信用卡，顧名思義，在使用過程中一切均圍繞“信用”這個(gè)核心轉(zhuǎn)。理財(cái)專家表示，信用額度在一定程度上反映了持卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況，因此申請(qǐng)合理的信用額度是避免成為“卡奴”、保障財(cái)務(wù)安全的核心，而靈活運(yùn)用信用額度則是充分利用信用卡進(jìn)行理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

　　控制總信用額度 進(jìn)行梯度分配

　　信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。

　　許多市民為了提高總的信用額度，在不同的銀行申請(qǐng)了很多銀行卡。但是，理財(cái)專家建議，過度用卡容易造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而將總信用額度控制在合理范圍內(nèi)，有利于良好用卡習(xí)慣的養(yǎng)成。一般而言，消費(fèi)者的信用卡總授信額度為其6至12個(gè)月的收入。這樣的額度通常能夠在現(xiàn)金流規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)控制這兩者間保持較好的平衡。

　　在總信用額度合理的情況下，市民可申請(qǐng)2至3張信用卡。專家建議，在信用卡授信額度的分配上，應(yīng)該對(duì)持有的幾張信用卡進(jìn)行分工合作，采用梯度組合使用的模式。即日常消費(fèi)最好使用一張信用額度相對(duì)較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分、各類優(yōu)惠得以集中在一張卡上，同時(shí)也可以盡量避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來的不良后果；而其他信用額度較高的卡可以在出國(guó)旅游或者購(gòu)買大件商品時(shí)使用。

　　提高取現(xiàn)額度也能有收益

　　和信用卡刷卡消費(fèi)相比，信用卡透支取現(xiàn)不僅沒有免息期，還會(huì)被收取一定的手續(xù)費(fèi)。此外，信用卡取現(xiàn)還容易讓持卡人陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”，“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中。但專家表示，適當(dāng)提高取現(xiàn)額度，并不是讓持卡人經(jīng)常透支取現(xiàn)，而是將其做為一種理財(cái)方式，因?yàn)橛煤昧诵庞每ǖ耐钢�取現(xiàn)，可以為家庭資產(chǎn)增值。

　　絕大多數(shù)家庭都會(huì)準(zhǔn)備一定的應(yīng)急備用金，但以活期存款為主的應(yīng)急備用金的投資收益卻少得可憐。這時(shí)，擁有一張取現(xiàn)額度較高的信用卡就能很大程度上釋放家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

　　比如王先生家原來要準(zhǔn)備3萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，而當(dāng)其信用卡總?cè)‖F(xiàn)額度達(dá)到2萬元時(shí)，那么王先生就只需準(zhǔn)備1萬元活期儲(chǔ)蓄，另外的2萬元可以去做收益更高的投資，比如購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金或債券基金等。一旦需要使用應(yīng)急準(zhǔn)備金時(shí)，王先生可以在第一時(shí)間通過信用卡取現(xiàn)來解燃眉之急。

　　總體而言，雖然信用卡取現(xiàn)的日利息達(dá)到萬分之五，但由于借款時(shí)間短，所以利息的絕對(duì)值很低。另一方面，在沒有發(fā)生意外的情況下，這筆錢可以長(zhǎng)時(shí)間獲得更高收益。但持卡人需要注意的問題是，采取透支取現(xiàn)不僅要考慮利息問題，還要考慮手續(xù)費(fèi)問題，目前銀行大多按取現(xiàn)金額的1%至3%收取。

　　多種方式提高授信額度

　　目前國(guó)內(nèi)信用卡取現(xiàn)額度一般在授信額度的30%至50%。如何才能提高呢？最容易的方法是，向不同的銀行申請(qǐng)多張信用卡。但這樣做既不方便也不劃算。一是手續(xù)繁瑣，要填寫各家銀行的申請(qǐng)單并等待取卡；二是信用卡的年費(fèi)等各種費(fèi)用支出較多；三是管理不便，一旦忘記歸還就會(huì)影響個(gè)人信用記錄并帶來?yè)p失。因此，如何提高單張卡片的信用額度才是持卡人應(yīng)當(dāng)關(guān)注的核心。

　　銀行人士表示，首先辦卡時(shí)要充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明。因?yàn)殂y行是在評(píng)估各種收入、資產(chǎn)狀況后，再?zèng)Q定給多少信用額度。如果要大幅提高信用額度，就要認(rèn)真準(zhǔn)備各種信用證件，包括收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明、汽車產(chǎn)權(quán)證明、銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等統(tǒng)統(tǒng)提交給銀行。其次，要認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)。比如是否有本市的固定電話號(hào)碼、是否已婚、是否為本市戶口等。銀行會(huì)據(jù)此決定是否增加信用額度。第三，要多刷卡，使用越頻繁，越能表明對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，銀行的信息系統(tǒng)會(huì)統(tǒng)計(jì)刷卡頻率和額度，有時(shí)會(huì)自動(dòng)調(diào)高持卡人的信用額度。第四，按時(shí)還款，保持良好信用。最后，主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度。正常使用信用卡一段時(shí)間之后，可以主動(dòng)提出書面申請(qǐng)或通過服務(wù)電話來調(diào)整授信額度。(記者 胡結(jié)友)