“你得提前預(yù)約！”信用卡中介張冉(化名)在電話(huà)里對(duì)佯裝要辦理信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的記者說(shuō)。在信用卡套現(xiàn)圈內(nèi)，張冉的生意很紅火�！叭绻�你在下午四五點(diǎn)鐘找我，對(duì)不起，我今天就拿不出錢(qián)來(lái)了�！睆埲酵Ａ艘幌抡f(shuō)，“找我的人實(shí)在是太多了”！

　　在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示通知一個(gè)月后，信用卡套現(xiàn)依舊瘋狂。

　　伴隨著中國(guó)信用卡用戶(hù)的飛速增長(zhǎng)，圍繞著信用卡的諸多問(wèn)題被逐漸放大，信用卡用戶(hù)以及銀行也正在面臨越來(lái)越大的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用卡中介很忙很瘋狂

　　6月26日上午9點(diǎn)，1萬(wàn)。9點(diǎn)30分，5萬(wàn)。10點(diǎn)，1萬(wàn)。

　　下午1點(diǎn)30分，2.5萬(wàn)。3點(diǎn)30分，1萬(wàn)。

　　……

　　張冉拿出一張紙，紙上寫(xiě)著上述數(shù)字。

　　這是張冉在26日的支出表，左邊是和信用卡持卡人約好套現(xiàn)的時(shí)間，而右邊則是將要兌換的現(xiàn)金。

　　他粗略地算了一下，他要在26日支出18萬(wàn)元。而他每天給自己定下的支出上限是20萬(wàn)元，也就是說(shuō)如果一天的總支出超出20萬(wàn)元，他將會(huì)把多余的客戶(hù)約在第二天套現(xiàn)。

　　每天都是在和卡、現(xiàn)金打交道，這就是信用卡中介張冉的生活。

　　他的另一個(gè)身份是一家涂料公司的老板，而張冉正是利用這種身份，辦理了信用卡套現(xiàn)不可或缺的銀聯(lián)POS機(jī)。

　　據(jù)了解，POS機(jī)的申辦過(guò)程并不復(fù)雜，據(jù)銀聯(lián)商務(wù)有限公司業(yè)務(wù)部的一位工作人員介紹說(shuō)，只需本人向銀聯(lián)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件、稅務(wù)登記證復(fù)印件各一份；提供與營(yíng)業(yè)執(zhí)照相符的用于資金歸集的銀行賬戶(hù)，并交納1000元的機(jī)具押金(撤機(jī)時(shí)將全額返還)；最后簽訂正式的受理合約書(shū)并填寫(xiě)入網(wǎng)商戶(hù)信息登記表即可派人上門(mén)辦理。

　　信用卡中介正是利用POS機(jī)虛擬購(gòu)物來(lái)實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的功能。

　　張冉不定期地將自己信用卡中介的身份通過(guò)短信、e-mail、論壇、網(wǎng)站等方式推銷(xiāo)出去。他擁有自己的宣傳主頁(yè)，其中宣稱(chēng)“我們是專(zhuān)業(yè)的信用卡服務(wù)機(jī)構(gòu)，為擁有信用卡的客戶(hù)提供多種提現(xiàn)服務(wù)”。

　　類(lèi)似的網(wǎng)站數(shù)不勝數(shù)，大多是打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。百度一下“信用卡提現(xiàn)”，會(huì)出現(xiàn)大量的信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站，后面留有手機(jī)號(hào)碼。這種類(lèi)似的廣告也和保鏢公司、討債公司一樣大量出現(xiàn)在報(bào)紙的豆腐塊廣告中。

　　張冉的辦公地點(diǎn)在北京市朝陽(yáng)區(qū)的一個(gè)寫(xiě)字樓內(nèi)，記者以持卡人的身份要求套現(xiàn)，在得知記者持有的是民生銀行的信用卡金卡時(shí)，張冉拿出了一部POS機(jī)，“在這里刷一下，然后我把現(xiàn)金給你，簡(jiǎn)單方便！”

　　信用卡套現(xiàn)，張冉收取的手續(xù)費(fèi)是套現(xiàn)金額的2%，行內(nèi)將其稱(chēng)為“兩個(gè)點(diǎn)兒”。以記者想提1萬(wàn)元現(xiàn)金為例，張冉要收取200元手續(xù)費(fèi)。信用卡中介正是靠手續(xù)費(fèi)來(lái)贏利。

　　記者的信用卡額度是1萬(wàn)元，張冉建議說(shuō)：“你提現(xiàn)最好是提9800元或者是9900元，剩點(diǎn)兒錢(qián)在卡里，這樣就不會(huì)引起銀行懷疑�！�

　　“一旦讓銀行發(fā)現(xiàn)你是在進(jìn)行套現(xiàn)，不但會(huì)對(duì)你的信用有影響，還有可能封卡�！痹诤�(jiǎn)陋的辦公室里，張冉依然在夸夸其談，“所以我們這樣做就是為了你們客戶(hù)著想。”

　　張冉“為客戶(hù)著想”的方法不止一種。比如他會(huì)經(jīng)常性地變換消費(fèi)名義，“現(xiàn)在你信用卡在我們這里是以‘建材’的名義消費(fèi)的，而半月之后你再來(lái)我們就換作‘電子產(chǎn)品’了”。

　　這樣做的目的就是為了防止消費(fèi)過(guò)于集中而讓銀行有所警覺(jué)。而變換的方法，張冉炫耀說(shuō)：“我們?cè)诟鞔筱y行、上頭都有人，換這個(gè)太輕松了�！�

　　龐大市場(chǎng)催生信用卡中介

　　根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量為9026萬(wàn)張，較2006年同期增長(zhǎng)82%。中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較2006年同期增長(zhǎng)32.6%。

　　如此龐大的信用卡用戶(hù)群，給了信用卡中介充足的生存空間。

　　張冉圍繞信用卡的業(yè)務(wù)并不僅僅是信用卡套現(xiàn)，他還在其網(wǎng)站上打出了“信用卡還款服務(wù)、支票換現(xiàn)金服務(wù)、信用卡空卡提現(xiàn)、翻倍套現(xiàn)”的服務(wù)招牌。

　　其所說(shuō)的“信用卡還款服務(wù)”是指借錢(qián)給無(wú)法在賬單日前還款的持卡人，以保證持卡人的信用度。張冉說(shuō)這種“代還”業(yè)務(wù)要收2.5%手續(xù)費(fèi)，在1個(gè)月內(nèi)還款免息。

　　談話(huà)中，張冉還向記者重點(diǎn)推薦一種叫做“翻倍套現(xiàn)”的新業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)是利用一些信用卡可以分期貸款的功能，將支付額度翻倍兌現(xiàn)，相當(dāng)于透支貸款。

　　張冉介紹，進(jìn)行這種業(yè)務(wù)時(shí)，他會(huì)陪同持卡人到大中、國(guó)美、蘇寧等大型商場(chǎng)分期刷卡購(gòu)物，刷卡成功后張冉會(huì)買(mǎi)下商品給付持卡人等價(jià)現(xiàn)金，然后張冉會(huì)將商品迅速賣(mài)回商場(chǎng)，以此完成交易。

　　至于商品為何會(huì)簡(jiǎn)單地迅速賣(mài)回商場(chǎng)，張冉解釋說(shuō)他“在大中、國(guó)美、蘇寧等商場(chǎng)都有人”。

　　當(dāng)記者問(wèn)到這種業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)是多少時(shí)，張冉說(shuō)：“基本是兩個(gè)點(diǎn)兒，不過(guò)要看你用哪家銀行的什么卡刷，因?yàn)槊考毅y行的信用卡可以貸款的額度也不一樣。

　　另外還要看你要兌換多少現(xiàn)金，當(dāng)然價(jià)錢(qián)高的話(huà)咱們還可以商量�！�

　　在記者和張冉接觸的20多分鐘內(nèi)，不斷有人打來(lái)電話(huà)咨詢(xún)套現(xiàn)事宜。張冉把需要套現(xiàn)的客戶(hù)全都約到了第二天。

　　面對(duì)源源不斷的生意，張冉總結(jié)出了信用卡套現(xiàn)的幾大優(yōu)點(diǎn)：一可以超額兌換。張冉拿記者的信用卡舉例說(shuō)：“你看你的卡雖然是1萬(wàn)元的額度，但只能提取4000元的現(xiàn)金，在我這里就可以提取近乎全額的現(xiàn)金，對(duì)于急需用錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，這很方便�！倍�不同于借錢(qián)，完全可以在免息期內(nèi)還款�！耙话阈庞每ǖ拿庀⑵谕�往是50日，這樣你就可以在50日內(nèi)籌錢(qián)還款，不用太著急�！�

　　過(guò)低估計(jì)套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)

　　“安全無(wú)危險(xiǎn)”、“合法！有實(shí)際購(gòu)物行為！”、“增加信用卡積分和信用額度！”“當(dāng)場(chǎng)刷卡當(dāng)場(chǎng)給錢(qián)，一次性支付所有分期現(xiàn)金，您只需每月定期銀行還款，減小還款壓力！”從張冉的說(shuō)辭中，似乎可以感覺(jué)到使用信用卡套現(xiàn)“百利而無(wú)一害”。實(shí)際上，在張冉所說(shuō)的信用卡套現(xiàn)種種優(yōu)點(diǎn)的背后，卻埋伏著威脅到持卡人和銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　中信銀行信用卡中心北京分中心主任鄭海英認(rèn)為，用信用卡套現(xiàn)對(duì)銀行存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。與此觀點(diǎn)一致，光大銀行客戶(hù)服務(wù)部陳經(jīng)理也指出，銀行和信用卡客戶(hù)維系著“供應(yīng)鏈”，一旦鏈條斷掉的話(huà)，銀行就要承擔(dān)拿不到錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡套現(xiàn)就極容易破壞這條脆弱的“供應(yīng)鏈”。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)就是為了獲取收益。

　　香港御峰理財(cái)有限公司駐京代表處首席理財(cái)規(guī)劃師沈林靈介紹，銀行卡的收益主要來(lái)自三方面：一是來(lái)源于年費(fèi)收入(七成以上)，二是貸款收益。特約商戶(hù)的手續(xù)費(fèi)用收入較少，況且在中國(guó)多數(shù)是銀行借給商戶(hù)POS機(jī)。三是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金。

　　由于信用卡業(yè)務(wù)相當(dāng)于銀行免息1個(gè)月或兩個(gè)月貸款給持卡人，銀行在獲取信用卡收益的同時(shí)，也在承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如持卡人無(wú)法償還借款，若再加上惡意套現(xiàn)的惡性循環(huán)，銀行借出資金的缺口將會(huì)越撕越大。

　　而對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要是無(wú)法及時(shí)還款，從而導(dǎo)致個(gè)人信用記錄的污點(diǎn)。而信用的不良記錄卻往往被持卡人所忽視，而這被忽視掉的風(fēng)險(xiǎn)卻能影響到持卡人的一生，因?yàn)樯狭算y行的“黑名單”后，就會(huì)連房屋貸款都難以審批成功。

　　信用卡套現(xiàn)問(wèn)題的背后還涉及到諸多法律問(wèn)題。據(jù)銀監(jiān)會(huì)一位不愿具名的專(zhuān)業(yè)人士稱(chēng)，信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡者惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙行為。

　　據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)，僅僅2007年上半年，因偽冒申請(qǐng)信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國(guó)共立信用卡詐騙案件1171起，涉案金額達(dá)到4461.36萬(wàn)元。

　　對(duì)于信用卡套現(xiàn)的泛濫，監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有放任不管。5月19日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。

　　其中指出：“近期，信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶(hù)透支余額和循環(huán)信用使用戶(hù)數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開(kāi)始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。”

　　銀監(jiān)會(huì)在通知中要求，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)發(fā)放審查，并完善與商戶(hù)的簽約監(jiān)管；對(duì)已確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫(kù)等措施。

　　但通知下發(fā)后，銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有看到預(yù)想中的效果。

　　一方面是持卡人過(guò)低估計(jì)了信用卡套現(xiàn)給自身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，各大銀行正在忙于爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)。大肆“圈地”的同時(shí)，必然不愿意放棄老用戶(hù)，在套現(xiàn)的管理問(wèn)題上顯然并未盡如人意。

　　“其實(shí)銀行為了保住市場(chǎng)，往往會(huì)選擇睜一只眼閉一只眼。”張冉說(shuō)。(本報(bào)記者 李 亮)