在人生的不同階段,除了孩童和讀書(shū)時(shí)代可以依靠父母做到衣食無(wú)憂、快樂(lè)成長(zhǎng)外,其它階段都需要成年人自己籌劃。理財(cái)是財(cái)富積累的一種手段，你不理財(cái)，財(cái)就不會(huì)理你。

　　一年之計(jì)在于春，一年的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)然也需要在第一個(gè)季節(jié)制定。如何在2008年為自己和家庭制定一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃？相信投資者已經(jīng)勾畫(huà)了今年的理財(cái)藍(lán)圖。實(shí)際上，根據(jù)人生各個(gè)階段的不同生活狀況，我們?cè)诿總�(gè)階段都有不同的理財(cái)需求，應(yīng)該在有效規(guī)避理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)做好人生各個(gè)時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃。下面，我們將分5個(gè)不同時(shí)期，請(qǐng)專家為大家分析不同階段理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)并給出建議。

　　單身一族

　　需告別“月光”

　　月光族基本都集中在這類人群中，急需解決的問(wèn)題就是“沒(méi)錢(qián)”，心中有無(wú)數(shù)理想和愿望但因自己囊中羞澀無(wú)法實(shí)現(xiàn)。生活開(kāi)銷占用了大部分收入，這一階段要考慮的是以后的開(kāi)銷，不少地方都要用錢(qián)：結(jié)婚費(fèi)用、買(mǎi)房費(fèi)用、購(gòu)車開(kāi)銷、孩子教育金、生病開(kāi)銷、退休之后的生活費(fèi)用等等。

　　理財(cái)重點(diǎn)：光大銀行阜成路支行行長(zhǎng)助理、國(guó)際金融理財(cái)師趙偉松指出，處于這個(gè)階段的人群理財(cái)做法比較激進(jìn)。該時(shí)期自己沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金，所以，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是要努力尋找一份高薪工作或者繼續(xù)學(xué)習(xí)深造、培訓(xùn)，打好基礎(chǔ)。

　　可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。定期定投是很好的投資方式，因?yàn)檫@段時(shí)間用于投資的資金很少，定投股票型基金可以用最少的資金參與到股票投資中。

　　深圳發(fā)展銀行德勝門(mén)支行理財(cái)經(jīng)理辛璐建議，這一階段由于負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買(mǎi)份消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

　　-投資建議

　　可將收入的10%-20%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種，投資方式以定投為佳；用收入的5%-10%給自己買(mǎi)一份意外保險(xiǎn)。盡量不做“月光族”，攢下15%-30%的收入做長(zhǎng)期規(guī)劃理財(cái)。

　　-理財(cái)優(yōu)先順序

　　節(jié)財(cái)計(jì)劃→資產(chǎn)增值計(jì)劃→應(yīng)急資金→購(gòu)置住房。

　　小兩口

　　需現(xiàn)金流支撐

　　(未生孩子)

　　這一階段家庭資產(chǎn)總量比以前高一些，個(gè)人花費(fèi)比以前減少。這一階段要解決人生的一個(gè)大問(wèn)題———住房問(wèn)題。中國(guó)民生銀行南京分行金融理財(cái)師劉浩表示，這一階段買(mǎi)房要還貸款，需要有現(xiàn)金流來(lái)支撐。因此該階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，增加儲(chǔ)蓄比例，不能把全部積蓄用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資。

　　理財(cái)重點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加、生活趨于穩(wěn)定，但這時(shí)購(gòu)房后每月還購(gòu)房貸款給家庭帶來(lái)一些經(jīng)濟(jì)壓力，需要有充足的現(xiàn)金流應(yīng)對(duì)。有積累后，可以選擇兩部分投資，一部分是比較激進(jìn)的理財(cái)工具，投資于資本市場(chǎng)，以期獲得更高的回報(bào)。另一部分投資穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，用作還按揭的現(xiàn)金流。

　　-投資建議

　　專家建議，可將可支配收入的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金，50%投資于穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，如債券型基金或者打新股的銀行理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)個(gè)人偏好亦可進(jìn)行部分活期儲(chǔ)蓄。這一階段需要每人各買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)，如果一人意外身故，可用保額應(yīng)對(duì)未來(lái)的貸款，減少生活壓力。

　　-理財(cái)優(yōu)先順序

　　購(gòu)置住房→購(gòu)置硬件→節(jié)財(cái)計(jì)劃→應(yīng)急資金。

　　這一階段要考慮得更全面，除了繼續(xù)還房貸之外，孩子已經(jīng)來(lái)到世界，父母要考慮從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用開(kāi)支，家庭的最大開(kāi)支就是子女教育費(fèi)用，而且這部分開(kāi)支是剛性的，不能不支出或減少支出。

　　理財(cái)重點(diǎn)：家庭的最大開(kāi)支是子女教育費(fèi)用，要增加穩(wěn)健型投資或固定回報(bào)類投資比例。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　-投資建議

　　60%可支配收入投資于固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，如債券型基金、打新股銀行理財(cái)產(chǎn)品等，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)應(yīng)對(duì)子女教育開(kāi)支；20%-30%資產(chǎn)用于投資比較激進(jìn)的品種，如股票型基金、外匯或期貨等；20%左右投資沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金或銀行儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。深圳發(fā)展銀行德勝門(mén)支行理財(cái)經(jīng)理辛璐表示，保險(xiǎn)方面還應(yīng)繼續(xù)投保人壽保險(xiǎn)，然后應(yīng)給子女投保一份教育類保險(xiǎn)，為上學(xué)以后的教育費(fèi)用做準(zhǔn)備，銀行理財(cái)產(chǎn)品方面可以選擇“教育金儲(chǔ)蓄”這種存款，每人每年最多存2萬(wàn)，而且不扣稅。

　　-理財(cái)優(yōu)先順序

　　子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值管理→應(yīng)急資金。

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