我現(xiàn)年28歲，是一位小學(xué)教師，月收入約為3000元(稅后)，現(xiàn)有定期存款6萬元，另有基金4萬元，股票5萬元。單位為我們購(gòu)買了社保、大病保險(xiǎn)，我另購(gòu)買了商業(yè)意外及大病保險(xiǎn)(有分紅性質(zhì)，每年支出約5500元)；兩年前結(jié)婚，先生是律師，現(xiàn)年32歲，月收入8000元左右，社保齊全。一年前購(gòu)買了價(jià)值約60萬元的商品房一套，按揭貸款20萬元，5年供完，月供4020元。先生年底的提成可能會(huì)增加2萬元左右。母親只有基本的醫(yī)保，現(xiàn)在跟我們住在一起，去年買了一輛車，養(yǎng)車費(fèi)1000元，家庭月生活開銷3000元左右，先生父母都有穩(wěn)定收入，逢年過節(jié)略表孝心，每年約需5000元左右。現(xiàn)在我已懷孕，休假期內(nèi)只能領(lǐng)取1000元的基本月薪。請(qǐng)問，我該如何及早理財(cái)做好準(zhǔn)備？另外為孩子買什么保險(xiǎn)好？

　　【理財(cái)師回復(fù)】

　　資料顯示該家庭目前處于成長(zhǎng)期，但家庭資產(chǎn)及負(fù)債比例還算合理，但隨著寶寶出生，其養(yǎng)育及教育負(fù)擔(dān)將逐漸增加，因此應(yīng)提前做好理財(cái)規(guī)劃。

　　1.寶寶出生期間應(yīng)做好財(cái)務(wù)安排，保留足夠的資金應(yīng)對(duì)短期內(nèi)收入減少但生活開銷加大的問題。建議適當(dāng)延長(zhǎng)房貸期限或提前還貸來縮減月供款額減輕壓力。

　　2.保險(xiǎn)方面建議夫妻雙方應(yīng)該互以對(duì)方為受益人購(gòu)買壽險(xiǎn)防止因意外而導(dǎo)致家庭可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)危機(jī)，可考慮以被保險(xiǎn)人五年的收入額為適當(dāng)?shù)谋ｎ~。

　　因?yàn)橄壬�是家庭主要收入來�?妻子已買保險(xiǎn))，所以可購(gòu)買20年的定期壽險(xiǎn)，以先生五年的收入53萬為保額，再加保額為20萬的分期付款意外險(xiǎn)，年保費(fèi)合計(jì)支出約為2000元。而寶寶出生后可考慮投保城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)；待小孩滿一歲后，可補(bǔ)充購(gòu)買簡(jiǎn)易兒童人身意外險(xiǎn)，年保費(fèi)100元左右，保額5萬元，可保障包括意外門診、住院醫(yī)療等。

　　3.寶寶出生后，重點(diǎn)是考慮撫養(yǎng)及教育費(fèi)用的儲(chǔ)備。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，小孩初中至大學(xué)畢業(yè)的學(xué)習(xí)生活費(fèi)用約為215000元，如果學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%，則您的小孩從初中至大學(xué)畢業(yè)所需學(xué)習(xí)費(fèi)用為456200元。建議保留三個(gè)月的生活支出作為緊急備用金，這部分可投資于收益率較高、流動(dòng)性好的貨幣基金以及銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。每月的結(jié)余，建議可考慮以存款及基金定投作為主要投資方式，進(jìn)行子女教育與退休金兩方面的長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃。待產(chǎn)假結(jié)束恢復(fù)工作后，可選擇每月定投1000元，假設(shè)一個(gè)合理的長(zhǎng)期投資年回報(bào)為10%計(jì)算，18年后總收益約有60萬元。

　　4.此外，鑒于夫妻雙方工作繁忙，建議將主要資產(chǎn)配置在專家理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行理財(cái)產(chǎn)品及開放式基金，保留優(yōu)質(zhì)個(gè)股長(zhǎng)線投資。

　　(南海農(nóng)行金鑰匙財(cái)富管理中心 金融理財(cái)師程俊杰)