商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)首選分紅型產(chǎn)品

　　個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%。這類養(yǎng)老金從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢都是預(yù)先計(jì)算好的；另一種是分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　保險(xiǎn)專家建議，在低利率時(shí)代，購買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

　　保費(fèi)躉繳更省錢

　　養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。如30歲的楊先生投保中國人壽的某款年金保險(xiǎn)(分紅型)，保額10萬元，從60周歲起每年領(lǐng)取養(yǎng)老金5000元，生存到80周歲一次性領(lǐng)取20萬元滿期生存金，此外，楊先生還可獲保險(xiǎn)公司的紅利分配。

　　如果楊先生選擇一次性繳費(fèi)方式，則需一次性繳納保費(fèi)11.03萬元；如果選擇10年期繳，年繳保費(fèi)為1.31萬元，10年共繳納13.1萬元，比躉繳多繳納了2.07萬元；如果選擇20年期繳，年繳保費(fèi)為7100元，20年共繳納14.2萬元，比躉繳多繳納了3.17萬元，比10年期多繳納了1.1萬元。

　　專家建議，在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，縮短繳費(fèi)期限是比較劃算的。目前保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等，投保人可以根據(jù)自身的具體情況作出選擇。

　　早投保一年省保費(fèi)2%

　　和重大疾病保險(xiǎn)一樣，養(yǎng)老險(xiǎn)也是越早投保，保費(fèi)越便宜。保險(xiǎn)專家解釋，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額。據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，投保養(yǎng)老險(xiǎn)，早投保一年，保費(fèi)就要少繳2%左右。因此，即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費(fèi)也會(huì)有所差別。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上養(yǎng)老險(xiǎn)的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。因此，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費(fèi)額都相對(duì)較少，所以買養(yǎng)老險(xiǎn)是早比晚好。

　　基金定投用時(shí)間換取復(fù)利

　　比起銀行存款的低利率和讓人心驚肉跳的股市來說，專家建議不妨選擇“定期定額投資基金”。自2005年中國工商銀行推動(dòng)基金定投業(yè)務(wù)以來，有“懶人理財(cái)法”之稱的基金定投，被越來越多的普通投資者所接受。

　　基金定投可以平攤投資成本，避免選擇時(shí)機(jī)不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。每隔一段固定時(shí)間，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，基金定投都會(huì)定期買入固定金額的基金。當(dāng)基金凈值走高時(shí)，買進(jìn)份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時(shí)，買進(jìn)份額數(shù)較多，長(zhǎng)期累積下來，就可以攤低成本及風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)專家介紹，以2005年開始定投某基金計(jì)算，24個(gè)月總共投資了4800元，擁有3879.11份，累計(jì)手續(xù)費(fèi)67.70元，此外8次累計(jì)分紅1007.87元，按2007年1月10日的凈值2.1353元計(jì)算，基金價(jià)值已經(jīng)是8283.06元。凈利潤(rùn)4490.93元，整體收益率93.56%，折算成年收益率是46.78%。

　　據(jù)測(cè)算，只要長(zhǎng)期堅(jiān)持，每月1000元的投入，年收益8%計(jì)算，25年后的本金加收益將近100萬元，而且不用選擇入市時(shí)機(jī)，也不必?fù)?dān)心買在高點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　定投最少堅(jiān)持5年

　　不過，要想真正利用好基金定投，還需要掌握好訣竅，才能事半功倍，更早達(dá)成投資目標(biāo)。投資者在進(jìn)行基金定投之前，首先要選擇好投資標(biāo)的。

　　專家建議，投資者應(yīng)該選擇那些公司經(jīng)營穩(wěn)健、基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定優(yōu)異、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低、在知名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)中位居前列的基金。同時(shí)切忌于低點(diǎn)停止扣款，景氣有高低循環(huán)，股市也有漲有跌，最悲觀的時(shí)候往往也是最低點(diǎn)的時(shí)候，但是投資人卻常常在此時(shí)停止扣款。由于在股市低點(diǎn)時(shí)可買進(jìn)較多的單位數(shù)，等到股市回升后可以享受更優(yōu)厚的回報(bào)，因此萬萬不可因小失大。

　　定期定額采用平均成本的概念降低投資風(fēng)險(xiǎn)，但相對(duì)地也需長(zhǎng)期投資，才能克服因市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并在市場(chǎng)回升時(shí)分享利益。一般而言，景氣循環(huán)約3至5年為一周期，因此定期定額投資至少需要5年才能看出成效。目前我國股市正處于牛市格局，若是投資期間愈長(zhǎng)，就可化解短期股市波動(dòng)，收取股市長(zhǎng)期的獲利。(董天剛）