80后逐漸大學(xué)畢業(yè)，開始走上工作崗位。80后的上海小囡給人的印象大多衣食無(wú)憂，似乎吃住有父母、買房結(jié)婚靠父母，不用擔(dān)心積錢、存錢，只要賺錢、花錢，實(shí)現(xiàn)“月光”，或許偶爾還會(huì)“啃老”。不過他們的內(nèi)心深處，同樣希望能夠取得生活上的獨(dú)立，財(cái)務(wù)上的獨(dú)立，希望能夠?qū)崿F(xiàn)自己的旅游計(jì)劃，希望能夠憑借自己的力量買房，以獲取工作的動(dòng)力和成就感。

　　23歲的上海人陶小姐，去年從東北的某大學(xué)畢業(yè)后回到了上海。父母都是上海某重點(diǎn)大學(xué)的教師，家境很好。陶小姐7月回到上海家里后，并沒有急于找工作，直到2006年12月份才到一家港資企業(yè)工作，目前稅后月薪為3500元左右。陶小姐現(xiàn)在住爸媽的房子，不用付房租，早飯和晚飯一般都在家里吃。所以陶小姐的每月最大的生活必需品開銷就是午飯和車錢，現(xiàn)在約每月200元左右，出去玩，或者聚會(huì)，或者請(qǐng)客，大概每個(gè)月支出500到600元。然后每月購(gòu)買化妝品和衣服，大概花費(fèi)500元，剩下300元會(huì)買雜志、書等一些零碎物件。然后每個(gè)月取出1000元定投2只基金，每個(gè)月還結(jié)余約800元，存在銀行。同時(shí)，接下來(lái)的幾年將出現(xiàn)小學(xué)同學(xué)、到大學(xué)同學(xué)的結(jié)婚高潮，平均每年約有兩三千元紅包支出。

　　陶小姐工作近一年，現(xiàn)在的資產(chǎn)包括股票值近7000元，以及銀行活期存款5000元左右。同時(shí)剛剛找到了一份兼職工作，每月平均有800-1000元的固定收入。這樣，除了基金定投外，每月還有1600元左右的結(jié)余。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　(一)2到3年后去西藏旅行一個(gè)月，準(zhǔn)備資金2萬(wàn)元

　　(二)5年后能付得起一套小房子的首付大概17萬(wàn)元

　　(三)保證每個(gè)月平均開支1900元

　　【理財(cái)建議】

　　1.投資基金和股票

　　今年以來(lái)A股漲幅雖大，但是股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大，估計(jì)2年后A股市場(chǎng)基本到短期高點(diǎn)，因此建議所有的7000元股票繼續(xù)持有，到2年后拋出，股票清倉(cāng)，作為去西藏旅游的2萬(wàn)元資金的一部分。按照每年30%左右的收益，估計(jì)兩年后，現(xiàn)在市值7000元的股票，到時(shí)候可以到1萬(wàn)元到1.2萬(wàn)元之間，可以算作1.1萬(wàn)元。

　　每個(gè)月的基金定投1000元，可以相對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)，可以繼續(xù)堅(jiān)持定投，基金定投的以半年收益在10%~15%之間，如果按照每月1%的收益計(jì)算，5年后可以達(dá)到8.25萬(wàn)元。

　　2.流動(dòng)資金投資

　　為了達(dá)到完全獨(dú)立的目標(biāo)，那么應(yīng)該預(yù)備月消費(fèi)5到6倍的緊急準(zhǔn)備金，以應(yīng)付失業(yè)等不時(shí)之需，同時(shí)也為2年后的旅游做流動(dòng)資金。1900×5約1萬(wàn)元作為緊急準(zhǔn)備金。而現(xiàn)在還有5000元的活期存款，因此再把3個(gè)月的結(jié)余作為流動(dòng)資金。這部分資金不能做高風(fēng)險(xiǎn)投資，可以購(gòu)買貨幣型基金、債券、短期理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，而又能隨時(shí)可以取回，同時(shí)，收益也高于銀行存款。按照5%的年收益，兩年后可以達(dá)到1.1萬(wàn)元。加上兩年后股票市值達(dá)到1.1萬(wàn)元，共有2.2萬(wàn)元，除去西藏旅游2萬(wàn)元，還有2000元，作為2年后的緊急準(zhǔn)備金的一部分。如果考慮到可以信用卡透支5000元左右，則基本可以滿足2年后緊急準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備。

　　考慮到股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)加大，而市場(chǎng)上又沒有更好的投資方式。3個(gè)月后，每個(gè)月的1300元結(jié)余可以繼續(xù)購(gòu)買定投基金，按照平均每月1%的收益計(jì)算。5年后可以達(dá)到10.01萬(wàn)元。加上前面8.25萬(wàn)元，達(dá)到18.26萬(wàn)元，已經(jīng)達(dá)到購(gòu)置房產(chǎn)首付17萬(wàn)元的要求。

　　3.購(gòu)買保險(xiǎn)

　　陶小姐目前身體無(wú)恙，但是為防萬(wàn)一，仍有必要在5年內(nèi)購(gòu)買一定量的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。如果在工作后享有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不足以應(yīng)對(duì)意外的大病或住院治療開支，那么每年應(yīng)支出占工資年收入8%，即3360元左右保費(fèi)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)，在剩余的每月300元中可以支付這筆費(fèi)用。

　　【建議】

　　投資總有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大小有所選擇的投資品種的因素，也有政策變動(dòng)、不可抗力等。陶小姐在基本實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，也要注意股市行情、工資增長(zhǎng)、房產(chǎn)價(jià)格、國(guó)家宏觀政策變化等因素。

　　同時(shí)，浦發(fā)銀行的金融理財(cái)師表示，對(duì)年輕人來(lái)說，很多時(shí)候花錢缺少控制，關(guān)鍵是執(zhí)行，比如基金定投產(chǎn)品直接和工資卡掛鉤，工資一發(fā)就扣掉購(gòu)買定投基金，可以逼迫自己按照合理的理財(cái)計(jì)劃去執(zhí)行。(張東紅）