原女士，外地人，今年32歲，有一兩歲半的兒子，夫妻倆在京經(jīng)營一個小商店，目前平均月純利潤1.5萬元。月開銷：寶寶上幼兒園2500元，房租1300元，水電煤氣200元，其他生活費2000元，目前有定期存款20萬元，活期流動資金5萬元，基金兩萬元。全家人無任何保險(很想為家人買保險，但不知道怎么分配，買多少合適)。隨著孩子的教育、父母的贍養(yǎng)、自己將來的養(yǎng)老、房子的購買……頓感壓力好大。

　　【號脈問診】

　　原女士跟愛人屬個體經(jīng)營，家庭收入屬于中等，但由于受周期性影響收入并不穩(wěn)定。在扣除所有家庭支出后的結(jié)余是9000元，結(jié)余比為60%，說明家庭有較強的資金積攢能力。然而定期存款占總資產(chǎn)的74%，成長型投資只占總資產(chǎn)的7%，無法有效發(fā)揮資產(chǎn)的收益性。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：原女士家庭上有老人下有兒子，屬于典型的夾心一族，不過家庭消費支出控制得很合理。由于生意可能需要資金周轉(zhuǎn)并且家庭成員較多，建議將流動資金保留為3萬元，其他資金可充分利用于投資或消費支出。

　　保險規(guī)劃：原女士夫婦可以說是整個家庭的主要收入來源，一旦二人任何一方或同時發(fā)生意外則整個家庭財務(wù)將受到嚴重沖擊，所以建議將家庭收入的10%用于購買保險，將其預算的90%都側(cè)重在夫婦倆身上，最基本的配置就是重大疾病險以及卡式意外險。至于家中的寶寶目前2歲半也到了投保的最佳年齡，可以購買一份少兒大病險。

　　子女教育規(guī)劃：雖然原女士的孩子只有兩歲半，但還是建議從現(xiàn)在就開始進行教育資金的籌劃。以目前市場上的關(guān)于教育基金的保險來看，還是能夠滿足一部分高等教育金的。例如每年交保費4500元左右繳費15年的保險產(chǎn)品，在孩子高中三年期間每年可以領(lǐng)取5000元左右的高中教育金，而到了大學期間每年可以領(lǐng)取15000元左右的大學教育基金。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：從家庭結(jié)構(gòu)上看原女士家庭已經(jīng)進入事業(yè)家庭成長期，已經(jīng)到了對自己和愛人未來退休養(yǎng)老做打算的時期。由于退休周期較長可以選擇投資收益較高一點的基金產(chǎn)品進行投資，每月拿出1000元定期定投來分散風險，23年后如果期間平均月復合收益率在5%的話到退休時期將會有51萬左右的資金可供退休生活使用。(記者高晨)

　　指導專家：東方華爾理財規(guī)劃師(ChFP)曹洪福