失業(yè)單身：優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)

　　小沈今年25歲，剛辭職，失業(yè)在家，無社保，與父母同住。父母月收入共3000元左右，母親即將退休。目前家中有6萬元股票和基金，銀行存款18萬元，目前有住房一處，因此不急于購房。兩年內(nèi)有計劃買一輛10萬元左右的家庭轎車。

　　針對小沈家庭的經(jīng)濟狀況，記者采訪了理財專家，理財建議如下：

　　該家庭風(fēng)險承受能力不高，投資時應(yīng)注意控制風(fēng)險，建議對家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化。

　　首先，建議18萬元的銀行存款應(yīng)投向收益較為穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如銀行推出的打新股理財產(chǎn)品，這種類型的產(chǎn)品風(fēng)險低收益高流動性強，是進行資產(chǎn)配置的必備之選。假設(shè)年10%的平均收益率，一年后18萬元將變成19.8萬元。到時候，可取10萬元買車，另外的9.8萬元作為父母養(yǎng)老金的初始投資。

　　其次，6萬元的資產(chǎn)中如果有股票，建議尋找合適的時機轉(zhuǎn)換為基金。但是，不建議他將所有的基金都買成股票型的，為了降低風(fēng)險，建議配置部分混合型基金，并且長期持有，到時可作為購房款的一部分，為自己結(jié)婚準(zhǔn)備一套新房。

　　再次，建議小沈父母將每月的收入拿出500元，定期定投一只股票型基金，作為養(yǎng)老基金的追加投資。每月的其他結(jié)余，除了留出日常的風(fēng)險備用金外，同時建議給小沈和父母購買重疾險和意外傷害保險。

　　最后，建議小沈盡快再就業(yè)，以增加家庭的現(xiàn)金流入。

　　新婚家庭：做個財富“加減法”

　　黃先生和妻子去年剛結(jié)婚。黃先生是一家IT公司的技術(shù)員，每月稅后收入約3000元，妻子是一家私企的文員，每月稅后收入約2000元，雙方都有三險一金。黃先生和妻子結(jié)婚之前先買了一套50萬元的房子，雙方家庭湊了20萬元首付，其余30萬元貸款20年，每月日常支出則在2000元左右。

　　針對黃先生家庭的經(jīng)濟狀況，理財專家提出建議：

　　黃先生家庭的資產(chǎn)都是以房產(chǎn)的形態(tài)存在的，而且負(fù)債較多�？紤]到黃先生家每月所剩的結(jié)余較少，所以為了能夠最大限度地縮小黃先生家庭財務(wù)現(xiàn)狀與財務(wù)目標(biāo)之間的距離，建議做個財富“加減法”。

　　首先，精算日常支出。黃先生家庭月支出在2000元左右，差不多40%的收入都用于兩個人的日常生活，總體感覺較多，需要在控制家庭支出方面做好功課。建議像黃先生這類新婚家庭設(shè)立一本記賬本，這是家庭理財?shù)牡谝徊�。月底時，把“流水賬”按照衣、食、住、行等條目歸類，找出不應(yīng)消費、過度消費的支出，下個月起不再花這些“冤枉錢”。

　　其次，定投指數(shù)基金。夫妻雙方除去日常的生活開支，可將雙方的節(jié)余資金參加銀行儲蓄，購買債券、保險，有條件的可投資證券基金或股票等。定期定額這種方式使用平均成本法，能夠在一定程度上降低風(fēng)險，建議購買指數(shù)型基金。

　　再婚家庭：實行AA制更好

　　商先生與張女士是再婚家庭，商先生是外企職員，月薪5000元左右，有一個5歲的兒子，再婚前有5萬元存款和5萬元國債。張女士在銀行工作，月薪3000元左右，帶著一個4歲的女兒，再婚前有10萬元存款，母女倆每月的生活開銷2500元左右。而商先生與孩子的生活開銷4000元左右。目前，一家四口住在貸款購買的三室一廳里，房子還有40萬元貸款。

　　針對商先生家庭的經(jīng)濟狀況，理財專家作出以下建議：

　　商先生和張女士這種雙方都有子女的再婚家庭，就不再是簡單的雙人組合，而是兩個家庭的融合，無論是理財還是處理家庭關(guān)系，建議實行AA制或許更好。

　　由于夫妻雙方均有收入來源，為保持一定的獨立性，建議每人拿出50%作為家庭共同理財基金，負(fù)擔(dān)家庭的全部理財計劃，考慮投資基金、股票等，剩余的則可作為教育儲蓄資金。記者 潘潔