保費(fèi)繳納也遇“斷供”危機(jī)

　　專家稱“斷供”面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，退保尤其損失巨大

　　“斷供”這個(gè)“時(shí)髦”詞不再屬于房貸“專利”。記者近期在南京幾家保險(xiǎn)公司采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)了一個(gè)新現(xiàn)象：對長期保單而言，投保人大多選擇一年一繳保費(fèi)的“期繳”方式，到期投保人通常會(huì)按時(shí)繳納，除非有特殊原因會(huì)選擇緩繳或者退保；但今年不少公司的退保率明顯上升，而細(xì)究原因竟有不少是因閑錢進(jìn)了股市被套，到了該繳費(fèi)時(shí)周轉(zhuǎn)不開而“斷供”。

　　“斷供”案例

　　幾種原因?qū)е卤ＹM(fèi)“斷供”

　　案例1：股市套牢資金周轉(zhuǎn)難

　　倪女士是一家連鎖企業(yè)的中層干部。她這月上旬剛跟保險(xiǎn)公司咨詢了自己的兩份保單如果到期繳不上保費(fèi)會(huì)怎樣？這兩份保單繳費(fèi)時(shí)間都超過10年，每年保費(fèi)共需2萬元，都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“原本這些保費(fèi)也不算什么，可沒想到股市跌成這樣，家里又偏遇上老人生病急需用錢�！蹦吲�士嘆氣道，去年看股市紅火，她頭腦一熱乎，把家庭全部閑置資金都投進(jìn)去了，由于是新手，下跌時(shí)也不懂及時(shí)止損被“套牢”。到8月底應(yīng)繳保費(fèi)日才恍然想起來，還有一筆錢需要支付。但剛好這時(shí)家里出現(xiàn)變故，周轉(zhuǎn)困難，跟朋友開口又怕笑話，只好考慮暫時(shí)“斷供”�！拔掖蚵犨^了，每年繳保費(fèi)有60天的寬限期，如果過了這個(gè)期限還沒繳上也沒關(guān)系，兩年內(nèi)補(bǔ)上都還有效，但‘?dāng)喙�’期的保障就空白了。”倪女士不無矛盾地說。

　　案例2：投連險(xiǎn)賬戶縮水想退保

　　王先生的例子是一家保險(xiǎn)公司的資深業(yè)務(wù)員韓先生告訴記者的。他說，這個(gè)客戶實(shí)在太可惜了。“他是一個(gè)個(gè)體戶，在我這里買的長期壽險(xiǎn)已經(jīng)繳了五六年，現(xiàn)金價(jià)值也有30萬左右了。今年本來是5月份到繳費(fèi)期，他當(dāng)時(shí)就跟我說，恐怕得緩一緩。我問他為什么？他說因?yàn)槿ツ旯墒泻茫�投了不少錢進(jìn)去，手頭沒閑錢，現(xiàn)在這個(gè)點(diǎn)位估計(jì)差不多到底了，想把繳保費(fèi)的錢挪去賭一把。我告訴他，雖然有2個(gè)月寬限期，但最好別這么做，因?yàn)楣墒械臐q跌誰也無法保證。沒想到客戶一意孤行，說到7月份肯定繳上保費(fèi)。結(jié)果可想而知，他把繳保費(fèi)的錢也虧進(jìn)去了。到了繳費(fèi)寬限期后，他索性提出退保，拿到了20多萬，又打算進(jìn)股市�！表n先生一邊告訴記者一邊直搖頭：一方面這個(gè)投資理念就有問題；另一方面，王先生將來如果后悔了再重新投保會(huì)很虧，因?yàn)槟挲g增長了，保費(fèi)將增加不少。

　　案例3：“買多了”不堪保費(fèi)重負(fù)

　　在記者的調(diào)查中也有人“斷供”是其他原因的，但聽起來也比較有借鑒作用。在新街口一帶工作的白領(lǐng)孫小姐是個(gè)“保險(xiǎn)消費(fèi)狂”，她和先生七八年前共買了五份保險(xiǎn)，每年保費(fèi)加起來1萬元左右。去年起被保險(xiǎn)代理人一忽悠，頭腦發(fā)熱又添了三份保險(xiǎn)，其中一份銀保兩全分紅產(chǎn)品每年要繳1萬元保費(fèi)，另外兩份都是萬能險(xiǎn)，保費(fèi)加起來也要1萬元。這樣一年保費(fèi)要繳3萬多元。去年，他們二人手頭還比較寬裕，但今年以來明顯有些吃力�！爸饕�是房貸加了幾次息今年都兌現(xiàn)了，加上孩子上學(xué)，油費(fèi)也漲，養(yǎng)車成本增加，這樣一來就得精打細(xì)算了。”孫小姐說，她打算把一份在去年重疾險(xiǎn)新標(biāo)準(zhǔn)出臺前買的重疾保單退掉。

　　“斷供”風(fēng)險(xiǎn)

　　“斷供”期間出意外沒有保障

　　業(yè)內(nèi)人士分析，不管是緩繳保費(fèi)的，還是干脆退保的，這些“斷供”行為的背后，都折射出百姓對保險(xiǎn)消費(fèi)的一種誤區(qū)。其實(shí)，“斷供”還是會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，在做出“斷供”舉動(dòng)前投保人需謹(jǐn)慎。

　　新華人壽保險(xiǎn)江蘇分公司有關(guān)人士介紹說，拿該公司新推出的一款萬能險(xiǎn)來說，如果5年繳費(fèi)期內(nèi)，每年都按時(shí)繳費(fèi)，則5年后可以一次性享受10%的持續(xù)繳費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。而如果沒有按時(shí)，超過了60天的寬限期，則享受不到這筆獎(jiǎng)勵(lì)。另外，即使真的沒錢，不繳保單也會(huì)生效，但對應(yīng)的投資回報(bào)和保障就會(huì)降低，而且該扣的管理費(fèi)也不會(huì)減少。

　　國泰人壽江蘇分公司有關(guān)人士也介紹說，只要不是一年期的短期產(chǎn)品、有復(fù)效條款的保單，都可以申請緩繳保費(fèi)，時(shí)間是2個(gè)月，如果2個(gè)月內(nèi)還繳不上，保單合同中止，2年內(nèi)可以復(fù)效，但在此期間的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將不再提供保障。而且，如果是后來再申請復(fù)效，保險(xiǎn)公司也會(huì)重新進(jìn)行體檢核保，如果剛好在這個(gè)“空窗期”得病或發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將很不劃算。

　　而“退�！痹诒ｋU(xiǎn)專家看來是非常不可取的，他們將之視為“殺雞取卵”，尤其是對投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這種前期扣除費(fèi)用較高的險(xiǎn)種�！坝械谋�單，第一年扣除的初始費(fèi)用是50%，再加上頭年的退保費(fèi)10%，你說扣了這些還有啥？”

　　“斷供”背景

　　退保成壽險(xiǎn)行業(yè)三大風(fēng)險(xiǎn)之一

　　業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)市場上的“斷供”并非偶然。從保險(xiǎn)本身來看，跟去年熱火的投資型險(xiǎn)種今年表現(xiàn)不佳有關(guān)；而從宏觀大環(huán)境看，則跟投資市場轉(zhuǎn)熊、通貨膨脹率走高有關(guān)�！鞍傩諅鹘y(tǒng)的投資心理就是買漲不買跌，而大環(huán)境下小家庭的‘銀根縮緊’，也會(huì)讓他們在各種消費(fèi)中進(jìn)行權(quán)衡，舍棄自己覺得最無關(guān)緊要的，留下最核心和必須的。”

　　上周，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)出警示，把退保等列為當(dāng)前壽險(xiǎn)行業(yè)三大風(fēng)險(xiǎn)之一。且看來自外地的一些數(shù)據(jù)：廣東保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)顯示，上半年廣東投連險(xiǎn)退保金額為5.38億元，同比增長182%。投連險(xiǎn)對人身險(xiǎn)的貢獻(xiàn)率由上年同期的52%下降到11%，而分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)分別由上年同期的37%、14%上升至51%、23%。

　　上海保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)也顯示，壽險(xiǎn)公司退�？傤~達(dá)到40億元，同比增加了一倍。很大程度上是由于今年保險(xiǎn)公司投資業(yè)績下降、分紅預(yù)期減少而造成的。

　　光大證券研究所保險(xiǎn)行業(yè)研究員肖超虎認(rèn)為，今年股市風(fēng)險(xiǎn)對償付能力造成壓力，今年的分紅險(xiǎn)的收益以及分紅率并不樂觀。分析人士表示，更大的退保高峰可能會(huì)在保險(xiǎn)公司年報(bào)公布后，也就是明年年初出現(xiàn)，這將給壽險(xiǎn)公司的資金、運(yùn)營帶來巨大壓力。

　　“斷供”對策

　　手頭緊張可采用“斷供”替代品

　　有鑒于此，保險(xiǎn)專家指出，斷供退保是下下策，真正手頭緊張的投保人可以采用替代方法，比如減保額或保單質(zhì)押貸款等。

　　中國人壽南京分公司人士建議，有一些保單提供部分減保額的選擇權(quán)。即當(dāng)覺得保費(fèi)太高承擔(dān)不了時(shí)，可以減少部分的保額但還是讓保單處于有效狀態(tài)。如果你有很大額的一張保單，或是已經(jīng)繳了很多年保費(fèi)的一張長期保單，而你又臨時(shí)短期需要一些資金，質(zhì)押貸款是既讓保單有效，同時(shí)又付出成本比較低的一種方法。比如李先生去年在銀行購買了一款終身壽險(xiǎn)，躉繳50萬元。最近因公司急需周轉(zhuǎn)資金想退保，保險(xiǎn)公司就給他推薦了保單質(zhì)押貸款。根據(jù)李先生保單的現(xiàn)金價(jià)值及他個(gè)人的申請，他獲得了34萬元的貸款,貸款年利率是6.57%，比普通商業(yè)貸款更低廉。得到這筆“救急”資金，李先生的公司業(yè)務(wù)得以周轉(zhuǎn)。

　　對于分期繳納保費(fèi)的保單，　國壽南京分公司人士指出，如果超過寬限期(兩個(gè)月)仍沒有支付保費(fèi)的，投保人可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。此種方法的優(yōu)點(diǎn)是，如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，保險(xiǎn)合同的效力尚存，出險(xiǎn)后仍可得到理賠。缺點(diǎn)是，由于使用了保單現(xiàn)金價(jià)值，如在補(bǔ)上現(xiàn)金價(jià)值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險(xiǎn)金與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，那么保險(xiǎn)金就會(huì)減少，保障就會(huì)受到影響。這種方法只適合短期周轉(zhuǎn)不靈的人士。泰康人壽江蘇分公司銀保渠道負(fù)責(zé)人指出，買保險(xiǎn)一定要考慮到家庭的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和未來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)量力投保，每年保費(fèi)不宜超過家庭年收入的30%。