2009年，身在成都的你無(wú)疑是幸福的！隨著今年1月1日《成都市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》和《城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》的正式啟動(dòng)實(shí)施，成都在社會(huì)醫(yī)療保障制度方面又走在了全國(guó)前列，率先實(shí)現(xiàn)了全成都“人人有醫(yī)�！钡哪繕�(biāo)，這無(wú)疑讓成千上萬(wàn)的成都人減少了很多后顧之憂。

　　然而，在充分享受到社保醫(yī)療的甜頭后，一些人卻又在心里泛起了嘀咕：經(jīng)常有朋友問(wèn)，我都上了社保了，還有必要再花錢買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？與此相對(duì)，另一些人卻又走另一個(gè)極端，買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，我們應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？就此問(wèn)題，記者日前走訪了中國(guó)人壽成都市分公司。

　　第一部分：醫(yī)療 光靠社保是不夠的

　　據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示：人一生中患大病的幾率高達(dá)72%，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費(fèi)，因?yàn)檫@是社保無(wú)法完全承擔(dān)的。

　　有醫(yī)保 也需考慮商業(yè)健康險(xiǎn)

　　身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂。對(duì)此，我們一要預(yù)防疾病，呵護(hù)自己的健康；二要有所準(zhǔn)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對(duì)“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少醫(yī)療費(fèi)用依然要自己掏腰包。

　　35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費(fèi)近20000元，其中屬于社保醫(yī)療報(bào)銷的有18000元，不屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的費(fèi)用2000元。出院后吳先生去社保部門報(bào)銷，結(jié)果拿回14620元，還須自付5380元。他意識(shí)到光靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，決定購(gòu)買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作補(bǔ)充。

　　中國(guó)人壽成都市分公司的保險(xiǎn)專家表示，目前國(guó)情決定我們的社會(huì)醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報(bào)銷數(shù)額上的限制，簡(jiǎn)單講就是“下有門檻費(fèi)，上有封頂線”。據(jù)介紹，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用按比例支付。

　　其次是報(bào)銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。對(duì)于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社保醫(yī)保一般也是不報(bào)銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、收入損失等更不在報(bào)銷范圍之內(nèi)。

　　社保是事后給錢，而商保中的重疾險(xiǎn)是確診后就給錢，如出現(xiàn)大病，可以彌補(bǔ)很多家庭沒(méi)錢治病的困境；另外，商業(yè)保險(xiǎn)的身故賠付往往可以解決被保險(xiǎn)人家人的生活困境。

　　商業(yè)重疾險(xiǎn)一般都有豁免條款，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故即無(wú)需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時(shí)繳費(fèi)；

　　可見(jiàn)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護(hù)功能。但是對(duì)于防范家庭的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，單憑這一道防護(hù)，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人或家庭的健康防護(hù)能力，還需再安一道鐵門———商業(yè)健康險(xiǎn)。

　　大病 更要考慮商業(yè)重疾險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。

　　小病就是我們所說(shuō)的頭疼腦熱，花三四百塊錢就可以治愈，一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。中病一般需要住院治療，花費(fèi)一般在5000元到10000元，加上社保補(bǔ)償?shù)牟糠�，一般家庭也基本可以�?fù)擔(dān)。

　　大病都是現(xiàn)代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費(fèi)巨大，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，甚至負(fù)債累累�？膳碌氖牵�隨著工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠(yuǎn)：一條來(lái)自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達(dá)72%———如此高概率下，你不該早做準(zhǔn)備么?

　　第二部分：商業(yè)醫(yī)保 險(xiǎn)種不同保障各異

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用：補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍的不足；補(bǔ)充自付額部分；補(bǔ)充封頂線以外部分的醫(yī)療費(fèi)用……

　　社會(huì)保險(xiǎn)追求人人平等！商業(yè)保險(xiǎn)追求的是量身定制！

　　目前，市場(chǎng)上的商業(yè)健康險(xiǎn)主要有：針對(duì)重大疾病發(fā)生，給付保險(xiǎn)金的重大疾病保險(xiǎn)；針對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)膱?bào)銷型保險(xiǎn)；以及針對(duì)生病住院期間收入損失進(jìn)行補(bǔ)貼的津貼險(xiǎn)。那么，面對(duì)種類繁多的商業(yè)健康險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇呢？

　　商業(yè)醫(yī)保，重大疾病保險(xiǎn)更受青睞

　　重大疾病是健康的第一殺手，往往給個(gè)人和家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，社保和商業(yè)重疾險(xiǎn)對(duì)此有如下差別：

　　給付條件 給付時(shí)間 給付數(shù)額

　　社保醫(yī)療保險(xiǎn) 住院 事后 根據(jù)政策，一定范圍內(nèi)按比例報(bào)銷

　　商保重疾險(xiǎn) 發(fā)生合同約定的重大疾病 確診后即可賠付 客戶投保的保險(xiǎn)金額

　　可見(jiàn)，對(duì)于已有社保的人士，商業(yè)重疾險(xiǎn)至少有兩點(diǎn)價(jià)值：一是，社保為事后報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是“雪中送炭”；二，人們對(duì)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求很大程度是社保不能滿足的，而重疾保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品、服務(wù)，從而為贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。所以，無(wú)論是否擁有醫(yī)保，從保障的角度，每個(gè)人都應(yīng)該擁有重疾險(xiǎn)。

　　中國(guó)人壽成都市分公司的保險(xiǎn)專家介紹說(shuō)，目前市面上的重大疾病險(xiǎn)可以兩種方式購(gòu)買：主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間上又有終身和定期之分。

　　據(jù)介紹，重大疾病終身保險(xiǎn)的保障期限是從投保日起一直到保險(xiǎn)人身故，在一生中，只要發(fā)生合同約定的重大疾病，均可以立即拿到賠付；如果被保險(xiǎn)人健康長(zhǎng)壽，去世后，則可以獲得身故賠付，這樣的保障是伴隨被保險(xiǎn)人終身的，比如：康寧終身重大疾病保險(xiǎn)、國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn)。

　　而重大疾病定期保險(xiǎn)的保障期間是特定的，保障期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生合同約定的重大疾病，那么保險(xiǎn)期屆滿后可以退還保費(fèi)，比如康寧定期重大疾病保險(xiǎn)。

　　據(jù)介紹，一般而言收入較低的年輕人較喜歡定期重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對(duì)便宜；而對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年客戶來(lái)說(shuō)，像康寧終身這樣的終身重疾險(xiǎn)就更受歡迎，保險(xiǎn)專家表示，如果客戶經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有問(wèn)題，相對(duì)而言，終身重疾險(xiǎn)更適合客戶健康變化的需要。畢竟年輕時(shí)身體較好，而隨著年齡增長(zhǎng)，客戶其實(shí)更需要保險(xiǎn)保障，而如果客戶只買了定期重疾險(xiǎn)，很可能到年老時(shí)真正需要保障時(shí)保險(xiǎn)卻到期了。

　　除了費(fèi)用報(bào)銷,收入補(bǔ)償?shù)慕蛸N險(xiǎn)也不可少

　　重大疾病險(xiǎn)的保障范圍只是合同約定的重大疾病，一般的小病住院管不了�？梢�(jiàn)單憑重疾險(xiǎn)，醫(yī)療保障還是有不小的缺口，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中的津貼型險(xiǎn)，作為對(duì)生病期間收入損失的補(bǔ)償也是很不錯(cuò)的選擇。

　　目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)按賠付方式可以分為報(bào)銷型和津貼型兩種。報(bào)銷型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在其承保范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行比例報(bào)銷賠付，比如80%、90%或者100%的報(bào)銷等。不過(guò)，根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)的理賠原則，商業(yè)保險(xiǎn)僅就社保報(bào)銷以外的差額部分進(jìn)行補(bǔ)償，那些已經(jīng)從社保報(bào)銷的費(fèi)用，是不能通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)獲得重復(fù)賠付的；而津貼型保險(xiǎn)，又稱定額給付型保險(xiǎn)，相當(dāng)于對(duì)生病住院期間損失收入的補(bǔ)償，無(wú)論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，不管是否屬于社保報(bào)銷范疇，也不需要住院費(fèi)用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累計(jì)給付就可以了。

　　市民鄭小姐就曾充分體驗(yàn)過(guò)“醫(yī)療津貼類保險(xiǎn)”的好處。今年初，鄭小姐被檢查出患有乳腺小葉增生，醫(yī)生建議她住院手術(shù)切除。鄭小姐在醫(yī)院住了5天，一共花費(fèi)1500多元，由于鄭小姐單位有團(tuán)體醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)和團(tuán)體門急診費(fèi)用險(xiǎn)，她這次的住院費(fèi)用大多得到了補(bǔ)償。同時(shí)，鄭小姐自己曾經(jīng)購(gòu)買的一份附加住院津貼保險(xiǎn)，還給她帶來(lái)了750元的理賠金，差不多剛好彌補(bǔ)她這幾天因?yàn)椴〖賻��?lái)的收入損失，這也讓她頗感安慰。

　　第三部分：專家支招 買商業(yè)醫(yī)保有竅門

　　購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，怎么樣才能少花錢多辦事，有什么竅門或注意事項(xiàng)？中國(guó)人壽的專家給出了如下建議：

　　建議一：

　　商業(yè)醫(yī)保 早買比晚買好

　　醫(yī)療險(xiǎn)早買有如下好處，一是從投保時(shí)機(jī)看：年齡越小買交費(fèi)越少；二是從身體狀況看：應(yīng)在身體健康時(shí)就購(gòu)買。如果疾病發(fā)生需要保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司肯定是不賣給你的。

　　另外，按照行業(yè)慣例，保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險(xiǎn)的購(gòu)買不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。

　　建議二：

　　重疾險(xiǎn)保額至少10萬(wàn)才基本合適

　　根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買重疾險(xiǎn)的保額至少10萬(wàn)元。低于10萬(wàn)的保障功能太弱，至于上線可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)決定。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，根據(jù)家庭人員和收入狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　建議三：

　　重疾險(xiǎn)交費(fèi)期越長(zhǎng)越好

　　在投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇交費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

　　建議四：

　　險(xiǎn)種并非越多越好

　　目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上，對(duì)個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)楸Ｕ系牟》N越多，保費(fèi)自然越高。然而，對(duì)于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。

　　中國(guó)人壽的保險(xiǎn)資深人士認(rèn)為，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血��；女性可考慮購(gòu)買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等。

　　第四部分：投保案例

　　目前，中國(guó)人壽提供的重大疾病保障產(chǎn)品：康恒重大疾病保險(xiǎn)、康寧終身重大疾病保險(xiǎn)、康寧定期重大疾病保險(xiǎn)；國(guó)壽瑞鑫保障計(jì)劃(包括：國(guó)壽瑞鑫兩全(分紅型)及國(guó)壽附加瑞鑫提前給付重大疾病保險(xiǎn))。

　　案例一:王先生，30周歲，投保10萬(wàn)元基本保額的康恒重大疾病保險(xiǎn)，選擇10年交費(fèi)，年交保費(fèi)6500元，可獲得如下利益。

　　重大疾病保險(xiǎn)金：一旦發(fā)生合同約定的29種重大疾病，將獲得有力的經(jīng)濟(jì)支持。

　　身故保險(xiǎn)金：一旦遭遇不幸將獲得一筆資金，以維持家人的正常生活水平。

　　終身保障：人生無(wú)常，擁有一生保障和安全感。

　　保單借款：如果緊急需要流動(dòng)資金，可以憑借保單按條款規(guī)定獲取借款。

　　案例二：金先生，30歲，企業(yè)中級(jí)管理人員，有社保，正在考慮增加自己的健康和未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用儲(chǔ)蓄，拓寬低風(fēng)險(xiǎn)投資渠道。國(guó)壽保險(xiǎn)顧問(wèn)給出如下建議：購(gòu)買國(guó)壽瑞鑫保障計(jì)劃選擇10年，基本保額10萬(wàn)、每年投入24880元；另外，再花150元購(gòu)買一份津貼險(xiǎn)作為住院時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。

　　1、下有保底：每滿3年領(lǐng)取8000元生存金*16次，計(jì)12.8萬(wàn)元；

　　2、上不封頂；根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況享有分紅；

　　3、病有所醫(yī)：重大疾病保障30萬(wàn)元；

　　4、老有所養(yǎng)：80歲養(yǎng)老金30萬(wàn)；

　　5、后顧無(wú)憂：生命保障30萬(wàn)元；

　　6、住院津貼：50元/天。

　　(以上描述為簡(jiǎn)要介紹，最終均以條款為準(zhǔn)！)(記者 劉鋒)