隨著城市醫(yī)療水平的提高，人們醫(yī)療保健消費支出的比重上升，其購買商業(yè)健康保險的需求得到激發(fā)。健康保險以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失提供經(jīng)濟(jì)補償。健康保險按保障范圍可分為：疾病保險、醫(yī)療保險、失能保險和護(hù)理保險。

　　疾病保險是指以發(fā)生保險合同約定疾病為給付保險金條件的產(chǎn)品，重大疾病保險是其主要類別。根據(jù)2007年制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，重大疾病保險的疾病范圍必須包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、鬧中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6項疾病。

　　醫(yī)療保險是指以發(fā)生保險合同約定的醫(yī)療行為為給付保險金條件的產(chǎn)品，包括住院費用補償型醫(yī)療保險、門急診醫(yī)療保險、定額給付型醫(yī)療保險和意外醫(yī)療費用保險。其中，門急診醫(yī)療保險費用一般較小、發(fā)生頻率較高，國內(nèi)保險公司很少對個人提供此類產(chǎn)品，一般此產(chǎn)品僅以團(tuán)體作為銷售對象。

　　失能保險又稱失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件的產(chǎn)品。一般而言，被保險人可能因意外傷害或罹患疾病而無法工作，以致失去原來全部或者部分的收入。這種收入損失時間可能較長，也可能較短，失能保險可以通過向被保險人支付保險金的方式，保證其基本的生活需要。

　　護(hù)理保險是指以因發(fā)生保險合同約定的日常生活能力障礙導(dǎo)致需要護(hù)理行為為給付保險金條件的產(chǎn)品。長期護(hù)理保險是適應(yīng)老齡化社會發(fā)展趨勢的產(chǎn)品，被保險人不能獨立完成下述6項或者其中幾項活動時，可以向保險公司申請領(lǐng)取保險金：用餐、沐浴、穿衣、如廁、移動、服藥。若保險合同約定，被保險人沒有上述6種情況，但患老年癡呆癥或精神疾病也可以申請給付。

　　與社會基本醫(yī)療保險相比，商業(yè)健康保險具有多種保險產(chǎn)品可供不同需求的人群選擇，投保人沒有太大限制。人們在選擇商業(yè)健康保險時，要根據(jù)自己的工作性質(zhì)、收入情況、家庭狀況、年齡及身體狀況等因素對風(fēng)險進(jìn)行客觀評判，購買最需要的健康保險產(chǎn)品。

　　目前，疾病保險和醫(yī)療保險比較普遍，失能保險和護(hù)理保險通常在專業(yè)健康保險公司有售。此外，財產(chǎn)保險公司只能銷售保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的短期健康保險。(李明)