信用污點(diǎn)。

　　專(zhuān)家建議，市民首先應(yīng)當(dāng)整理一下自己的“涉錢(qián)”賬戶(hù)，包括煤水電氣費(fèi)、信用卡、貸款賬戶(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)等，將其中必須要保留的挑選出來(lái)，將那些可用可不用的賬戶(hù)予以撤銷(xiāo)。比如，有些市民手中可能多張存折或借記卡，以為不用、里面也沒(méi)錢(qián)，放著沒(méi)關(guān)系，事實(shí)上，對(duì)于這類(lèi)賬戶(hù)，有些銀行是要收小額賬戶(hù)管理費(fèi)的，如果賬戶(hù)里沒(méi)錢(qián)，則很可能“倒欠”銀行，形成不良記錄。其次，學(xué)會(huì)用一些技巧規(guī)避，比如信用卡關(guān)聯(lián)到相關(guān)借記卡上，即使持卡人忘記了，只要卡內(nèi)有錢(qián)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)扣除，不會(huì)影響信用。最后，市民應(yīng)當(dāng)將一些關(guān)鍵的日子做好記錄，同時(shí)在還款時(shí)打出時(shí)間提前量。

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　　算算賬 50萬(wàn)元房貸每月能省240多元

　　不少市民在接受采訪時(shí)詢(xún)問(wèn)記者，老房貸客戶(hù)享受7折利率的月供究竟比享受85折利率“省”多少呢？對(duì)此，銀行人士給記者算了一筆賬。經(jīng)過(guò)5次降息后，目前5年以上個(gè)人住房按揭貸款利率為5.94%。按此計(jì)算，以50萬(wàn)元20年房貸為例，在執(zhí)行85折利率的情況下，“老房貸”適用的新利率是5.94%×0.85=5.049%，月供為3313.33元；而在享受7折優(yōu)惠利率的情況下，“ 老房貸”適用的新利率是5.94%×0.7=4.158%，月供降低為3071.69元，每月月供減少了241.64元。(記者 胡結(jié)友)