案例

　　付連興，25歲，單身。2008年畢業(yè)于國內(nèi)某重點大學，現(xiàn)在沈陽某國有公司工作。目前月薪約為5000元，加上年終獎金、崗位補助和節(jié)日補貼，付連興每年稅后收入約在8萬元左右。除了單位提供的五險一金之外，付連興暫時沒有任何商業(yè)保險。

　　父母退休在家，每個月有固定的養(yǎng)老金，家庭條件還算寬裕，沒有太大的養(yǎng)老負擔，而且必要時父母還可以給予付連興一定支持�！拔椰F(xiàn)在工資卡上一共還不到2000元錢，要是下個月失業(yè)我就活不下去了”，付連興告訴記者，“我是一個地地道道的月光族。過完年就26歲了，和女朋友處了也兩年多了，想攢點兒錢結婚，可就是省不下錢。 ”

　　【理財目標】

　　1.想在4-6年內(nèi)結婚，屆時需要準備購房首付款和購車款約30萬元。2.為自己補充商業(yè)保險。3.購買適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，如股票和基金。

　　【財務狀況】

　　付先生每月的生活費在1200元左右，房租800元，旅游支出約500元，買衣服的花費在400元左右，另外每個月的上網(wǎng)費、K歌等娛樂費用不下200元。他特別喜歡電子產(chǎn)品，工作一年來已經(jīng)購買了兩部手機、1個MP3、1臺筆記本電腦、一部PS2游戲機，總價下來大約在15000元。

　　月光是不少白領的通病，原因并不是收入低，更多情況下是沒有控制支出。

　　理財上有兩個著名的公式：支出＝收入-儲蓄，儲蓄＝收入-支出。從數(shù)學意義上看，兩個公式完全相同；但從理財角度看，卻有天壤之別。

　　第一個公式表明每個月收入拿到后，先滿足儲蓄的要求，然后再根據(jù)多余部分看菜吃飯、決定支出多少；第二個公式是先滿足各種支出需求，然后再去儲蓄，存多存少完全取決于兜里還剩多少錢。像付連興這樣的“月光族”關鍵問題就在于此，盡管他們看上去花錢并不大手大腳，但正是因為公式的運用錯誤使得他們實際上存不了多少錢。

　　把每個月開支控制在2000元以內(nèi)

　　“80后”的年輕人，在開支方面大多比較隨意，所以導致月月光。所以說，當付先生把結婚提上日程的時候，在開源困難的大形勢下，就不得不控制支出，注意節(jié)流。建議付先生每個月的開支控制在2000元以內(nèi)，即每月開支不超過月收入的33%。

　　為此，建議付先生可以申請一個信用卡，平時消費可以借助信用卡來監(jiān)控。

　　節(jié)流的另一個辦法就是強制儲蓄。建議付先生每個月將20%的工資轉(zhuǎn)為定期存款，雖然現(xiàn)在存款利率低、收益率不高，但是銀行存款作為一種幾乎沒有風險的理財方式來說還是必不可少的，從長遠來看，也可以積累一筆不小的資金。

　　投資基金和股票是重要一塊

　　如果說付先生打算在未來幾年內(nèi)為結婚準備資金的話，單純的銀行存款是不能滿足需求的，所以這種情況下，投資基金和股票就成了一種必然的選擇。

　　付先生剛剛畢業(yè)，目前來說其風險承受能力較弱，所以在選擇基金和股票時最好分散投資，降低風險。

　　在基金方面，建議付先生可以采取一個組合式的投資方式，在確�；貓舐实耐瑫r盡量降低風險：偏股票型基金50%+債券基金30%+指數(shù)型基金20%。

　　至于股票方面，由于平日付先生忙于工作，不可能把大量的時間用來管理股票，建議付先生選擇一兩只成長性好的公司，在其股價較低時買入，然后長期持有，作為長期價值投資，而不必每天花費大量的時間。

　　購買足夠的保險產(chǎn)品

　　保險理財近幾年走熱的原因就是越來越多的理財產(chǎn)品在提供保險的同時還伴有相對較高的收益。

　　付先生由于工作需要經(jīng)常外出，因此在這方面購買足夠的意外傷害保險。

　　建議付先生選擇理財型的保險產(chǎn)品，會比選擇保障型產(chǎn)品更好地應對通貨膨脹。比如投連險，保單現(xiàn)金價值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因為投資賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以在相當程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險、萬能險，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價值帶來的“縮水”。

　　對于剛畢業(yè)不久、事業(yè)處于成長期的付先生來說，在這個階段應該加大消費型重大疾病險的比例，待到35歲至40歲以后，可考慮增加儲蓄型重疾險的比例，每年的保險支出需控制在收入的10%以內(nèi)。(王春暉 )