“如果我自己有幾十萬元錢，先投入股市，然后再貸款買房子、買車，這似乎挑不出什么理來；但如果我把這幾十萬元做首付先貸款買了房子、車子，又眼饞股市，把房子抵押貸款，貸出錢來挪作他用，比如炒股，這就是不合理的。”一家股份制商業(yè)銀行分行副行長(zhǎng)一席話道出了銀行把關(guān)貸款資金入市的幾分尷尬。
他說，對(duì)投資者來講，只是資金使用的順序不一樣，但對(duì)監(jiān)管來講，前者是合法的，后者就不合法。
記者了解到，各商業(yè)銀行正著手加強(qiáng)對(duì)信貸資金的控制和貸后管理，尤其是密切監(jiān)控流入股市，但有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，由于可操作性不強(qiáng)，這些控制措施很難落到實(shí)處。
貸款很容易暗自“調(diào)包”
購房者交首付，銀行把剩下的房款打到開發(fā)賬戶里，購房者分10年或者20年還清銀行貸款。如今，這種傳統(tǒng)模式的房貸可以被“盤活”——多家銀行紛紛推出的房貸創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)生了這樣的“效果”：貸款者所購房屋為抵押，一次性獲得銀行的授信額度，可在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，反復(fù)使用。還了的錢還可以再借出來，只要貸款余額不超過授信額度就可以。另外，房子升了值，購房者收入增加，還可以申請(qǐng)加按揭。
為了方便貸款者，各銀行還開通自助渠道，客戶不用去銀行提交相關(guān)資料，就可以通過網(wǎng)上銀行、電話銀行甚至ATM機(jī)從銀行借出錢來。而且是直接進(jìn)入貸款者的個(gè)人賬戶，可以自由提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬。
貸款者一般在拿到銀行資金時(shí)被要求寫明貸款用途，但在實(shí)際操作上，貸款者可以填上“買車”或“裝修”，暗地里卻將資金調(diào)包投進(jìn)股市。
銀行的“防火墻”只是道德約束？
銀監(jiān)會(huì)近期發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》表示，禁止信貸資金被挪用入市，春節(jié)后銀監(jiān)會(huì)將全面開始檢查工作，住房按揭貸款是檢查重點(diǎn)。此外，如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)貸款，銀行對(duì)此應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。
事實(shí)上，央行早就明確規(guī)定，商業(yè)銀行禁止發(fā)放無指定用途個(gè)人消費(fèi)貸款。而貸款炒股、買基金也是早就明令禁止的。
招商銀行北京分行人士表示，在貸款合同中明確要求貸款者要合法使用貸款，同時(shí)還要簽署承諾書，承諾按申請(qǐng)用途合規(guī)使用貸款。貸款放出后，招行將實(shí)時(shí)監(jiān)控，只要發(fā)現(xiàn)其通過銀證業(yè)務(wù)進(jìn)入證券市場(chǎng)，招行將收回貸款。
民生銀行總行營業(yè)部相關(guān)人士稱，銀行不僅要求貸款者提供真實(shí)的用途證明，還將貸款打進(jìn)有真實(shí)交易的收款賬戶，防止貸款者挪用。
但另一位業(yè)內(nèi)人士指出，這樣只能防止明面上的調(diào)包，卻不能有效防止貸款人將資金來回挪轉(zhuǎn)，曲線調(diào)包。“比如有人最近信用卡刷卡金額大增，月月沖擊額度上限，實(shí)際上是‘買’基金，方法是持卡人用自己的工資卡來買，剩下的日常支出全刷信用卡，我們無法說他們違規(guī)。”一家銀行人士無奈地告訴記者。
監(jiān)管是否會(huì)陷入貓鼠游戲？
一位不愿透露姓名的銀行信貸部人士透露，銀行自身嚴(yán)查違規(guī)按揭貸款的動(dòng)力并不是很大。對(duì)于銀行來講，不管客戶將資金如何用，銀行始終有一套房子在手里押著，貸款的最高額度只是被抵押的房屋評(píng)估價(jià)值的80%，而且現(xiàn)在房產(chǎn)處在上升空間，貸款人即使還不上貸款，銀行拍賣抵押房屋虧本的可能性也不是很大。
但對(duì)于貸款炒股人來講，卻是完全的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。銀行已經(jīng)放言，如果發(fā)現(xiàn)貸款者違規(guī)，有可能提前收回貸款，炒股者為了不讓銀行拍賣房產(chǎn)，只能強(qiáng)行平倉，風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。
社科院金融所貨幣理論與貨幣政策研究室主任彭興韻對(duì)于銀行的托辭不以為然。他認(rèn)為，對(duì)于一筆幾十萬元的大額貸款，銀行還是有辦法監(jiān)控的。特別是“存量房”的貸款，貸款者已經(jīng)用從銀行借出來的錢買了房子，現(xiàn)在再通過轉(zhuǎn)按揭、加按揭的形式增加貸款，他要這筆錢如何用？投資的意向是很明顯的。關(guān)鍵是看銀行是否有這個(gè)動(dòng)力和愿意支付成本。
彭興韻說，當(dāng)借款者無力償還借款，商業(yè)銀行要求行使抵押權(quán)來收回貸款時(shí)，其對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的危害就會(huì)顯露。對(duì)此監(jiān)管者可以考慮采取疏導(dǎo)的辦法——推進(jìn)前幾年“議而未決”的股票質(zhì)押貸款，推出能用現(xiàn)有股票質(zhì)押的貸款，而不是抵押房子，打通資本市場(chǎng)與銀行資金流動(dòng)的通道，也便于銀行體系加緊對(duì)信貸資金安全性的監(jiān)控和管理。(耿彩琴）
