姓名：趙春燕

　　聯(lián)系方式：136 0106 5848

　　獎(jiǎng)勵(lì)及榮譽(yù)：

　　2007年度恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司英標(biāo)香港總部業(yè)務(wù)交流培訓(xùn)獎(jiǎng)勵(lì)；

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽總公司騎士俱樂(lè)部會(huì)員；

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司十大理財(cái)規(guī)劃師之一。

　　“他走之前沒(méi)有安排我和孩子的未來(lái)！”這是著名畫家陳逸飛的妻子宋美英在她的《逸飛視界》一書中所說(shuō)的一句話。面對(duì)“離開(kāi)”，陳逸飛留給妻兒的除了一句愛(ài)的承諾，更多的卻是高額的房屋貸款、日后的子女教育、無(wú)休止的財(cái)產(chǎn)紛爭(zhēng)，以及無(wú)盡的遺憾與茫然。如果陳逸飛生前為家人制定了完善的保障計(jì)劃，現(xiàn)在他的妻兒又將是何種境況呢？

　　從他人的故事里，我們得到的是對(duì)自身保障規(guī)劃的啟示。在人們?nèi)找骊P(guān)注自身財(cái)務(wù)規(guī)劃的同時(shí)，也在逐步關(guān)注保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的“地基”作用。然而由于對(duì)自身理財(cái)需求認(rèn)識(shí)上的不足，以及欠缺科學(xué)全面的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，往往容易陷入家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)：

　　誤區(qū)一：只保孩子不保大人

　　一個(gè)三口之家談到保障往往會(huì)首先想到孩子，因?yàn)楹⒆邮羌彝サ南Ｍ�。但正因�(yàn)檫@樣，才應(yīng)該先為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱——家長(zhǎng)確定保障，否則，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，就會(huì)使家庭生活、子女教育遭受毀滅性的損失。

　　誤區(qū)二：險(xiǎn)種規(guī)劃本末倒置

　　保險(xiǎn)規(guī)劃就像一座金字塔，從地基向上依次是意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育險(xiǎn)，最后是投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求多通過(guò)醫(yī)保來(lái)解決，而最難預(yù)測(cè)和控制的就是意外和重疾，一旦遭受意外、重疾時(shí)，如果不能借助適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去的話，即便是有豐厚的財(cái)富積累，家庭生活狀況也將發(fā)生巨大變化。因此，科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種才最合理。

　　誤區(qū)三：只重保費(fèi)忽視保額

　　一般人最先關(guān)注的是年交保費(fèi)，卻很少了解保額的確定。殊不知，規(guī)劃全面，保額不足，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)同樣杯水車薪，起不到保障的實(shí)際作用。一般來(lái)說(shuō)，家庭總保費(fèi)應(yīng)占家庭收入的15%-20%，而總保額應(yīng)以家庭負(fù)債與家庭收入的10倍數(shù)額合并計(jì)算，從而降低因意外發(fā)生而造成收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。重大疾病的保額則應(yīng)在完善醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí),將保額確定在至少20萬(wàn)元以上，依據(jù)家庭成員的經(jīng)濟(jì)地位不同而有所增加。

　　理財(cái)方案

　　安先生，35歲，自由職業(yè)者。安太太，30歲，在某國(guó)企任職管理崗位。女兒未滿周歲。為人父母后，安先生倍感責(zé)任的重大，希望家人盡早擁有一個(gè)全面的保障計(jì)劃，使自己能在有生之年善盡一己之責(zé)。

　　★安先生家庭保障計(jì)劃：

　　A安先生-恒安標(biāo)準(zhǔn)愛(ài)的延續(xù)20年定期壽險(xiǎn)：保額50萬(wàn)；意外險(xiǎn)：保額50萬(wàn)；恒安標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)創(chuàng)未來(lái)累計(jì)式分紅保險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)：基礎(chǔ)保額20萬(wàn)(保額遞增)；恒安標(biāo)準(zhǔn)浪漫金秋養(yǎng)老金累積式分紅保險(xiǎn)：累計(jì)保額120萬(wàn)元，保費(fèi)15810 元

　　B安太太-恒安標(biāo)準(zhǔn)愛(ài)的延續(xù)20年定期壽險(xiǎn)：保額20萬(wàn)；意外險(xiǎn)：保額20萬(wàn)；恒安標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)創(chuàng)未來(lái)重疾險(xiǎn)：基礎(chǔ)保額20萬(wàn)(保額遞增)；恒安標(biāo)準(zhǔn)浪漫金秋養(yǎng)老金累積式分紅保險(xiǎn)：累計(jì)保額60萬(wàn)元，保費(fèi)11523元

　　C女兒：恒安標(biāo)準(zhǔn)天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險(xiǎn)：交至被保險(xiǎn)人15歲，保費(fèi)6384元(分紅保險(xiǎn)的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字)

　　理財(cái)分析：

　�、遄鳛榻�(jīng)濟(jì)支柱, 安先生在女兒20歲前的家庭責(zé)任最大，保額占比應(yīng)為70%；安太太工作穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)較低，保額占比應(yīng)為30%,其間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，安先生的理賠金額可高達(dá)70萬(wàn)元-120萬(wàn)元，安太太的理賠金額為40萬(wàn)元-60萬(wàn)元，以保證現(xiàn)有的生活水平和子女教育不受影響，愛(ài)因此而得以延續(xù)；

　　㈡隨著女兒的成長(zhǎng)，父母的家庭責(zé)任逐漸減輕，而健康指數(shù)也隨之下降，此時(shí)，重大疾病保額也隨日益增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用逐年遞增，65歲時(shí)保額已從最初的20萬(wàn)元增長(zhǎng)到40萬(wàn)元左右;如果健康度過(guò)保險(xiǎn)期間，夫妻二人可共計(jì)領(lǐng)取賬戶價(jià)值約65萬(wàn)元作為日后的健康保障；

　�、缬捎谏绫ｐB(yǎng)老金的領(lǐng)取金額較低, 安先生和妻子選擇了恒安標(biāo)準(zhǔn)極具優(yōu)勢(shì)的養(yǎng)老產(chǎn)品-浪漫金秋作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充；退休時(shí)可一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金，也可以選擇每年領(lǐng)取，二人合計(jì)每年領(lǐng)取金額約為65000元；同時(shí)賬戶剩余價(jià)值繼續(xù)參與分紅，確保家人能有一個(gè)幸福的晚年；

　�、枧畠簭�18歲——21歲每年領(lǐng)取教育金30600 元，而安先生作為投保人如果發(fā)生身故或殘疾，則主險(xiǎn)保費(fèi)豁免，同時(shí)子女從次年開(kāi)始每年領(lǐng)取10000元的養(yǎng)育金直到21歲，父母的養(yǎng)育職責(zé)不會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的降臨而中斷。

　　通過(guò)理財(cái)師的幫助，安先生為家人制定了完整的保障計(jì)劃，即便發(fā)生意外，家人也不會(huì)因此而感到茫然和困惑。雖然他沒(méi)有陳逸飛先生富有，但充足的保障計(jì)劃可使安先生一家過(guò)著更為安定的生活。