業(yè)務(wù)范圍：不涉及房貸和車貸

　　《試點辦法》規(guī)定，消費金融公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，境內(nèi)同業(yè)拆借，向境內(nèi)金融機構(gòu)借款，經(jīng)批準發(fā)行金融債券，與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。

　　個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款。一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。

　　【解讀】出于控制風險的考慮

　　銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，因為消費金融公司的貸款不需要抵押和擔保，所以不適用于風險較高的貸款項目。要求消費金融公司的業(yè)務(wù)不涉及房貸和車貸，主要是考慮到控制風險的需要。個人耐用消費品貸款主要通過經(jīng)銷商發(fā)放，一般用途貸款則直接向借款人發(fā)放。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授應(yīng)展宇認為，商業(yè)銀行在消費信貸領(lǐng)域已經(jīng)占領(lǐng)了大部分市場，短期貸款方面主要是信用卡業(yè)務(wù)，大額貸款方面主要是房貸車貸。消費金融公司則主要對這兩部分業(yè)務(wù)進行“補缺”，客觀地看，“補缺”的部分是有需求的，但需求不大，且不是商業(yè)銀行著力發(fā)展的業(yè)務(wù)。

　　貸款利率：最高為基準利率的4倍

　　《試點辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放一般用途個人消費貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。消費金融公司不得向第一次從本公司申請貸款的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款。

　　消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍；貸款利率雖然實行按借款人的風險定價，但不得上浮4倍以上。而且催收貸款不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

　　【解讀】實際利率不會接近上限

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授應(yīng)展宇表示，5倍于月薪的貸款額度上限與借款人的實際需求更加吻合，這也是消費金融貸款勝于信用卡的優(yōu)勢之一。將貸款利率的上限定在基準利率的4倍則是比較高的，但預(yù)計消費金融公司的實際貸款利率不會接近上限，“本來中國老百姓在貸款方面就不是很積極，如果再把貸款利率定得比較高，會很難吸引客戶。”

　　此外，對一般用途個人消費貸款的相關(guān)限定，是為了控制風險，防止貸款被挪用。(記者 高晨)