自今年10月1日起，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品隨著新的精算要求的執(zhí)行開(kāi)始更新?lián)Q代。市民該如何選好、用活新萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　針對(duì)新規(guī)，市民在投保時(shí)可重點(diǎn)關(guān)注三項(xiàng)指標(biāo)：一是投保總成本是否相對(duì)較低，二是最低基本保額和其計(jì)算方式，據(jù)此衡量該產(chǎn)品是重投資還是重保障，三是考察保底利率是否為浮動(dòng)利率。

　　投保一問(wèn)

　　投保成本降低多少

　　新萬(wàn)能險(xiǎn)一大重要的變化趨勢(shì)就是投保成本降低，新規(guī)主要規(guī)范的費(fèi)用項(xiàng)目有三類(lèi)：初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)用和退保費(fèi)用。市民在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨重點(diǎn)留意此三項(xiàng)費(fèi)用。具體來(lái)看，各項(xiàng)費(fèi)用變動(dòng)如下。

　　一是初始費(fèi)用下調(diào)，根據(jù)新規(guī)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)初始費(fèi)用5萬(wàn)元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬(wàn)元以上是5%。個(gè)人代理人銷(xiāo)售的(期繳型)產(chǎn)品，第1年初始費(fèi)用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據(jù)估算，新規(guī)定的初始費(fèi)用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右。

　　二是鎖定了賬戶管理費(fèi)，目前，萬(wàn)能險(xiǎn)的賬戶管理費(fèi)，多是按照賬戶現(xiàn)金價(jià)值的一定比例收取。而新規(guī)則要求保險(xiǎn)公司只能收取固定費(fèi)用，并不得與個(gè)人賬戶掛鉤。

　　三是退保手續(xù)費(fèi)小幅降低，萬(wàn)能險(xiǎn)如中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除一定退保費(fèi)用后的退保價(jià)值。而根據(jù)新規(guī)，除第一年退保費(fèi)用依然為10%外，其后每年有小幅下調(diào)，減輕了市民的后顧之憂。

　　投保二問(wèn)

　　重投資還是重保障

　　新規(guī)實(shí)施后，新萬(wàn)能險(xiǎn)另一大變化趨勢(shì)就是保障功能強(qiáng)化。

　　根據(jù)新規(guī)，個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%，且期繳產(chǎn)品的保費(fèi)由基本保費(fèi)和額外保費(fèi)構(gòu)成，并根據(jù)不同的投保年齡，設(shè)定了不同的倍數(shù)。如某保險(xiǎn)公司本月起推出的終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能險(xiǎn)，B款)，規(guī)定最低基本保額不能低于4萬(wàn)元。

　　在考察萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能方面，除了要關(guān)注其最低基本保額外，市民還應(yīng)留意不同產(chǎn)品所約定的“保額的計(jì)算方式”，因?yàn)檫@一指標(biāo)直接影響了該萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品是更注重投資還是更注重保障。

　　據(jù)了解，目前，市面上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品投保保額的計(jì)算方式有兩種，一種是保額為保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保單賬戶價(jià)值和基本保險(xiǎn)金額之和；一種是保額為保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保單賬戶價(jià)值的一定比例和基本保險(xiǎn)金額之中的金額較大者。一般來(lái)說(shuō)，前一種方式側(cè)重于保障，而第二種方式側(cè)重于投資。

　　投保三問(wèn)

　　保底利率能否浮動(dòng)

　　在保障之外，不同萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品所約定的保底利率則是市民在挑選萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，考察投資功能時(shí)所應(yīng)關(guān)注的指標(biāo)。

　　與投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)完全由市民自擔(dān)所不同，萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)于投資賬戶中的資金，設(shè)定了一個(gè)最低的保證結(jié)算利率，也就是通常所說(shuō)的保底利率，此前的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率低的為1.75%，高的達(dá)到壽險(xiǎn)利率上限2.5%，保底利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和確定的增值幅度。

　　而由于進(jìn)入了加息周期，即使是2.5%的保底利率對(duì)市民而言其實(shí)也無(wú)多大價(jià)值，本月起開(kāi)始推出的許多新產(chǎn)品開(kāi)始將保底利率變?yōu)楦��?dòng)利率，保底收益可隨著加息水漲船高，因此，市民應(yīng)多關(guān)注浮動(dòng)保底利率的產(chǎn)品。

　　如目前市面上有新推出的期繳型萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)定，其保證的最低結(jié)算利率為央行同期一年定期存款稅后利率加上0.5%的保證利差之和。

　　操作舉例

　　彈性調(diào)整保費(fèi)及保障額度

　　如上所述，市民在投保了萬(wàn)能險(xiǎn)后，所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。萬(wàn)能險(xiǎn)之所以謂之“萬(wàn)能”在于保險(xiǎn)保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在保戶，保戶投保了此類(lèi)產(chǎn)品后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度，甚至繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　那么，在實(shí)際操作中，保戶該如何彈性調(diào)整保費(fèi)及保障額度呢？

　　以林先生為例，25歲時(shí)，繳納了1.5萬(wàn)元保費(fèi)投保了終身萬(wàn)能壽險(xiǎn)。由于是孤家寡人，無(wú)牽無(wú)掛，林先生可以選擇較低的保額，如10萬(wàn)元。27歲結(jié)婚后，林先生開(kāi)始承擔(dān)家庭的責(zé)任，既要準(zhǔn)備住房貸款，又要準(zhǔn)備汽車(chē)貸款，林先生自身的保障需求相應(yīng)增加了，于是可以將保額調(diào)高至20萬(wàn)元。30歲時(shí)孩子出生，林先生成了一家之主，有了孩子的家庭生活更加美滿，但撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用和將來(lái)供孩子讀書(shū)的支出卻會(huì)帶來(lái)新的保障需求，可將保額再度增加10萬(wàn)元。當(dāng)?shù)搅撕⒆泳妥x大學(xué)等需用資金的階段，林先生現(xiàn)在可以提取部分個(gè)人賬戶的現(xiàn)金用來(lái)支付孩子讀大學(xué)期間的費(fèi)用，并且如果手頭緊，還可以選擇停止繳付保費(fèi)。退休、孩子長(zhǎng)大成人后，林先生除了可以提取部分個(gè)人賬戶的現(xiàn)金，停止繳付保費(fèi)，以彌補(bǔ)退休后收入的積聚減少的缺憾，還可以選擇降低保額。

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)的定義是“提供保費(fèi)繳納的靈活性與風(fēng)險(xiǎn)事故給付可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。投保人所交的保費(fèi)，除去初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用之外，剩余保費(fèi)被分成兩部分，分別用于保障和投資，兩部分額度可調(diào)節(jié)。萬(wàn)能險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是：第一、兼具投資與保障功能，第二、有保底收益，第三、可靈活提取賬戶價(jià)值，第四、保費(fèi)繳納比較靈活。(吳倩）