上周三晚7點，位于鹽市口中環(huán)廣場的中意人壽四川分公司燈火通明，由本報和“每日經(jīng)濟新聞”共同主辦的“對話金牌理財師”活動第8場在這里舉行。同時，這也是“對話金牌理財師”活動首次聯(lián)手保險機構，為讀者開拓了更廣闊的理財渠道。在活動現(xiàn)場，近50位熱心讀者與中意人壽的資深理財總監(jiān)余慧英女士一同分享了關于“金融危機下，如何構筑家庭理財防御工事”的話題。

　　防守：存款和保險夯實理財基礎

　　“你期待退休以后過一種什么樣的生活？是富裕？一般？還是貧窮？”余慧英的問題一提出，立刻引起了到場讀者的興趣。她談到，根據(jù)美國勞工部做過的一項統(tǒng)計，100名25歲的大學生畢業(yè)生，經(jīng)過40年到65歲退休時，除了已經(jīng)過世的25人外，有46人過著非常一般的生活，有20人跌入了貧窮的深淵，只有9人躋身進了財富的殿堂，過著富裕的晚年生活，“而這9人均有一個共同點———擁有足夠的存款和保障增值產(chǎn)品�！�

　　家庭理財雖然與投資一樣，都以“贏”為目標，但兩者在本質(zhì)上卻存在巨大差異。余慧英表示，理財是一種對財富的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源配置，而投資僅僅只能作為理財?shù)囊环N方式�！昂芏嗳丝傄詾橥顿Y就是理財，所以一味地采取激進而冒險的高風險操作，最后卻落得損失慘重，究其根本，就是家庭財產(chǎn)的防御措施沒有做到位！只懂進攻，卻忘了防守！”她說，家庭理財就像一個金字塔，基石穩(wěn)了，才能繼續(xù)往上延伸，因此這層基石就必須由整個家庭財富中最穩(wěn)固、最有保障的產(chǎn)品和方式來組成，最合理的搭配就是存款、保險保障產(chǎn)品和增值保值產(chǎn)品。

　　余慧英表示，每個家庭都可能出現(xiàn)計劃外的支出，每當出現(xiàn)意外的開支，沒有足夠的存款對于一個家庭將會產(chǎn)生巨大的財政壓力，因此，適當?shù)拇婵钍敲總�家庭理財必不可少的基本元素。同時，家庭成員在一生中也可能會遭遇到各種意外和疾病，如果沒有必要的保險和保障產(chǎn)品也可能會吞噬掉你很大一部分家庭財產(chǎn)，而一旦購買了必要的保險保障產(chǎn)品，則可以轉嫁一部分損失給保險公司，減小家庭的財政壓力。

　　此外，一些能夠起到保值增值的投資產(chǎn)品也是家庭理財產(chǎn)品中很得力的一名“守門員”。余慧英透露，CPI其實是家庭財產(chǎn)最大的小偷，如果CPI每年的漲幅為3%，那么20年后，你手里原本的100萬資產(chǎn)就只剩下了一半的購買力，“因此儲存一些保值并增值的產(chǎn)品，是很有效的抗通脹手段”，她表示，像黃金和一些珍貴的收藏品都是比較好的選擇。

　　進攻：先問自己三個問題

　　做好了防守，現(xiàn)在開始就可以鉚足勁發(fā)動進攻了？當然不是！余慧英說，家庭理財有一個普遍的誤區(qū)———人們往往遺漏了對個人風險收益需求和資金運用期限的分析，而這恰恰是決定“進攻”能否成功的關鍵因素。

　　余慧英建議投資者，在一頭栽進資本市場以前，先問自己三個問題：我是什么類型的投資者？我能掌握和控制多少資源？我是否了解所購買的理財產(chǎn)品的特性？這三個問題正是對投資者自身是否清楚個人對風險和收益需求以及如何操作資金的一個考察，“如果在做決策前，投資者可以不假思索地回答出這三個問題，那么恭喜你，在資本市場的博弈中，你已經(jīng)勝了至少一半！”此外，密切關注資本市場的發(fā)展，仔細分析各種投資機會，并適時調(diào)整投資品種和比例，則是投資過程中最關鍵的操作方式，如果自己無法判斷，建議至少每半年聯(lián)絡一次自己的理財顧問。

　　她透露，定期儲蓄、貨幣基金和超短債基金能提供比較好的本金安全性和流動性，但預期收益較低，適合短期投資；債券基金、房產(chǎn)、黃金、養(yǎng)老及年金保險等產(chǎn)品則比較適合于各類期望穩(wěn)定增值的個人或機構投資者，在中長期的投資中可以較好地保障本金安全；而股票、股票基金、投資連結險偏激進賬戶和收藏品因為其中短期的波動較大，因此比較適合風險偏好高，對風險承受能力較強的冒險型投資者。(實習記者 田園）