黃先生(133××××1989)：參加工作3年，月薪3000元，另有獎(jiǎng)金，年收入5萬元。每個(gè)月工資都花得精光，該買房的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭買房的首付款都付不了。希望理財(cái)專家能提供一個(gè)長期的理財(cái)建議，幫助他從“月光族”步入到合理健康的生活方式，積累增值資產(chǎn)，為將來打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　要購房必須改變習(xí)慣

　　小黃是個(gè)“月光族”，雖然沒有負(fù)債，但是每月的收入都全部用于各種消費(fèi)，工作3年后沒有任何銀行存款，即負(fù)債比率等于0，凈儲蓄率等于0；并且由于每月沒有收入節(jié)余，自然沒有資金用于投資，所以財(cái)務(wù)自由度等于0。

　　如果小黃在將來的生活中繼續(xù)按照目前的情況進(jìn)行消費(fèi)和儲蓄，在可預(yù)見的將來，不僅不能實(shí)現(xiàn)購房的愿望，而且一旦工作發(fā)生變動(dòng)，收入減少，將直接影響到生活水平，未來的生活沒有有效保障。所以，為了實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)并增加未來生活保障，小黃要改變目前的消費(fèi)習(xí)慣。

　　每月1500元用于投資

　　小黃的首要目標(biāo)是購房。考慮到小黃工作時(shí)間短，目前又是單身，在住房選擇上適合小戶型，可以在將來收入增加或結(jié)婚后再考慮購置面積較大的房產(chǎn)，而現(xiàn)在購買的小戶型將來可以在第二次購房時(shí)賣掉作為首付款的一部分或以出租的方式“以房養(yǎng)房”。如購買一套60平方米、總價(jià)36萬元的房產(chǎn)，首付3成，則需要準(zhǔn)備10.8萬元的首付款。

　　小黃目前沒有銀行存款，要在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增長，必須要控制每月支出，將每月用于投資的金額保證在1500元左右。有以下兩種方案可供選擇：

　　1、激進(jìn)型投資組合小黃年齡較小、工作正處于上升階段、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，所以可將資金多數(shù)投資于基金類產(chǎn)品。預(yù)計(jì)投資的年化報(bào)酬率25%，每月定額投資1500元，則達(dá)到購房目標(biāo)需要3.7年左右時(shí)間。

　　投資組合建議為將每月1500元節(jié)余用于基金定投業(yè)務(wù)，可供搭配的基金組合為：

　　基金名稱基金品種投資占比

　　長信增利動(dòng)態(tài)股票型50%

　　華寶收益增長股票型30%3.7年后除去首付款，還需要從銀行貸款25.2萬元，30年還清，貸款利率6.426%，采用等額本息還款法，每月需還貸1580元。

　　2、穩(wěn)健型投資組合前兩年作為資金的原始積累階段，投資于基金類產(chǎn)品；兩年后轉(zhuǎn)為穩(wěn)健型理財(cái)，主要投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　預(yù)計(jì)在25%的年化回報(bào)率下，兩年后可積累資金約46000元左右；從第三年開始，投資于更加穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，如目前銷售的“非凡理財(cái)-滬深50共享成長投資計(jì)劃”(預(yù)期收益率10%-25%)，預(yù)計(jì)在15%的年化回報(bào)率下，再經(jīng)過5年后獲得108000元的購房首付款。

　　適當(dāng)購買壽險(xiǎn)和傷害險(xiǎn)

　　緊急備用金建議：準(zhǔn)備6個(gè)月的收入做為緊急備用金。通過購買貨幣市場基金和其他流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品進(jìn)行配置。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理和保障計(jì)劃：小黃目前雖然公司買有保險(xiǎn)但保障較低，建議購買適當(dāng)?shù)亩ㄆ趬垭U(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，根據(jù)“雙十原則”(保額為年收入10倍，保費(fèi)為年收入十分之一)，年保費(fèi)支出在3100元左右。(記者 孟梅）