“3·15”保險誠信問題大調(diào)查讓保險真正保險

　　同樣的車，為什么在保險公司、電話銷售、4S店、保險中介問到的車險價格差距那么大？去年買的附加住院險理賠后，今年續(xù)保為何拒保？代理人辭職，保單誰來負(fù)責(zé)？保險一直是消費者遭遇金融“消費陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域。3月1日本報開通“3·15”金融維權(quán)熱線，消費者對于自己在保險中遇到的困難，疑問紛紛打進電話。在“3·15”之際，針對消費者關(guān)心的熱點問題，本報聯(lián)系了泰康人壽、新華保險、中德安聯(lián)人壽等多家保險公司的專業(yè)人士，為你答疑解惑。

　　問題1

　　頭一年出現(xiàn)理賠后，為什么第二年買醫(yī)療附加險保費就要上漲甚至遭到拒保呢？

　　案例張先生2008年在某壽險公司購買了重大疾病險作為主險，一年繳保費3000余元。在代理人的建議下，張先生又購買了住院醫(yī)療附加險，一年繳保費150多元。2009年，張先生由于腸胃疾病住院，保險公司賠付了1200多元。但在第二年繳保費的時候，卻被保險公司告知重大疾病險還可以繼續(xù)購買，但是附加的住院醫(yī)療險就買不到了。保險公司給出的解釋是：出現(xiàn)了理賠，那么附加險就不能購買了。張先生很納悶，保險本來就是分擔(dān)風(fēng)險的，哪有出險后就不能買的道理呢？

　　分析住院醫(yī)療險主要以附加險形式出現(xiàn)，主要分為消費型和津貼型兩類，確實存在續(xù)保時拒�；蛘弑ＹM上漲的情況。泰康人壽四川分公司相關(guān)人士表示，醫(yī)療險，主要要看保險期間和續(xù)保的條件，如果是一年期險種，續(xù)保要求經(jīng)公司審核的，則需要第二年續(xù)保時根據(jù)客戶的健康情況做出續(xù)保條件，再次核保結(jié)果有三類：按照上一年度保費執(zhí)行、有條件承保(即與被保險人簽訂除外責(zé)任書)、拒保等。

　　目前在各大公司的附加型醫(yī)療險對于續(xù)保條件大概分為了兩類。

　　第一類：一年期不保證續(xù)保的險種。這類險種需每年審核，保險公司要對被保險人身體狀況進行重新評估。新華保險四川分公司相關(guān)人士表示，行業(yè)內(nèi)沒有統(tǒng)一的執(zhí)行尺度，各家保險公司費率不同，基本上都是根據(jù)自身情況制訂的，主要依據(jù)歷年來醫(yī)療費用的平均數(shù)和發(fā)病的頻率、公司市場占有率情況和償付能力來判斷費率標(biāo)準(zhǔn)的。如在一年的保險期間內(nèi)出現(xiàn)了2次或者3次賠付�；蛘弑槐ｋU人患有嚴(yán)重疾病短期內(nèi)不易治愈、慢性復(fù)發(fā)性疾病

　　如哮喘，結(jié)石或同一疾病在一個保單年度內(nèi)反復(fù)發(fā)作。那么很有可能遭到拒保。另一類為，保證續(xù)保的附加型醫(yī)療險。一般公司規(guī)定的保證續(xù)保期是五年。即是說無論被保險人出現(xiàn)過幾次理賠，在這五年時間內(nèi)，都可以買到附加醫(yī)療險，無需每年審核。

　　這兩類醫(yī)療型附加險相比，保證續(xù)保期的附加醫(yī)療險保障比一年期險種保障高，但保費也相對較高。

　　支招附加型醫(yī)療險是消費者比較常購買的險種。在選擇這類險種時，不光要考慮價格，還要特別留意向保險公司問清楚險種續(xù)保條件，有沒有保證續(xù)保期，期限又是多長。

　　問題2

　　代理人離職了，我的保單誰來照顧呢？

　　案例趙女士購買了某保險公司的萬能險產(chǎn)品，首期保費6000多元，已經(jīng)按時繳到保險公司了。但是等了很長一段時間，都沒見代理人把繳費收據(jù)拿過來，一打電話問才知道代理人已經(jīng)離職了。距離繳費已經(jīng)過去了兩個月，仍不見收據(jù)。趙女士很擔(dān)心自己的保單得不到保險公司的正常管理。

　　分析保險公司人員頻繁流動是一大特點。如果給客戶辦理保單的代理人出現(xiàn)跳槽，那么客戶的保單就成了“孤兒保單”沒有人來打理。據(jù)了解，目前保險公司處理“孤兒保單”主要有以下兩種方式。一種是由新的代理人來接手。第二種是由專門人員或部門管理。

　　對于“孤兒保單”的處理，目前新華保險四川分公司采用的形式是，當(dāng)業(yè)務(wù)員離職時，按照公司的離職程序，電話中心或者續(xù)期內(nèi)勤會對該業(yè)務(wù)員名下的所有保單進行電話回訪。如告知客戶其服務(wù)人員即將變更，核對客戶的地址、電話、續(xù)期繳費賬號等。業(yè)務(wù)員正式離職后，其名下保單將進入續(xù)收渠道統(tǒng)一管理，并根據(jù)客戶的地址按區(qū)域進行分配

　　給該區(qū)域的續(xù)期專職客戶服務(wù)專員�？蛻舴�務(wù)專員會對客戶進行提前聯(lián)系，再次核對相關(guān)基本信息，并解答疑問。接著，在后續(xù)的服務(wù)中客戶服務(wù)專員會通過電話回訪或者上門親訪，確�？蛻羰盏絼澘畛晒κ論�(jù)和分紅報告�？蛻舴�務(wù)專員一旦確定，不會再變動了。如有特殊原因，例如：客戶服務(wù)專員離職；由于公司客戶的不斷增多，服務(wù)人員也在增加，會對保單的服務(wù)工作重新進行調(diào)整等情況，公司會及時與客戶聯(lián)系，重新分配新的服務(wù)人員進行服務(wù)。

　　泰康人壽四川分公司設(shè)有保費部，專門組建了一支收展隊伍，主要為客戶做服務(wù)工作，在服務(wù)的基礎(chǔ)上催收客戶后期的保費和再開發(fā)工作，保證客戶在原業(yè)務(wù)員離職后有專人對其進行服務(wù)。

　　支招對于客戶而言，一旦確定遇到“孤兒保單”，應(yīng)及時與保險公司取得聯(lián)系�？赏ㄟ^撥打保險公司服務(wù)熱線、親自到保險公司客戶中心等多種方式。此外，客戶最好定期檢查自己的保單，如果因為搬遷、工作變動、聯(lián)系方式變更等原因引起個人基本信息變更，一定要及時告知保險公司。

　　問題3

　　到底該在哪個渠道買車險？

　　案例朱小姐買的�？怂管囓囯U馬上就要到期了。新車購買第一年保險在4S店買的，而目前馬上要到期了，朱小姐的手機也開始繁忙起來，代理公司、電銷中心、又是電話又是短信。朱小姐犯愁了，到底該在哪里買車險，又有什么區(qū)別呢？

　　分析平安產(chǎn)險四川分公司相關(guān)人士介紹，目前車險的銷售基本可分為兩大渠道：一類為傳統(tǒng)代理渠道，包括代理人、中介代理公司、4S店等；一類為新渠道，包括電銷、網(wǎng)銷渠道。

　　前者有了中介渠道的參與，在服務(wù)上更為周到，更適宜于對價格不太敏感、追求服務(wù)品質(zhì)的客戶；而后者是保險公司為客戶提供的一個新的購買渠道，省去了中間環(huán)節(jié)，因此價格相對較低，這一渠道適合對價格較為敏感的客戶。

　　支招在購買車險時，消費者除了了解不同渠道的差異外，需在收到保單一周內(nèi)撥打公司24小時服務(wù)熱線核實保單資料，確保保單的真實性、準(zhǔn)確性。 記者王矜