【銀行篇】

　　風(fēng)險(xiǎn)提示不充分,保本產(chǎn)品不保本

　　案例�＋�

　　48歲的周女士去某外資行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,銀行理財(cái)經(jīng)理吳小姐大力推薦某股票掛鉤型保本產(chǎn)品,稱該產(chǎn)品年化最高收益高達(dá)14%,不好的情況下也有6%左右,產(chǎn)品期限為2.5年。不懂理財(cái)?shù)闹芘�士被高收益吸�?將資金約10萬(wàn)元全部投入購(gòu)買該產(chǎn)品。但在合同協(xié)議書(shū)上簽字時(shí),她發(fā)現(xiàn)只有一份,而且沒(méi)有具體涉及產(chǎn)品的內(nèi)容,很多本該填寫(xiě)的細(xì)節(jié)也空著,便提出疑問(wèn)。對(duì)方說(shuō)“產(chǎn)品的具體說(shuō)明出來(lái)后會(huì)寄給你,不用擔(dān)心”。簽字后,周女士只拿到一本存折。不久,周女士先后收到了介紹“金豬寶貝”的文本和交易確認(rèn)書(shū)。但由于全球金融危機(jī)的影響,兩個(gè)多月后,該產(chǎn)品掛鉤的境外股票已跌得面目全非。周女士當(dāng)即提出贖回資金。但銀行告訴他,現(xiàn)在贖回只能拿到89%,損失約11000元。周女士要計(jì)算依據(jù),對(duì)方稱沒(méi)有。此后,周女士接到銀行電話通知,該產(chǎn)品的客戶如果不滿意,可以轉(zhuǎn)換投資新產(chǎn)品,但周女士卻發(fā)現(xiàn),新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更大,還不如繼續(xù)持有原來(lái)的產(chǎn)品。

　　5個(gè)月后,周女士去銀行查看合同協(xié)議書(shū),驚訝地發(fā)現(xiàn),本該由她本人填寫(xiě)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容提示,已被他人填寫(xiě),如“已經(jīng)完成適應(yīng)買某某產(chǎn)品的評(píng)估測(cè)試”等。這讓她對(duì)銀行的保本產(chǎn)品不保本,以及風(fēng)險(xiǎn)提示如此草率大惑不解。

　　入選理由�＋�投資者大肆聲討

　　類似遭遇的并非只有周女士一人。“我是一位退休職工,我在銀行買了該款理財(cái)產(chǎn)品‘金豬寶貝’,本來(lái)明確指出其為保本產(chǎn)品,可本人卻在半年內(nèi)賠進(jìn)了12%,這使我很郁悶�！边@是記者在某理財(cái)論壇上看到的一則未經(jīng)證實(shí)的帖子。有網(wǎng)友甚至聲稱,要組織聲討聯(lián)盟,大規(guī)模聲討該外資銀行。

　　據(jù)悉,該產(chǎn)品掛鉤國(guó)外嬰幼兒產(chǎn)業(yè)股票,涉及營(yíng)養(yǎng)品、服裝、娛樂(lè)等行業(yè)。在介紹中,銀行表示,嬰幼兒產(chǎn)業(yè)一直被公認(rèn)為是一個(gè)最具活力且永不會(huì)衰敗的產(chǎn)業(yè),對(duì)下一代的投資也是所有父母從不吝嗇且持續(xù)性的長(zhǎng)期投資。因此,該銀行也看好這類股票的成長(zhǎng)性。只是,此后的市場(chǎng)行情完全出乎銀行預(yù)料,導(dǎo)致投資者的普遍投訴。

　　權(quán)威意見(jiàn)�＋�銀行未能充分提示風(fēng)險(xiǎn)

　　實(shí)際上,類似周女士的許多投資者,是對(duì)海外金融市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足而盲目投資,上述案例中,銀行顯然沒(méi)有充分提示風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)廣東銀監(jiān)局人士介紹,這也是目前投資者對(duì)銀行理財(cái)投訴最多的問(wèn)題之一。

　　次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)零售業(yè)產(chǎn)生了很大影響,導(dǎo)致一些服裝、玩具以及和消費(fèi)相關(guān)的行業(yè)出現(xiàn)了業(yè)績(jī)不佳的情況。以上情況導(dǎo)致表現(xiàn)該產(chǎn)品表現(xiàn)一般。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,該外資行顯然對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠,設(shè)計(jì)的產(chǎn)品雖然以保本為前提,但實(shí)際上在全球金融風(fēng)波下,失去了理財(cái)?shù)囊饬x。

　　慧眼“辨金”�＋�充分了解產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

　　銀行理財(cái)顧問(wèn)為了銷售某項(xiàng)產(chǎn)品而有意無(wú)意地隱瞞風(fēng)險(xiǎn),是銀監(jiān)會(huì)早就非常重視的問(wèn)題。因此,專家建議:

　　第一,投資者在購(gòu)買產(chǎn)品前,要仔細(xì)詢問(wèn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),對(duì)產(chǎn)品資金投向有比較清晰的認(rèn)識(shí),并要求理財(cái)顧問(wèn)揭示全部風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二,購(gòu)買產(chǎn)品前,要求銀行為自己做風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試。

　　第三,購(gòu)買產(chǎn)品后,要關(guān)注產(chǎn)品的信息披露和階段性風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)比較后考慮是否贖回。

　　第四,投資有賺有賠,銀行理財(cái)產(chǎn)品也不例外,保本產(chǎn)品也要持有到期才能保本,如中途贖回會(huì)有一定損失；對(duì)于不保本產(chǎn)品,即使理財(cái)顧問(wèn)大肆強(qiáng)調(diào)收益,也要保持清醒的頭腦。(記者田志明賈肖明張俊)

　　【保險(xiǎn)篇】

　　“高收益”投連險(xiǎn)遭遇股市寒冬

　　案例�＋�

　　2007年10月,居民賈振紅去農(nóng)行存錢,一位貌似銀行工作人員的女士向其介紹了一款恒安保險(xiǎn)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí),賈振紅并不知道什么是投連險(xiǎn),而對(duì)方介紹說(shuō),現(xiàn)在誰(shuí)還存錢,不如存點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品,該產(chǎn)品是“基金中的基金”,沒(méi)風(fēng)險(xiǎn),收益高的可達(dá)15%—30%,遠(yuǎn)高于存款利息。如果存夠10萬(wàn)就是貴賓客戶,當(dāng)市場(chǎng)有波動(dòng)時(shí)會(huì)打電話通知取走。在“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的吸引下,賈振紅用12萬(wàn)購(gòu)買了該款產(chǎn)品。

　　今年春節(jié),因?yàn)榧庇缅X,賈振紅去農(nóng)行取錢,卻被告知該理財(cái)賬戶上只剩6萬(wàn)多。賈振紅當(dāng)時(shí)就懵了。后來(lái)賈振紅才從銀行柜員處了解到,自己的錢不是存起來(lái)了,而是買了一款投連險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品并不保底,主要是投資股票。2008年股市大跌,投連險(xiǎn)產(chǎn)品自然就大幅縮水了。賈振紅還了解到,當(dāng)時(shí)向自己推薦該產(chǎn)品的,也不是農(nóng)行工作人員,而是恒安保險(xiǎn)的。

　　賈振紅先后找過(guò)恒安保險(xiǎn)公司和農(nóng)行,但對(duì)方都表示他們沒(méi)有責(zé)任�！�3.15”來(lái)臨之際,賈振紅將其經(jīng)歷在保險(xiǎn)投訴網(wǎng)上曝光,希望得到相關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注。

　　入選理由�＋�投訴量居高不下

　　投連險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)更適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的中高端客戶。2007年以來(lái),受當(dāng)時(shí)股市牛氣沖天的影響,保險(xiǎn)公司紛紛推出投連險(xiǎn)產(chǎn)品,通過(guò)銀行渠道銷售。然而,在銷售過(guò)程中,銷售人員往往夸大投連險(xiǎn)的收益,而對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)避而不提。在選擇客戶對(duì)象的時(shí)候,也往往不分對(duì)方的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　正是因?yàn)橥对V量大,前不久保監(jiān)會(huì)還發(fā)文,禁止銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　權(quán)威意見(jiàn)�＋�行業(yè)內(nèi)存在銷售誤導(dǎo)

　　擁有17年國(guó)際理財(cái)師經(jīng)驗(yàn)的信誠(chéng)人壽廣東省分公司總經(jīng)理鄭少瑋告訴記者,投連險(xiǎn)首先是保險(xiǎn)產(chǎn)品,它的核心價(jià)值是具有其他投資工具沒(méi)有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能；其次,投連險(xiǎn)也是一種形式靈活的中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄解決方案,多年平均收益率穩(wěn)定而可靠,因此不宜將兼具保險(xiǎn)保障和投資功能的投連險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較,更不要把投連險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

　　對(duì)于前段時(shí)間出現(xiàn)的集體退保(投連險(xiǎn))和高投訴率現(xiàn)象,鄭少瑋表示主要是因?yàn)槿�方面的因素造成�?一是上輪牛市讓很多消費(fèi)者對(duì)于投資收益率的期望過(guò)高；二是向不具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人群銷售了產(chǎn)品；三是行業(yè)內(nèi)存在銷售誤導(dǎo)、對(duì)投資型產(chǎn)品承諾收益率等現(xiàn)象。

　　慧眼“辨金”�＋�建議選擇“賬戶轉(zhuǎn)換”

　　鄭少瑋不建議客戶輕易退保,而是建議選擇“賬戶轉(zhuǎn)換”,把原來(lái)激進(jìn)型賬戶(主要與股市相連)中的錢轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型賬戶(主要與債券、銀行存款等相連),待股市好轉(zhuǎn),再重新轉(zhuǎn)回來(lái)。

　　高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是一枚硬幣的兩面。對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō),追求財(cái)產(chǎn)保障是第一要?jiǎng)?wù),對(duì)于自己不了解的任何理財(cái)/投資產(chǎn)品,都不要盲目購(gòu)買,而是要向子女咨詢后再做考慮,又不是緊俏貨,什么時(shí)候買市場(chǎng)上都有。

　　【銀行篇】

　　房貸7折優(yōu)惠門檻重重

　　案例�＋�

　　廣東銀監(jiān)局人士表示,近期,在對(duì)銀行的投訴方面,除理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足和不當(dāng)銷售的外,房貸優(yōu)惠“門檻太高”也是近期投訴的一個(gè)熱點(diǎn)。

　　田先生向本報(bào)投訴稱,日前他興致沖沖地跑到某銀行辦理房貸優(yōu)惠,卻被告知:老房貸要享受7折利率優(yōu)惠,貸款余額必須達(dá)到30萬(wàn)元以上,低于30萬(wàn)元?jiǎng)t只能打8.5折；還必須承諾三年內(nèi)不提前還貸�！拔也�2萬(wàn)就不能享受優(yōu)惠了嗎?”

　　據(jù)讀者趙先生反映,另一股份制商業(yè)銀行更“過(guò)分”:“你想打7折可以,但必須開(kāi)他們的網(wǎng)銀或者基金、股票。這個(gè)是他們的業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù),你只有去做了,他們才會(huì)給你打7折。否則給你的回復(fù)是:還不一定批得下來(lái)�！�

　　入選理由�＋�近期遭到集體投訴

　　2008年10月下旬央行出臺(tái)規(guī)定,從去年10月27日起,商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。至于10月27日前的老房貸執(zhí)行什么政策,央行要求各家銀行自主確定。目前,國(guó)家下達(dá)房貸利率7折優(yōu)惠政策已經(jīng)超過(guò)5個(gè)月,但各銀行對(duì)存量房貸實(shí)施7折利率優(yōu)惠的門檻各不相同。其中,信用記錄、房屋面積等成為重點(diǎn)考量的因素。除工行等少數(shù)銀行全面啟動(dòng)該優(yōu)惠外,大部分銀行都要求客戶書(shū)面申請(qǐng),由銀行審定,有的還強(qiáng)搭銷售理財(cái)產(chǎn)品,可謂“門檻重重”,令滿懷希望能減輕負(fù)擔(dān)的“房奴”們費(fèi)盡周折,不勝其煩。

　　權(quán)威意見(jiàn)�＋�銀行隱性條款損害客戶利益

　　最近,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)明確提出,銀行在辦理存量房貸利率調(diào)整業(yè)務(wù)中,不準(zhǔn)強(qiáng)制搭售銀行理財(cái)產(chǎn)品。各家銀行及分支機(jī)構(gòu),對(duì)符合“7折房貸”利率條件的客戶的申請(qǐng),要加快辦理,簡(jiǎn)化辦理流程。不過(guò),有專家表示,目前,各銀行優(yōu)惠政策的相關(guān)細(xì)則的制定和出臺(tái)進(jìn)展不一,而銀行業(yè)協(xié)會(huì)的表態(tài)對(duì)銀行而言并不具有很大的“威懾力”,因此,導(dǎo)致部分房貸客戶苦不堪言。

　　法律專家表示,銀行的隱性“霸王條款”事實(shí)上損害了部分客戶的利益。

　　慧眼“辨金”�＋�高度重視信用紀(jì)錄

　　對(duì)于這類問(wèn)題,接受記者采訪的業(yè)內(nèi)專家建議房貸客戶:

　　第一,對(duì)存量房貸客戶而言,貸款銀行是固定的,因此,可以先到貸款銀行申請(qǐng),如果不符合一家銀行的條件,并不意味著不符合其他銀行的條件,不妨試試其他銀行尤其是國(guó)有大銀行。

　　第二,平時(shí)要高度注意自己的信用記錄,如信用卡還款不要拖欠、按時(shí)交銀行按揭等,這些看似小事,但會(huì)給自己留下“信用污點(diǎn)”,一般需要兩年才能清除,不可因小失大。