金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新：正在形成的金融新潮流

　　廣東省中小企業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅猛，對(duì)廣東GDP的貢獻(xiàn)度也迅速提高。中小企業(yè)在增加政府稅收、吸納就業(yè)人口、活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和出口創(chuàng)匯等方面發(fā)揮了積極的作用，已成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。

　　中小企業(yè)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭為商業(yè)銀行帶來(lái)了活力之源，給商業(yè)銀行提供了金融產(chǎn)品和服務(wù)的巨大空間。于是，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛不斷創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資需求的信貸新產(chǎn)品和服務(wù)，以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。

　　近年來(lái)，廣東各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)成立中小企業(yè)信貸管理專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)人員配備、績(jī)效考核和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，完善中小企業(yè)客戶(hù)分類(lèi)管理、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)制度，適當(dāng)下放中小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，簡(jiǎn)化部分貸款的審批流程等方式，積極完善管理創(chuàng)新，努力為中小企業(yè)提供綜合配套金融服務(wù)。如改進(jìn)結(jié)算手段，推進(jìn)商業(yè)票據(jù)應(yīng)用，為中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)分析、技術(shù)創(chuàng)新等方面的咨詢(xún)服務(wù)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新上，各家銀行可謂“八仙過(guò)海，各顯神通。”如建行廣東省分行推出了助業(yè)貸款、速貸通和成長(zhǎng)之路等金融產(chǎn)品，依據(jù)企業(yè)用款總量、進(jìn)度和發(fā)展需求，合理制定計(jì)劃，及時(shí)解決企業(yè)的融資需求；中行廣東省分行根據(jù)企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金要求快的特點(diǎn)，發(fā)揮中國(guó)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以貿(mào)易融資為突破口，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“匯利達(dá)”、“融信達(dá)”、“稅保通”等新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)；深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、佛山市農(nóng)村信用社等推出以存貨倉(cāng)單和貨權(quán)質(zhì)押為主的物流貸款業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)突破發(fā)展的資金瓶頸。

　　在東莞，記者來(lái)到廣發(fā)行東莞分行，該行公司銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹說(shuō)，為解決中小企業(yè)融資難，該行2004年聯(lián)合東莞市民營(yíng)辦、市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)中心共同組建了“東莞市民營(yíng)融資輔導(dǎo)中心”，在全國(guó)首創(chuàng)融資輔導(dǎo)服務(wù)模式。民營(yíng)融資輔導(dǎo)中心充分利用自身的信息、人才、科技、資金等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供各種投融資服務(wù)，包括政策咨詢(xún)、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、經(jīng)營(yíng)決策參考等，指導(dǎo)和協(xié)助企業(yè)籌措、運(yùn)用資金，更加高效率、低成本地滿(mǎn)足銀行的信貸條件。

　　廣發(fā)行重組后，專(zhuān)為中小民營(yíng)企業(yè)量身定做了融資服務(wù)模式——“好融通”，首選東莞分行進(jìn)行試點(diǎn)。“現(xiàn)在正值國(guó)家貨幣政策緊縮調(diào)整，廣發(fā)行反而加大對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的信貸投放，從政策、資源兩方面同時(shí)進(jìn)行傾斜支持，這好比雪中送炭，非常難得�！痹趶V發(fā)行“好融通”東莞融資懇談會(huì)上，東莞市政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)廣發(fā)行在中小企業(yè)融資方面的不懈努力予以贊賞。

　　而人行廣州分行則積極推動(dòng)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新和開(kāi)放，充分發(fā)揮利率機(jī)制的作用，努力為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。該行通過(guò)下發(fā)《人民幣貸款利率浮動(dòng)管理辦法》、轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于農(nóng)村信用社貸款定價(jià)模板的通知》、實(shí)施貸款利率浮動(dòng)政策宣傳和培訓(xùn)等手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用利率定價(jià)手段，充分發(fā)揮貸款利率浮動(dòng)政策的作用，在綜合考量貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的基礎(chǔ)上，提高對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性。同時(shí)持續(xù)推動(dòng)金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新和對(duì)外開(kāi)放，拓寬企業(yè)直接融資渠道，包括加強(qiáng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)制度建設(shè)、支持企業(yè)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行短期融資券、推動(dòng)企業(yè)債券在銀行間市場(chǎng)交易流通、發(fā)展融資性商業(yè)票據(jù)等，改變企業(yè)過(guò)度依賴(lài)商業(yè)銀行提供資金供給的狀況，擴(kuò)大企業(yè)融資渠道。

　　所謂“一滴水見(jiàn)太陽(yáng)”，從廣東省金融機(jī)構(gòu)的不懈努力和實(shí)踐中，我們不難看出，中小企業(yè)融資外部環(huán)境日益優(yōu)化，中小企業(yè)擁有暢通和多元化的融資渠道。

　　防范金融風(fēng)險(xiǎn)：惜貸乎？慎貸乎？

　　與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、金融體系健全的國(guó)家相比，無(wú)論信貸規(guī)模還是所能提供的產(chǎn)品服務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資普遍處于發(fā)展的初級(jí)階段，中小企業(yè)從內(nèi)、外源融資結(jié)構(gòu)關(guān)系看，存在著對(duì)內(nèi)源融資的過(guò)度依賴(lài)和外源融資相對(duì)不足的矛盾。

　　在商言商。商業(yè)銀行的信貸資金，無(wú)論是投向大型企業(yè)，或是中小企業(yè)，能否獲得預(yù)期效益，是制約信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。這其中，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范就成為重中之重。

　　采訪(fǎng)中，記者了解到，中小企業(yè)信貸需求一般具有“急、少、短、頻”的特點(diǎn)，貸款要得急、期限短、頻率高、數(shù)額少、風(fēng)險(xiǎn)大。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸管理有兩大困難：一是跟蹤監(jiān)管難；二是債權(quán)維護(hù)難。據(jù)測(cè)算，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍，而目前中小企業(yè)貸款不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)貸款不良率，風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱(chēng)在相當(dāng)程度上制約了金融服務(wù)中小企業(yè)的積極性。

　　中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高是其融資難的重要原因之一，為了解決這個(gè)問(wèn)題，廣東各銀行機(jī)構(gòu)采取一系列措施，加大管理力度，提高信貸管理水平，從體制上、制度上為解決中小企業(yè)融資難提供了有效的保障。

　　近年來(lái)，廣東各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和政策調(diào)整，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的調(diào)研、分析，在符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求、國(guó)家政策重點(diǎn)支持和發(fā)展的行業(yè)中，優(yōu)先選擇有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)的中小企業(yè)為重點(diǎn)支持對(duì)象。在向中小企業(yè)提供融資支持的同時(shí)，從幫助企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平入手，以改善企業(yè)現(xiàn)金流為重點(diǎn)，增強(qiáng)企業(yè)的還款能力，并靈活結(jié)合動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款擔(dān)保、企業(yè)股東連帶責(zé)任擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保模式，不斷提升中小企業(yè)貸款的安全性，真正減少甚至消除因?yàn)槠髽I(yè)本身經(jīng)營(yíng)不善而影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定因素。

　　中行廣東分行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)：“我行在風(fēng)險(xiǎn)管理部專(zhuān)設(shè)了中小企業(yè)盡責(zé)審查團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)一定授信總量中小企業(yè)授信客戶(hù)的盡責(zé)審查工作，并增加了專(zhuān)職評(píng)委、小企業(yè)授信專(zhuān)業(yè)審批人。此外，在佛山、東莞、中山等地區(qū)還設(shè)立了專(zhuān)門(mén)部門(mén)或崗位從事該項(xiàng)工作�！�

　　針對(duì)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)，廣發(fā)行不斷完善信貸管理體制，構(gòu)建適應(yīng)中小企業(yè)的全新信貸管理理念和機(jī)制。該行推行信貸主審查人制度，大大提高了信貸審批效率；通過(guò)信貸管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)貸款全過(guò)程的動(dòng)態(tài)檢測(cè)、管理；積極創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等多項(xiàng)支持中小企業(yè)的融資服務(wù)新產(chǎn)品。針對(duì)中小企業(yè)缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，難以滿(mǎn)足融資擔(dān)保條件的情況，及時(shí)創(chuàng)新物流銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、規(guī)范化運(yùn)作，將廣發(fā)行高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)快速擴(kuò)展到企業(yè)的全國(guó)經(jīng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，幫助他們迅速搶占市場(chǎng)、擴(kuò)大銷(xiāo)售，有效地解決其融資需求。

　　在中小企業(yè)貸款上引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，實(shí)際實(shí)施起來(lái)有一定難度。對(duì)此，廣發(fā)行在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中試行貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，從信用等級(jí)、擔(dān)保方式、規(guī)模、行業(yè)、客戶(hù)收益貢獻(xiàn)度等方面對(duì)中小企業(yè)的貸款利率進(jìn)行綜合評(píng)判和科學(xué)定價(jià)。通過(guò)利率杠桿降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了該行信貸流程再造和信貸人員績(jī)效考核；實(shí)現(xiàn)了該行與中小企業(yè)的互利互惠，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　省聯(lián)社積極探索尋求擔(dān)保問(wèn)題解決方案，引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，明確要求各信用社在引入擔(dān)保公司為客戶(hù)貸款提供擔(dān)保時(shí)，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。制定了有關(guān)擔(dān)保公司準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見(jiàn)，規(guī)范擔(dān)保行為，降低中小企業(yè)擔(dān)保成本，緩解中小企業(yè)融資難的狀況。

　　“客戶(hù)沒(méi)有大小之分，只有優(yōu)劣之分”、“銀行只是慎貸，并不惜貸，慎貸而且沒(méi)少貸”。廣東之行接近尾聲，記者的思路亦愈加清晰……(記者陳宜萍 卓尚進(jìn) 通訊員范智 曾敏麗）