當(dāng)今社會人口老齡化已是不爭的事實，現(xiàn)實生活中醫(yī)療保障制度尚不十分健全，物價上漲、房價攀升等現(xiàn)象又讓人們對未來的生活，尤其是退休以后的老年生活產(chǎn)生憂慮。我們該如何來規(guī)劃未來的退休生活，又能為自己的未來提供哪些保障？在日前本報與信誠人壽聯(lián)手舉辦的財富課堂上，來自信誠人壽北京分公司的總經(jīng)理方志男先生和業(yè)務(wù)培訓(xùn)總監(jiān)謝華女士，為讀者解答了一系列關(guān)于養(yǎng)老的熱點問題。

　　第一課：

　　“未富先老”提出新挑戰(zhàn)

　　近年來人口老齡化已經(jīng)成為我國日益突出的社會問題。根據(jù)2005年的統(tǒng)計，中國60歲以上人口有1.44億，占全國人口的11%，而國際社會標(biāo)準(zhǔn)是60歲以上人口占總?cè)丝?0%以上就算進(jìn)入老齡化社會。

　　由于我國解放初期的生育高潮，中國目前的老齡化進(jìn)程不僅不會減緩，相反未來還會加快速度。有人口專家曾預(yù)測，即使以目前中國社會的老齡化速度發(fā)展，到2010年時中國將進(jìn)入嚴(yán)重老齡化國家行列。

　　信誠北分的總經(jīng)理方志男首先強調(diào)，與發(fā)達(dá)國家不同的是，中國是在尚不富裕的情況下進(jìn)入老齡化社會的，所用時間比發(fā)達(dá)國家短很多，因此在養(yǎng)老保障方面的財富積累十分有限。

　　“未富先老”給我國的養(yǎng)老保障事業(yè)提出了新挑戰(zhàn)，加上目前我國城市家庭基本都是獨生子女，這就意味著未來很多中國家庭將以“421”的模式為主，即四個老人、兩個成年人和一個孩子，養(yǎng)老壓力將變得更為沉重。

　　方志男表示，隨著現(xiàn)代科學(xué)的進(jìn)步和醫(yī)學(xué)的日益發(fā)達(dá)，人類的平均壽命比過去大大延長，過去的人平均有10年左右退休時間，但現(xiàn)在的人退休時間則有可能達(dá)到30年。如果沒有足夠的積蓄或保障，退休生活面臨的養(yǎng)老壓力比過去大得多。

　　第二課：

　　養(yǎng)老保險主要分三類

　　我國目前的養(yǎng)老保險主要包括國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險等。

　　國家基本養(yǎng)老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求；企業(yè)補充養(yǎng)老保險是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟實力，在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下，為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險則是依據(jù)個人收入情況，從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險。

　　謝華介紹，退休后的收入與退休前收入的比率即養(yǎng)老金替代率，目前我國基本養(yǎng)老保險替代率約為40%左右，要想維持退休前的生活質(zhì)量，養(yǎng)老金替代率要達(dá)到80%，因此僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而且現(xiàn)有收入越高的群體，退休后養(yǎng)老金替代率就越低，因此養(yǎng)老計劃中非常需要有其他的養(yǎng)老方式來提供補充，而商業(yè)養(yǎng)老保險正是個不錯的選擇。

　　方志男表示，商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于穩(wěn)定可靠，雖然長期收益率比起其他投資方式不高，但養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與其他投資追求收益較大化的原則有所不同。

　　通過購買商業(yè)保險，投保人在投保之初就能夠清楚了解未來的收益情況。如果發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老計劃尚有缺口可盡早彌補，而股票、基金等其他理財品種則很難精確地預(yù)測出未來的收益情況。保險的強制儲蓄特點也適合現(xiàn)在儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的年輕人，保險能夠幫助這部分人群提前準(zhǔn)備養(yǎng)老資金。

　　第三課：

　　如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險

　　養(yǎng)老對于每個人來說都是一項重要的人生規(guī)劃。從我國目前的情況來看，個人擬訂未來的養(yǎng)老計劃很大程度必須依賴在各人生階段所做的儲蓄、投資及保險計劃。

　　方志男先生以“福享未來”養(yǎng)老保險計劃舉例說明，該養(yǎng)老計劃養(yǎng)老年金的領(lǐng)取金額一般為繳納金額的兩倍以上(含預(yù)估紅利分配)。同時，條款本身自帶保費豁免條款，這意味著如果被保險人在繳費期內(nèi)不幸身故，信誠人壽將代為繳納以后的各期保費，這樣被保險人的家人仍可繼續(xù)領(lǐng)取退休金和紅利。另外，條款自帶意外身故保障。如果被保險人在繳費期內(nèi)因車禍等意外不幸身故，家屬可以繼續(xù)享受養(yǎng)老金和紅利外，被保險人還可獲得意外賠付。

　　方志男還提醒讀者，購買養(yǎng)老保險也要量力而行，應(yīng)根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，并配以房地產(chǎn)、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，同時將商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要補充。

　　“保險或許不會像其他投資那樣幫你賺許多錢，但它給你帶來的是一個確定的未來。這就像是足球場上的守門員，他不像其他位置的球員引人注意，但他卻是場上不可缺少的最后一道防線�！� 方志男最后強調(diào)說。(記者車?yán)麄b)