中國游客在美發(fā)生車禍，是今年春節(jié)期間很引人關(guān)注的事件。隨著新聞不斷播報事件進展，不少人慨嘆多虧這些游客買了保險。而且從披露的信息看，遇難的游客買保險獲賠付的金額區(qū)別較明顯，有的僅可獲賠幾萬元，有的則可獲賠數(shù)百萬元。不少市民想了解，究竟應(yīng)該怎樣買保險才能獲得較高保障。

　　記者昨日請教了幾位保險專家。專業(yè)人士認為，賠償高的游客大多保險意識強，買保險也較側(cè)重保障型保險。

　　意外險可以提高賠償額

　　買保險的確很有學問，兩個年齡相同的人，即便是每年買保險的花費相同，一旦生命出現(xiàn)意外，獲賠金額也會有很大不同。其中的關(guān)鍵因素就是險種差異。據(jù)記者了解，這次遇難的游客獲賠數(shù)額較大的，大多購買了意外險和較大額度壽險。

　　泰康人壽資深保險銷售員李東敖認為，意外險應(yīng)該是一個人最基本的保障需求。意外險是一種保障型保險，保障范圍單指生命發(fā)生意外，特指在“突然的、非主觀的、外來的”情況下發(fā)生的意外。這種功能單一的意外險一般花錢不多，但“萬一”出現(xiàn)時可頂大用。一個人一年花200～300元，就可以買到保額達百萬元的意外險。他告訴記者，同等保額的意外險比附帶分紅等其它功能的壽險，價格要便宜三分之一。其中的道理與購買其它商品類似，功能越多花錢越多。

　　據(jù)記者了解，對于意外險的理解，市場明顯呈兩極分化趨勢。保險意識強的市民，不惜重金購買意外險。在深圳購買百萬元意外險的市民已不在少數(shù)。保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，千萬元以上才算是超大額意外險。一般對于超大額意外險，分公司需經(jīng)總公司批準后才可銷售，有的還需要多家公司分保。但是，也有不少市民有多份保險，但就是舍不得花幾十元買意外險。因為，意外險屬于消費型保險，最長期限一年，出事管賠，不出事就等于為他人做貢獻。有些市民覺得不劃算，寧愿多花錢，投保有返還、分紅、甚至投資功能的保險。而這些險種側(cè)重的是人活著時的保障，并不主要負責“壽命”風險，因此“萬一”出現(xiàn)時賠償并不高。這種買保險的思路其實有點本末倒置。

　　高額壽險應(yīng)對意外作用大

　　高額壽險也屬于純保障型保險，與多功能的保險產(chǎn)品相比，相同保額花錢也較少。特別是時間較短的定期壽險，花費相對較低，終身型壽險則要貴很多。保險公司都有針對高端客戶的高額壽險。功能單一的壽險產(chǎn)品，由于不太符合普通消費者注重“返還”的心理，保險銷售人員一般不主動推銷。

　　據(jù)記者了解，一些私營企業(yè)主、海歸等經(jīng)濟條件優(yōu)越、對保險較了解的人士，喜歡購買高額壽險。這些人的思路是，高額壽險可用有限的資金撬動很大的金額回報。如果一旦生命發(fā)生意外，高額的壽險賠付既可以保障家人生活質(zhì)量，還可能為私營企業(yè)運作提供資金。另外，人終有歸西之日，高額壽險等于為子女家人留下一筆勿需繳稅的可觀遺產(chǎn)。

　　專業(yè)人士認為，如果一個人沒有意外險和高額壽險，一旦出現(xiàn)意外，憑重疾、分紅、萬能、投連等險種要想獲得數(shù)百萬元賠償，那么年繳保費就可能是一個很驚人的數(shù)字。所以建議市民，買保險必須回歸重保障的本質(zhì)，希望通過買保險賺錢的想法并不可取。

　　購買意外險有學問

　　購買意外險學問也很大。意外險在保險專業(yè)中的分類屬于短期健康險，產(chǎn)、壽險公司均可銷售。從時間上看，意外險最長期限一年，短的也有幾天或一周。從功能上看，意外險產(chǎn)品功能各有側(cè)重。一般來講，意外險都分意外人身險和意外醫(yī)療險。航意險市場放開后，市場出現(xiàn)了多種多樣綜合交通工具意外險。比如，泰康人壽推出的順意游，保障航空、火車、出租車等交通工具意外，一年花100多元就可獲得100萬元保障，較僅保障乘機意外的傳統(tǒng)航意險更劃算。

　　中宏人壽推出的安行意外險，交通意外可獲雙倍保額賠付、航空意外則可獲3倍保額賠付，如果一個人航空意外導(dǎo)致全殘則可獲4倍保額的賠償。由于賠償較大，保費也較普通的交通工具意外險要高，但這種意外險，對于滿天飛的商務(wù)人士非常適合。

　　市民接觸較多的還有旅行意外險，該類險種除有人身意外和意外醫(yī)療外，還有與旅游密切相關(guān)的保障內(nèi)容，比如，醫(yī)療緊急救援、高風險旅游意外、飛機延誤、行李丟失等。專業(yè)人士提醒大家，出境游旅客必須注意購買具有醫(yī)療全球緊急救助的旅行意外險。比如這次在美國出險的游客，由于所購買的旅游意外險具有全球醫(yī)療緊急援助功能，所以得到了國際SOS的援助。

　　在意外險的賠償中還應(yīng)特別強調(diào)，除對人們大都了解的故意傷害、自殺、吸毒、妊娠、酒后駕駛、整容、私服藥物、戰(zhàn)爭、核爆進行了責任免除外，被保險人從事潛水、滑水、滑翔、跳傘、攀巖、狩獵、探險、武術(shù)、摔跤、特技、賽馬、賽車、蹦極等高風險運動和活動，也明確提示為責任免除。因此，出門旅游前不僅要買旅行意外險，還應(yīng)考慮有無上述高危活動，最好也花點錢附加保障高危項目。(胡佩霞）