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93.4%公眾認(rèn)為銀行應(yīng)該盡提醒個人信用風(fēng)險義務(wù)

2008年06月09日 07:55 來源:中國青年報 發(fā)表評論

  近日,中國人民銀行副行長蘇寧稱,我國已經(jīng)為1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了個人信用檔案。但是,這6億人中又有多少人知道自己已經(jīng)進入了中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫呢?他們對自己的個人信用檔案又有多少了解呢?

  上周,中國青年報社會調(diào)查中心與新浪網(wǎng)聯(lián)合進行的一項在線調(diào)查(1805人參加)顯示,33.1%的人表示對個人信用檔案的作用不了解,69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會被列入個人信用檔案。

  個人信用檔案是怎么回事?

  由于銀行工作人員多次到學(xué)校食堂和公寓前面發(fā)傳單,以及為了領(lǐng)取他們?yōu)槊赓M辦卡所提供的小禮物,中國傳媒大學(xué)研究生賈金玲在今年開學(xué)之初一口氣連辦了3個銀行的信用卡。直到在網(wǎng)上看到一些人因為沒有按時還款被銀行列入“黑名單”的新聞后,她冒出一身冷汗,自己也有過期還款的經(jīng)歷,會不會也被“黑”了?

  她對個人信用檔案也充滿了疑問:“個人信用檔案是怎么回事呢?辦卡的時候銀行工作人員為什么沒有提示呢?是不是只要辦卡就有了個人信用檔案?檔案里都記錄了什么內(nèi)容?”

  本次調(diào)查顯示,近三成公眾(33.1%)不了解個人信用檔案的作用,了解一點的人占58.6%,明確表示很了解的人只占8.2%。而69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會被列入個人信用檔案,明確表示很清楚的只占12%。此外,61.7%的人不知道銀行會為哪種客戶建立個人信用檔案,知道一部分的占21.4%,完全知道的人只占16.9%。

  據(jù)了解,去年年初,央行和信息產(chǎn)業(yè)部已經(jīng)達成協(xié)議,電信用戶的繳費記錄將進入個人征信系統(tǒng)。2008年1月8日,北京市路政局宣布,該局與中國人民銀行營業(yè)管理部簽署《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)合作協(xié)議》,北京市機動車車主的養(yǎng)路費繳納情況將進入個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

  這也就意味著我國的個人信用檔案在包括了個人基本信息、個人信貸交易信息、信用卡使用情況之后,將來還會擴展至水費、電費等各種資費的繳納信息等的采集。

  “我怎么成了‘黑戶’了?”

  2007年10月31日晚上,四川省綿陽市市民李治江在使用網(wǎng)上銀行支付的時候,意外地發(fā)現(xiàn)自己在辦的工商銀行信用卡被凍結(jié)了。這讓他很納悶,“我從來都是按時還錢,怎么可能會被凍結(jié)呢?

  第二天一大早,李治江趕到銀行,其負責(zé)人一查詢發(fā)現(xiàn)是工作人員操作失誤,就解釋說新來的實習(xí)生還不太熟悉系統(tǒng),給他道了歉,信用卡也馬上解凍。

  臨走的時候李治江不放心地問了一句:“這不會影響我的個人信用檔案吧?”銀行工作人員強調(diào)說不會。

  但是,李治江擔(dān)心的事還是發(fā)生了。12月初,他在人民銀行個人信用中心查到了一個“不良記錄”,基本內(nèi)容就是信用卡在11月16日被凍結(jié)過。

  “這件事完全是他們的失誤,怎么還能上報到個人征信中心呢?”于是,他又找到工商銀行,工商銀行倒是很爽快地承認(rèn)了錯誤,并讓他填寫了一個信息異議報告,上報給了個人征信中心。

  直到今年3月,李治江的“黑點”才被抹掉。而在這期間,他申請了幾家其他銀行的信用卡,均沒有給辦理。

  一位不愿透露姓名的銀行工作人員告訴記者,個人信用檔案通過整理各家銀行提交的客戶資料而形成,并不通知本人。換言之,這個征信系統(tǒng)只從銀行、電信部門等單位采集資料,而不會去核實這個人為何不按時繳費,銀行等部門什么時候把客戶記錄在案了,也不會提醒一下。

  本次調(diào)查顯示,93.4%的人認(rèn)為對于即將成為“黑戶”的客戶,銀行有責(zé)任提前告知,83.9%的人表示最擔(dān)心在不知情的情況下被列入“黑名單”。

  中國人民大學(xué)法學(xué)教授劉俊海說,即使銀行在管理上沒有瑕疵,考慮到現(xiàn)代社會中人的事務(wù)繁多、變動不居的特點,銀行作為經(jīng)營者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒消費者的社會責(zé)任,履行發(fā)卡后的管理和善意確認(rèn)等附隨義務(wù)。比如,在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前,應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度,以書面形式及時告知持卡人,給持卡人提供異議和申辯的機會與渠道。

  守不守信用誰說了算?

  有關(guān)調(diào)查顯示,2007年上半年,通過查詢“信用檔案”,商業(yè)銀行拒絕的個人信貸申請筆數(shù)占申請總量的10%。此外,一些地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格,一些單位在進行公務(wù)員錄用和任用考核時,“信用檔案”也是一項證明個人信用的重要工具。

  “有的人想換電話卡了,在快沒有錢的時候就使勁兒地打電話,打個國際長途,結(jié)果欠下通信部門很多錢就把卡丟掉,像這樣惡意欠費的行為,是該有個措施來懲治一下!蹦彻句N售經(jīng)理孔春江說。

  調(diào)查顯示,82.2%的人認(rèn)為個人信用檔案可以激勵和約束個人重視保持良好的信用記錄,62.5%的人認(rèn)為可以懲罰惡意不還款的人。

  有參與調(diào)查者這樣質(zhì)疑:如果那些由于某些特殊原因忘交、遲交手機費、電話費的人,都要在個人信用檔案里留下不良記錄,是不是有失公平呢?而且有些客戶由于某些原因,并不與銀行經(jīng)常發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系,F(xiàn)在銀行方面又沒有相關(guān)的提醒、警告措施,會不會導(dǎo)致這些客戶并不能及時地了解到自己的信用檔案問題,從而產(chǎn)生問題呢?

  中誠信征信有限公司負責(zé)企業(yè)征信的黃建岳說,由于我國關(guān)于征信這方面的法律法規(guī)幾乎沒有,所以很多細節(jié)問題處理起來很麻煩。例如一個人臨時出國了,沒有來得及按時還款,這屬于完全無意識的行為,不應(yīng)該說他不守信用,但銀行方面又不會去一一核實這些具體情況,就會造成一些誤會。所以當(dāng)務(wù)之急是國家建立相關(guān)的法律法規(guī),有法可依就會減少很多不規(guī)范的情況出現(xiàn)。

  本次調(diào)查顯示,72.7%的人認(rèn)為銀行在建立個人征信系統(tǒng)時所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不明確,66.1%的人認(rèn)為有些不守信用的情況不是惡意的,銀行無法對其加以甄別就妄下結(jié)論,有失公平,63.8%的人認(rèn)為與個人信用相關(guān)的立法還不完善,58%的人認(rèn)為信用信息采集范圍沒有法律的規(guī)定。此外,44.3%的人認(rèn)為個人信用檔案不能客觀真實地反映一個人的信用狀況。

  “在國外,如果一個人的非信用行為即將被列入‘黑名單’,一般會有2~3次通知,以確認(rèn)這個信息是否真實!敝袊ù髮W(xué)法學(xué)教授李曙光說,在一個信用體系很健全的國家,信用檔案的作用是非常巨大的,如果有過不良的信用記錄,在申請貸款、上保險和求職時會很麻煩,有時候甚至寸步難行。

  “如果在沒有核實這個信息的真實性前,不能簡單、粗暴地就把一個人列入不守信用的行列,因為對方要承擔(dān)一定的法律后果!崩钍锕庹f,維護個人信用需要個人、銀行和征信中心的共同努力。 (李春蓮 劉嘉楠)

編輯:唐偉杰】
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