劉翔意外退賽，平安贈送給他的1億元保額意外險也成了這次奧運會的一個關(guān)注點。很多觀眾都覺得，劉翔這次“意外”退出比賽，意外險當然應(yīng)該賠償。但通常人們沒有深究的是保險中的意外險到底如何定義？投保了意外險，醫(yī)療費用是不是也能補償？

　　意外險中的“意外”有嚴格規(guī)定

　　事實上，保險中的“意外”與我們?nèi)粘Ｉ�活中所指的意外是有區(qū)別的。我們平時認為意料之外的事情都可以被稱為意外，帶有比較強的主觀性。但意外險的理賠定義相當明確而且嚴格，意外事故是指“非本意的、外來的、突發(fā)的危害事件”，這三個條件缺一不可。

　　在日常生活中，我們會遇到磕磕碰碰的小意外，也會有人遇到身故、傷殘的大意外。而意外險的保險責任也比較單一，僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾。消費者一般買的都是一百多元的比如交通綜合意外險。這類意外險一般保障大意外，身故會賠付。沒有造成殘疾的骨折，保險公司一般不會給予意外傷害險的賠償。

　　根據(jù)國內(nèi)通用的意外險合同條款，因意外致殘可根據(jù)傷殘情況獲賠，其中“四肢關(guān)節(jié)技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘”，可獲得100%的最高賠付。而依照當時劉翔退賽的說法，劉翔的腳傷可能是長年累月訓(xùn)練積累下的癥疾，并非突發(fā)的意外事故導(dǎo)致的。這也是為何意外險很難賠付的原因了。

　　意外險別忘附加醫(yī)療險

　　還有一種情況也是消費者經(jīng)常感到疑惑的，那就是雖然投保了意外險，意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用卻無法報銷。

　　就像張先生，他開車回老家探親，不幸遇嚴重車禍，右腳被診斷為永久喪失機能。張先生想起去年他曾買了一份保額為5萬元的1年期人身意外傷害保險，于是便提出索賠。

　　但保險公司的回復(fù)卻讓他大失所望，理賠人員告訴張先生，右腳殘廢僅屬于“五級殘疾”，只能按保險金額的20%給付保險金(即1萬元)，醫(yī)療費用不能給予理賠。張先生很奇怪：為什么醫(yī)療費不能賠，這不也是意外造成的嗎？

　　其實，單純投保了意外險，意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用是無法報銷的。就像遇上被貓貓狗狗咬了的小意外，這樣的話需要去打疫苗，如果希望保險公司做出這樣的賠償，就需要購買更全面的意外險，比如意外傷害醫(yī)藥補償，意外醫(yī)療險、手術(shù)費用補償這類。

　　TIPS

　　住院報銷還得投保住院醫(yī)療險

　　如果消費者不僅想報銷看病費用，還想解決住院花錢的費用，那就要考慮住院醫(yī)療保險了。

　　目前市場上的住院醫(yī)療險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型對消費者合理住院費用按一定比例由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。而津貼型保險則約定被保險人住院后每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)。

　　而這兩種保險在投保份數(shù)上有著不一樣的規(guī)定。有些消費者可能投保了多份費用型醫(yī)療保險，但最終并不會得到多家公司的雙重補償，因為費用報銷性質(zhì)的保險給付額度不得超過實際費用，不宜重復(fù)投保。津貼型則不存在重復(fù)投保，可以按照需要的額度購買，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)。

　　如果消費者已經(jīng)參加社會醫(yī)療基本保險，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段，可以考慮購買津貼型醫(yī)療險。根據(jù)費用型醫(yī)療保險的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機構(gòu)報銷的費用，是不能再通過商業(yè)保險公司獲得重復(fù)賠償?shù)摹Ｗ≡航蛸N型保險，理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響，商業(yè)保險公司該賠多少就得賠多少。沒有醫(yī)保的消費者應(yīng)首先投保費用型醫(yī)療險，再考慮津貼類醫(yī)療險。(記者 殷潔)