柳小姐今年25歲，丈夫29歲，兩人月平均收入1.1萬元左右，丈夫每月有住房公積金1300元，但家庭沒有存款且因在2007年購買汽車而負(fù)債11萬元。柳小姐今年2月份購價值70萬元的首套自住房，月供大概3000元，需要還15年。柳小姐和丈夫現(xiàn)在住在父母家，家庭月開支大約為3500元。同時，柳小姐決定將汽車賣掉，估價在14萬元左右，增加家庭現(xiàn)金流，然后再用這筆錢投資第二套房。打算購買第二套房，然后以租還貸，但不知道這樣會給家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成什么樣的影響，是不是應(yīng)該在這時候出手購買？

　　【號脈問診】

　　柳小姐的家庭缺乏全面的家庭保障體系，企業(yè)經(jīng)營性風(fēng)險及現(xiàn)金流管理，直接導(dǎo)致家庭收入的風(fēng)險。沒有家庭存款，儲蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值空間。同時每月有房貸支出，無其他投資，經(jīng)濟(jì)來源比較單一，因此抗風(fēng)險能力相對較弱。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險規(guī)劃：柳小姐目前家庭收入結(jié)構(gòu)較單一，只有被動收入部分(工資)，一旦一方發(fā)生風(fēng)險，造成收入中斷，馬上將導(dǎo)致房屋按揭斷供。

　　雖然單位已經(jīng)上了社保，但社保是屬于“廣覆蓋，低保障”，其保障力度不足，還要配置一些商業(yè)保險作為補(bǔ)充，利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險。因為家庭還有房貸負(fù)債，因此有必要增加相應(yīng)的定期壽險，房貸是家庭的一宗大項支出，一旦一方發(fā)生風(fēng)險，對另一方的償還能力就構(gòu)成考驗。所以買房后增加定期壽險的配置，作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段。

　　儲蓄積累規(guī)劃：開立儲蓄存折，存入1萬元左右作為應(yīng)急資金(應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料事件的費(fèi)用)。同時開立一年期零存整取賬戶，月存入2000元的固定存款行為能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費(fèi)用。

　　購房規(guī)劃：從柳小姐目前的狀況分析，建議目前不必盲目購入其他房產(chǎn)。由于還有近五十余萬元的房屋貸款，尚未彌補(bǔ)。如購買其他房產(chǎn)，就會減少目前資產(chǎn)配置的流動性，建議再利用1-2年時間進(jìn)行資金積累。對于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)條件，迅速擴(kuò)充資本不是最佳時機(jī)，最重要是充足的現(xiàn)金流，現(xiàn)有房產(chǎn)貸款不必盲目還貸。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團(tuán)隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)孔祥健