使用信用卡常常遇到這種情況，明明自己賬戶里有足夠的額度，或者已經(jīng)及時(shí)還款，但一看賬單，莫名其妙還是欠了銀行的錢，最后仍然是被罰各種費(fèi)用。

　　事實(shí)上，這正是許多信用卡消費(fèi)者遭遇的用卡誤區(qū)。若是退款時(shí)間在還款日之后才到賬，所有的銀行都不把退款當(dāng)作還款，但若退款時(shí)間在還款日之前，部分銀行只要退款在賬單日前入賬就可以算作還款。

　　可用額度并非免費(fèi)“可用”

　　網(wǎng)友LS抱怨：看到賬單里出現(xiàn)一筆詭異的超限費(fèi)，回想一下，當(dāng)時(shí)消費(fèi)時(shí)額度不夠了，就通過網(wǎng)銀存了1000元，看到可用額度恢復(fù)了，可再刷出來最大額度只有800元，剩下的都算成超限。

　　LS使用的是中國銀行的信用卡，向該行客服咨詢，為何之前存入1000元只有800元的額度，剩下的200元被當(dāng)作超限費(fèi)�？头�稱，中銀信用卡的還款屬于預(yù)授權(quán)，也就是說，存錢進(jìn)去，當(dāng)時(shí)并沒有入賬，只是額度實(shí)時(shí)變化，還款入賬時(shí)間可能是t+1，t+2，周末的話可能達(dá)到t+3，而在這期間如果刷卡，并且刷卡入賬時(shí)間早于之前的還款入賬時(shí)間，就可能出現(xiàn)刷爆卡的情況，產(chǎn)生超限費(fèi)。

　　“這個(gè)‘超限費(fèi)+還款預(yù)授權(quán)’的設(shè)計(jì)簡直就令人費(fèi)解！”LS抱怨道。使用信用卡要仔細(xì)核對(duì)賬單，可用額度也不盡全是免費(fèi)。

　　退款不能當(dāng)還款

　　Sdaf上個(gè)月通過信用卡消費(fèi)了7400元，不過，他通過退貨也獲得了3800元的退款，心想滿足了最低還款額就可以了，結(jié)果這個(gè)月賬單寄來，還是被罰了滯納金和借記利息。

　　事實(shí)上，若是退款在還款日之后才到賬，所有的銀行都不把退款當(dāng)作還款，但若退款時(shí)間在還款日之前，部分銀行如招行、建行只要退款在賬單日前入賬就可以算作還款。

　　不過，由于消費(fèi)者對(duì)退款入賬時(shí)間難以控制，因此若有退款時(shí)，最好仍然按照消費(fèi)全額來進(jìn)行還款，避免退款未入賬造成還款滯納。

　　第三方支付并不能實(shí)時(shí)到賬

　　為了能及時(shí)方便地還款，不少人選擇了拉卡啦、快錢等第三方支付平臺(tái)，但網(wǎng)友yongchian的經(jīng)驗(yàn)表明，使用第三方支付平臺(tái)還款也有一個(gè)時(shí)限，并不能實(shí)時(shí)到賬。

　　網(wǎng)友yongchian也抱怨，通過一些第三方的渠道如拉卡啦、快錢還款，差一點(diǎn)也因?yàn)椴患皶r(shí)險(xiǎn)些要交滯納金。

　　幸虧發(fā)現(xiàn)沒收到銀行的確認(rèn)短信又去柜臺(tái)還款才得以彌補(bǔ)，之后查賬發(fā)現(xiàn)，柜臺(tái)的還款記錄還排在第三方支付平臺(tái)的前面。

　　記者了解到，由于通過其他渠道還款也需要走各種流程，因此時(shí)間上的把握也要注意。

　　而各銀行還款到賬日、滯納金及信用卡額度恢復(fù)規(guī)則也都不盡相同。如深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行信用卡，需在到期還款日前3個(gè)工作日還款，否則銀行會(huì)收取滯納金，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行需在到期還款日前2個(gè)工作日還款，否則銀行會(huì)收取滯納金。

　　而使用快錢，也會(huì)遇到在T日繳款，T+1提交到銀行，T+3日看見記賬在T+2日了，若拿捏不好還款日期，快錢就變成了“慢錢”。

　　自測信用卡是否亮紅燈

　　總是花得超出預(yù)算，到發(fā)薪日就已經(jīng)口袋空空，就是人們說的“月光”族，很難一次性支付大額的支出，譬如回家的雙程機(jī)票或購買液晶電視。一直只償還最低還款額，不清楚自己總共有多少債。幾乎透支全部信用卡額度總是到最后一刻才付賬單，刻意對(duì)你的伴侶或者合作伙伴隱瞞你的債務(wù)狀況。

　　專家提醒市民注意上述財(cái)務(wù)警訊，如果發(fā)現(xiàn)自己至少有2項(xiàng)的答案是“是”，這意味著個(gè)人財(cái)務(wù)已出現(xiàn)了問題。必須趕緊采取措施去解決它。比如，把擔(dān)負(fù)的債務(wù)責(zé)任進(jìn)行優(yōu)先排序整理，基本的生活費(fèi)用、醫(yī)療開支等支出需要優(yōu)先處理，又或者居住的房子正在繳房貸，如果無法正常付每月房貸，那么作為抵押物的房子就可能被沒收，借款人會(huì)失去住所，這類影響到基本生活的問題需要首先得到解決。

　　此外，盡量避免因?yàn)橐粫r(shí)財(cái)務(wù)困境而連續(xù)拖欠還款，因?yàn)檫@對(duì)個(gè)人信用記錄影響深遠(yuǎn)。專家表示，借款人可主動(dòng)和銀行協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃，假如無法做到半年內(nèi)每月償還5000元的話，可以跟銀行商量改成每月償還2500元。大多數(shù)銀行會(huì)同情那些善意的無法還款的人，因?yàn)樽穫鶎?duì)銀行來說是一件需要投入時(shí)間和成本的事情。 (文/記者孔華)