正規(guī)信用卡使用

　　用戶刷卡透支消費,一定天數內免息,到還款期限,可先還最低額度

　　用戶通過信用卡取現,不能全額取現,銀行收較高利息,到還款期限,需全額還款

　　信用卡套現

　　中介申請POS機

　　用戶刷卡但不消費

　　中介將刷卡數額的現金給用戶,收取手續(xù)費

　　用戶一定期限內免息

　　到還款期限,可先還最低額度

　　中介和用戶到信用卡簽約商場分期付款消費

　　分期付款消費額度比可用額度高

　　買回來的東西中介從用戶那里低價買入,同時收取手續(xù)費

　　用戶按照一般分期付款還款

　　中介將商品轉售獲取差價

　　銀行急催用戶還款

　　中介替持卡人還款

　　通過POS機實現“刷卡消費”,同時收取手續(xù)費

　　銀行就不再催促客戶還款

　　用戶因此將還款期限推遲了一個周期

　　信用卡泛濫:

　　危險的“大蛋糕”

　　先有信用卡,然后有“信用卡套現”。套現行為的層出不窮,源頭就在于信用卡“不加節(jié)制”的發(fā)行。

　　對應信用卡套現中介競爭“白熱化”現象的是,信用卡的發(fā)放也是“遍地開花”,競爭更為激烈。

　　在國內各大城市,隨處可見銀行信用卡的代辦攤位。近日,記者到多個信用卡代辦攤位了解發(fā)現,申辦信用卡主要的要求僅是填寫一份個人資料,以及提供身份證復印件。其中,某股份制銀行的代辦人員向記者表示,20個工作日就可以將信用卡辦下來。某國有銀行的信用卡代辦人員要求記者提供社保卡和名片,但遭記者拒絕后,該人員依然為記者辦理相關申請手續(xù)。

　　據研究機構易觀國際的最新研究,2007年中國信用卡市場發(fā)卡量達9976萬張,較2006年增長69.95%。其中,信用卡持卡用戶數達3177萬戶,信用卡用戶的人均持卡量達3.14張。據記者觀察,目前,一個人手持七八張信用卡也是平常的事情。

　　“現在申請信用卡的門檻普遍很低。”中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向記者表示,雖然銀行都不希望出現信用卡套現等惡意透支,但是為了搶占市場,目前大多數銀行對發(fā)放信用卡的監(jiān)管不嚴。根據易觀國際的數據,去年的信用卡市場中,首位的工商銀行占據23.44%市場份額,排名第二的招商銀行市場份額20.73%,此兩家銀行的同比增長率均超過100%。排第三至第八的排名依次為建行、中行、農行、廣發(fā)行、交行以及中信銀行。

　　據業(yè)內人士透露,目前多數銀行的信用卡業(yè)務處于虧損狀態(tài)。但現在是“跑馬圈地”階段,每個銀行都期望占據先發(fā)優(yōu)勢。“現在各家銀行都不愿意落后,因為等將來信用卡市場更成熟了,‘蛋糕’做大了就容易扭虧為盈。”某銀行信用卡中心負責人向記者表示。

　　不過,在這個信用卡市場發(fā)展的“蠻荒時代”,由此衍生的套現行為反而會導致銀行的不少信貸風險。

　　按照2007年全國近億張發(fā)卡量計算,假設每張卡平均透支額度1萬元,那么這就是約1萬億元的信貸額,而且還享有50余天的免息期；而根據人民銀行公布的數據,2008年5月金融機構本外幣各項貸款約30萬億元,那么,按此估計,光是信用卡有被套現風險的潛在貸款額度就大約占了單月的1/30。小小的信用卡就像蘊藏著一個隱形的炸彈,如果不進一步加緊監(jiān)管,這對銀行自身的風險不容小覷。

　　近日,中國銀監(jiān)會就提示了持卡人信用風險,就是指不少銀行向收入不穩(wěn)定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信用卡,重規(guī)模、輕質量,對客戶授信未予以嚴格把關。銀監(jiān)會認為,這些均反映出部分商業(yè)銀行為盲目追求發(fā)卡量,對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題。

　　“卡”住套現:

　　商業(yè)銀行作出監(jiān)控對策

　　隨著信用卡套現對銀行和經濟可能造成的風險日益曝光,信用卡套現中介愈發(fā)趨向隱蔽和謹慎。

　　在記者的調查采訪過程中,深圳不少套現中介敢于“打開門做生意”,并不懼怕跟持卡人進行“陽光交易”；而廣州的套現中介絕大多數都處于“地下”狀態(tài),要么不愿讓持卡人見識其窩點、拒絕“登門拜訪”,要么報出一假地址,讓記者多次撲空。

　　例如,廣州某信用卡咨詢公司在網上公布的地址是東風東路東峻廣場某座,當記者直接到達該地址時,發(fā)現這公司并不在此地辦公,致電聯(lián)系該公司的中介人員,卻告知記者該公司一直在天河崗頂百腦匯。而位于天河北路東方之珠大廈從事貸款的廣州某商務公司,此前該公司一業(yè)務員已在電話里跟記者談好空卡貸款的細節(jié),并口頭約定交易是在商場進行；不過,當記者突然造訪其公司時,該業(yè)務員矢口否認有提供信用卡套現的服務。

　　正如一名跟記者談得比較熟絡的中介梁先生說的,信用卡套現作為一個“邊緣行業(yè)”,現在被查得很嚴,大家只能越來越謹慎。此外,記者還根據信息到天河百腦匯大廈、天河北路光大銀行大廈數度尋套現中介而不遇。

　　針對信用卡套現的情況,5月底,中國銀監(jiān)會公告表示,近日循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數猛增,一些不法中介開始進行空卡套現,收取的套現手續(xù)費大幅提高,暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務環(huán)節(jié)存在較大風險隱患。

　　在銀監(jiān)會下發(fā)的《關于信用卡套現活躍風險提示的通知》中,將嚴格禁止將POS機具布放在個人名下,并對商戶交易行為要進行不定期抽查。對網上交易商戶應設置單筆和單日交易金額上限,并根據反洗錢工作要求設置月累計交易金額上限。航空客票代售點管理方面,對刷卡支付的航空客票的退票操作,應收取退票費并采用退票款項轉回銀行卡的操作,不得直接提取現金。

　　在此后的6月10日,銀監(jiān)會再次發(fā)文警示銀行卡風險,稱全國各地有關銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā),銀行卡業(yè)務風險正處于多發(fā)、高發(fā)期。建議防范外部欺詐風險、中介機構交易風險、內部操作風險和持卡人信用風險四類風險。

　　同時,商業(yè)銀行也相應作出了監(jiān)控的對策。

　　在接受本報記者采訪時,工商銀行廣東省分行營業(yè)部表示,針對利用POS機套現的情況,其主要應對措施是嚴把特約商戶POS機業(yè)務準入關口。工行廣東省分行營業(yè)部對申請POS機的商戶增加了不少的要求,包括對注冊資金、經營場所面積、營業(yè)場所所在地、經營范圍等均有嚴格要求。例如,一般的商戶都會選擇在商業(yè)旺地或臨街鋪位進行營業(yè),如果某商戶的申請安裝POS機地址是在偏僻之地或者設在明顯不適合對外營業(yè)的民居或辦公樓宇內,工行廣東省分行營業(yè)部將特別審核其申請的真實性及加強對其的監(jiān)控。另外,該行也對發(fā)展特約商戶進行上門實地走訪,以識別此類欺詐商戶。

　　此外,不少銀行會增加監(jiān)測異常的透支行為,比如說交易地點、交易金額、信用額度使用率等發(fā)生異常等,還對網上大額交易和可疑交易進行監(jiān)控。

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