個案資料

　　李女士今年30歲，是一個單親媽媽，孩子剛上幼兒園。李女士月收入約8000元，孩子的父親每月還會付給2000元的撫養(yǎng)費，每月開支(不含房租)約4000元。離異后，李女士賣掉了原來貸款買的房子，和自己的母親及孩子一起租房住，每月房租約2000元。賣房后，現(xiàn)在李女士有存款約50萬元。

　　作為一個單親媽媽，李女士不太清楚自己財務(wù)狀況中最需要注意的是什么。由于是家中目前惟一的收入來源，母親的養(yǎng)老以及孩子的成長費用都需要李女士獨自承擔(dān)，同時還要為將來自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，李女士希望能以這50萬元存款獲取穩(wěn)定的投資收益。同時她還考慮購買商業(yè)保險，但不清楚目前最急需投保什么險種，需要投入多少資金來購買這樣的保障？

　　財務(wù)狀況分析

　　李女士家庭月收入達到1萬元，是比較高的；支出的項目都是日常生活的必需品，額度也比較合理；因此，每月的節(jié)余達到4000元，占比為40%。目前李女士的家庭資產(chǎn)比較單一，全部資產(chǎn)50萬元都以銀行存款的形式存在。存款的收益較低，很難達到保值增值的目的，因此這部分資金進行再利用的空間較大。

　　理財需求分析

　　李女士面臨的理財需求主要是：母親的養(yǎng)老費用、子女的教育費用，以及自身的養(yǎng)老費用。

　　這三項目標(biāo)對財務(wù)的需求都是比較大的，但從時間上考慮，母親的養(yǎng)老是已經(jīng)面對的問題了，所以首先應(yīng)當(dāng)做出規(guī)劃；孩子的成長是日常生活支出的一部分，暫時無需做出特別的安排，而大學(xué)教育費用等一次性大額支出需要單獨考慮；相比較而言，自身的養(yǎng)老問題顯得更重要一些。

　　總體而言，家庭財務(wù)的壓力是非常大的。作為單親母親，因為收入單一而且有限，因此財務(wù)的安全性是最重要的一個方面。以下建議能夠在一定程度上幫助李女士構(gòu)筑相對穩(wěn)健的財務(wù)基礎(chǔ)。

　　理財建議

　　李女士必須進行投資，只有在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上投資，才能實現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的不斷增值。單純存銀行，收益與通貨膨脹相仿，不少時候還是“負利率”，保值都談不上，增值更不可能。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)主投混合型基金

　　李女士現(xiàn)有50萬元資產(chǎn)，建議其中5萬元留做家庭的備用金。因為家庭中可能有一些偶然性的支出，因此目前家庭的積蓄不能全部用來投資，而是要留出小部分以現(xiàn)金形式存在，再遇到情況的時候可以立即取到。李女士把5萬元留在銀行的借記卡上即可。

　　35萬元購買開放式基金。對普通的個人投資者來說，開放式基金的風(fēng)險與收益相對比較適合。因為李女士尚未有投資的經(jīng)歷，建議從逐步購買混合型基金開始，了解和認識這種投資工具。波動幅度相對較小的混合型基金，如交銀穩(wěn)健、華夏平穩(wěn)，都是不錯的選擇。期望年收益率達到10%，第一階段投資期限不少于5年。這部分錢可以作為李女士的養(yǎng)老金儲備。

　　10萬元購買人民幣理財產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品風(fēng)險較低，收益一般會高于銀行存款，特別是一些集合信托計劃，如債權(quán)投資、打新股產(chǎn)品，收益率達到5%的可能性很大。這部分錢可以作為母親的養(yǎng)老金。

　　每月節(jié)余定投指數(shù)型基金

　　李女士每月的節(jié)余為4000元，可以利用這部分固定的資金，采用每月購買基金的方式進行投資，既爭取了時間，又?jǐn)偙〕杀�、分散風(fēng)險，是非常好的投資方式。建議李女士定投指數(shù)型基金，如大成滬深300、長城久泰等，同樣需要長期投資。這部分資金可以用做孩子的大學(xué)教育金或成長基金，假設(shè)年收益率為10%，10年以后就會超過80萬元，支付孩子的大學(xué)教育費用問題不大。

　　首先購買定期壽險

　　社會基本醫(yī)療保險是必須的。目前我國正著手為非從業(yè)的城鎮(zhèn)居民建立基本醫(yī)療保險制度。當(dāng)遇到重大疾病時，可以獲得社會保險的補助，大大緩解經(jīng)濟壓力。

　　在商業(yè)保險方面，李女士應(yīng)當(dāng)首先購買定期壽險。李女士近乎是家庭中惟一的收入來源，顯而易見最應(yīng)當(dāng)首先做好風(fēng)險保障。根據(jù)家庭的收支狀況，建議李女士購買定期壽險，這種保險可以在風(fēng)險事故突然發(fā)生時，給予家庭成員一定的經(jīng)濟補償，而且費率比較便宜，比較適合李女士。保險的金額在100萬元以內(nèi)即可，保證李女士的母親能夠安度晚年，子女長大成人。其他類型的商業(yè)保險購買的必要性不大。(本期顧問 李春，中國農(nóng)業(yè)銀行金融理財師）