儲蓄篇——

　　教育資金將是小孩子很大一筆支出。是選擇逐步儲蓄或教育儲蓄還是基金定投？理財(cái)師認(rèn)為就規(guī)劃而言，這三者中選擇基金定投最為劃算和更有理財(cái)意識。由于目前基金行情不佳，為此不少基金公司主推基金定投業(yè)務(wù)，并細(xì)分為養(yǎng)老定投、家庭置業(yè)定投，當(dāng)然還有子女教育定投等。昨天記者走訪部分銀行基金銷售網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)不少投資者進(jìn)行基金定投是為兒女的教育投資做準(zhǔn)備的。

　　教育儲蓄非最佳選擇

　　由于不少家長沒理財(cái)觀念，為了子女的教育經(jīng)費(fèi)，家長從孩子小的時(shí)候就開始定額每月到銀行儲蓄一小部分現(xiàn)金，留給子女將來上學(xué)用。建設(shè)銀行振華支行個(gè)人理財(cái)中心經(jīng)理李海波表示，這種做法雖然很安全，但實(shí)際效果卻并不好，特別是在通貨膨脹率高的時(shí)候，實(shí)際存在銀行的錢并不會(huì)增值，相反還貶值。

　　除一般的零存整取方式外，目前銀行推出的還有專門的教育儲蓄。不過，記者在不少銀行詢問時(shí)，銀行的理財(cái)師都普遍不再看重和推薦該款產(chǎn)品，因?yàn)槠浜锰巸H是享受免稅和利率優(yōu)惠等。如教育儲蓄還并不是所有對象都能享受，必須是在校小學(xué)4年級(含)以上的學(xué)生，而享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象還必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，而且其在就讀全日制高中、大專和本科以上的三個(gè)階段中，一個(gè)學(xué)生至多只能享受三次優(yōu)惠。

　　基金定投越早越劃算

　　和教育儲蓄相比，理財(cái)分析師更愿意向家長推薦基金定投，實(shí)際操作也類似零存整取。盡管基金定投也有投資風(fēng)險(xiǎn)，但其復(fù)利效果還是非常值得關(guān)注。

　　根據(jù)上投摩根基金測算，假定基金申購費(fèi)率是1.5%，某家長的孩子18歲高中畢業(yè)，同樣準(zhǔn)備20萬元留學(xué)基金，如果以上證指數(shù)過去實(shí)際收益計(jì)算，從孩子13歲時(shí)開始定投，時(shí)間為2003年1月至2007年12月，每月其父母要投資1038元；如果從孩子8歲時(shí)開始定投，時(shí)間即為1998年1月至2007年12月，每月需投資508元；如果從孩子3歲時(shí)開始定投，期間為1993年1月至2007年12月，每月投資僅需要258元。很顯然，父母越早開始為孩子教育基金定投，每月需要支付的金額就越少。

　　不過，李海波提醒家長，基金定投的關(guān)鍵還是要選好基金，同時(shí)在定投時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇紅利再投資的模式，并盡量選擇后端收費(fèi)模式。她還表示，子女基金定投肯定是越早越劃算，定投額度最好是對目前家長生活幾乎不產(chǎn)生任何影響，因?yàn)榛�金的風(fēng)險(xiǎn)也不容回避。她建議深圳家長定投一只基金1000元，或者定投2只基金，每只分500元定投。

　　2 如何教孩子理財(cái)

　　要首先培養(yǎng)記賬的習(xí)慣

　　深圳資深理財(cái)師楚沛強(qiáng)認(rèn)為，兒童也是有必要學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)�，對孩子的心智成熟很有用，培養(yǎng)他對財(cái)富的感覺。

　　家長們?nèi)绻�要自己培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，大致從三個(gè)方面注意：首先可以培養(yǎng)孩子記賬的習(xí)慣，定期給孩子零用錢。剛開始可約定七天為一周期，而隨著孩子的年齡增長，間隔也應(yīng)越大。父母還可以幫助孩子在領(lǐng)到零用錢時(shí)，就先把未來一周所需的花費(fèi)記錄下來，額外支出也要隨后一一記錄，養(yǎng)成孩子記賬的習(xí)慣。幾個(gè)月后，家長不但可依這份資金流量表知道孩子的消費(fèi)傾向，了解他對金錢的價(jià)值與感受，而且一旦發(fā)現(xiàn)偏差，還可以適時(shí)糾正。

　　第二，培養(yǎng)孩子理性消費(fèi)觀念，以此逐漸培養(yǎng)他的儲蓄觀念。家長還應(yīng)幫助孩子建立他的理財(cái)目標(biāo)和投資觀念，詢問孩子的儲蓄目的(如購買玩具等)，幫助他從每個(gè)月的消費(fèi)支出中規(guī)劃出時(shí)間表，估計(jì)大約花多少時(shí)間可以達(dá)到目的。

　　最后，培養(yǎng)孩子的理財(cái)自尊心。父母可以適當(dāng)讓孩子介入家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃和開支過程，同時(shí)還可以為孩子開設(shè)獨(dú)立的銀行賬戶，有助于增強(qiáng)他對“自己的賬戶”的責(zé)任感。

　　通過理財(cái)糾正不好習(xí)慣

　　小獅子兒童樂園兒童理財(cái)老師康平說，建議家長在家里放兩個(gè)儲錢罐，一個(gè)儲錢罐和一個(gè)罰錢罐，針對孩子不好習(xí)慣，如沒有按時(shí)把自己臥室打掃干凈，沒有把自己的東西歸位，家長會(huì)從孩子零用錢中扣除多少，從而對孩子不好行為習(xí)慣進(jìn)行糾正。

　　在零花錢上，我們會(huì)引導(dǎo)家長有條件和無條件給的優(yōu)缺點(diǎn)對比。有條件給孩子零花錢，好處是訓(xùn)練孩子勞動(dòng)能力，培養(yǎng)其獨(dú)立自主精神，給孩子一個(gè)觀念是付出才有收獲，缺點(diǎn)是有可能讓孩子產(chǎn)生誤區(qū)，認(rèn)為凡事都是有償勞動(dòng)。無條件給孩子零花錢，好處是孩子沒有無錢的煩惱，生活上沒有后顧之憂，缺點(diǎn)是孩子會(huì)以為父母是個(gè)金庫，形成不勞而獲的觀念。

　　除了零花錢，家長需要配合的還有家庭收支表和孩子一起完成，讓孩子了解家庭收支狀況、家庭資金支出。家長需要給孩子一些數(shù)據(jù)，共同去完成，從中孩子也能理解家長的辛苦。

　　小鬼當(dāng)家

　　理財(cái)就是不該用的錢不用

　　蔡文菁，羅芳中學(xué)初一女，13歲

　　“在我看來，不該用的錢不用，把錢積攢下來做自己喜歡的，用在應(yīng)該花的上面就是理財(cái)�！绷_芳中學(xué)13歲的初一學(xué)生蔡文菁認(rèn)為。

　　蔡文菁父母每個(gè)月都會(huì)給她大約100元零花錢，因?yàn)榧译x學(xué)校很近，所以早餐和公交車費(fèi)都省下了，零花錢主要用來買點(diǎn)參考資料和課外讀物，偶爾也會(huì)去買些小女生喜歡的掛飾和動(dòng)漫之類的小玩意。基本上她都會(huì)將錢分配好，以保證每個(gè)月不會(huì)超支。

　　“5月份的100元交了15元團(tuán)費(fèi)、30元的班費(fèi)，還買了一些雜志，到現(xiàn)在剩下的也不多了。”蔡文菁說，平時(shí)下課她也不怎么去買零食吃，因?yàn)楸緛聿淮笙矚g，也覺得有些錢沒有必要花。

　　雖然她現(xiàn)在沒有工作，但是一樣有自己的秘密收入來源。平時(shí)在看書的時(shí)候，遇到一些非常精美的文章，就會(huì)推薦給《青年文摘》，雖然薦稿費(fèi)不多，但總算是一筆小小的收入，也能充實(shí)下自己的小金庫。蔡文菁還曾經(jīng)嘗試過寫文章投稿，可惜成功率并不高。

　　雖然小姑娘很謙虛地說自己理財(cái)一般，但是最后還是透露了其一些小秘訣。學(xué)校附近的文具用品一般來說都要貴一些，比如平時(shí)用的中性筆，學(xué)校附近一般是2.5元，而在一些文具批發(fā)市場就只要1.5元。通常情況下，她都會(huì)去批發(fā)市場一次買十幾支，這樣算下來每次總能節(jié)約十幾元。

　　對于讓錢生錢的投資，她還沒有任何的概念。甚至她會(huì)認(rèn)為把錢存在銀行會(huì)比較麻煩，如果急需還要排隊(duì)，盡管存在銀行會(huì)有些利息。股票和基金她都有聽說，但不是很清楚，暫時(shí)也沒有想過要去了解。

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