10月1日后,保監(jiān)會正式全面施行新的《萬能保險精算規(guī)定》,保險公司紛紛推出升級版的萬能險產(chǎn)品。在進一步加息預期強烈、萬能險結(jié)算利率不斷攀升的背景下，不少追求穩(wěn)定收益的市民，開始考慮將原本打算轉(zhuǎn)存的錢投入隨利息聯(lián)動的萬能險產(chǎn)品。

　　對此，保險專家提醒，萬能險的結(jié)算利率并不等于保證收益，只能代表階段性的收益情況，未來萬能險的收益可能會水漲船高也可能回落，市民在投保前應保持清醒。

　　萬能險收益高出銀行存款

　　在央行最近一次加息后，劉先生到銀行辦理轉(zhuǎn)存，無意中被保險公司的一款萬能險所吸引了，該產(chǎn)品近三個月的年結(jié)算利率均在4%以上，均高出一年期存款的稅后利率，于是，他將手中的五萬元存款全部買萬能險。

　　近幾個月來，央行不斷加息以及股指的持續(xù)攀升等重重利好，直接帶動了近幾個月萬能險結(jié)算利率的不斷上升，多數(shù)保險公司的萬能險收益表現(xiàn)不俗。目前，市場上的萬能險收益普遍高達4%以上，較9月15日加息后一年期存款的稅后利率3.096%高出了不少。

　　需要提醒的是，萬能險普遍上漲的結(jié)算年利率并不是保證收益，保險公司每個月公布的結(jié)算利率，只能代表階段性的投資回報情況。結(jié)算利率的高低完全依賴保險公司的投資收益情況。因此，市民并不應該因為目前較高的結(jié)算利率，而簡單地將萬能險作為儲蓄的替代品。

　　不過，與投連險全部由保戶自擔風險的特點不同，萬能險有一個保底收益，一般都不高于2.5%,這在一定程度上能保證保戶的資金安全。

　　長期持有保單才劃算

　　保險專家認為，萬能險產(chǎn)品只有長期持有保單，才可以實現(xiàn)利益最大化，如果收益下降就退保，或者頻繁領(lǐng)取現(xiàn)金價值都會影響收益。另外，由于萬能險賬戶是復利計息，利息進入賬戶參與投資，中長期持有收益更佳。如30歲的劉先生，投保平安人壽的“智盈人生”萬能險，每年投1萬元，連續(xù)10年，保額12萬，按中等假定結(jié)算利率測算，第1年的單價值約有6900元，中途不領(lǐng)取，到50歲保單價值預計有19萬元，60歲預計有29萬元。

　　另外，有的保險公司的萬能險還有持續(xù)交費特別獎勵，如劉先生在前三個保單年度，均按期支付保費，則自第四個保單年度起，保險公司將額外分配2%的當期保費(即10000×2%)作為獎勵計入保單價值。

　　提醒

　　“光桿保單”難當大任

　　只購買了一種產(chǎn)品的保單被稱為“光桿保單”，有的保戶在買了“光桿保單”出險后，往往會抱怨買錯了保險。

　　因此，保險專家建議，投保人要盡量避免購買“光桿保單”，萬能險提供的身故保障，對于疾病、意外等保障則無能為力。眼下，保險公司推出的萬能險，均是以主險的形式出現(xiàn)的，因此，投保人應根據(jù)自身的需要，自由選意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類等附加險，這樣，就可以在分享資金投資增值的同時，還能以較小的資金獲得較高的保障。(記者 史麗萍）