崔女士60歲退休在家，丈夫李先生62歲，高級(jí)工程師供職于某公司。崔女士退休金每月1500元，丈夫李先生退休后被一私企聘用，從事技術(shù)顧問工作，月收入共約8000元。兒女已經(jīng)長(zhǎng)大成家，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、衣食無憂，且老兩口還有一套房屋。崔女士有一筆約10萬元的國債在年底到期，加上手頭現(xiàn)有的閑錢，共計(jì)約20萬元，家庭保險(xiǎn)齊全。想請(qǐng)教專家老年人如何理財(cái)？

　　【號(hào)脈問診】

　　從所提供的資料來看，崔女士家庭沒有負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況安全性很好，而且李先生退休后仍被聘用，收入狀況不錯(cuò)。但隨著年齡的增長(zhǎng)，身體不適所引起的支出也會(huì)增加，而家庭資產(chǎn)缺乏有效的增值空間，需要對(duì)家庭的財(cái)務(wù)做出合理規(guī)劃。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：從材料來看，目前崔女士“手頭的閑錢”約為10萬元，這部分資金份額過高，建議崔女士家庭留足3-6個(gè)月日常生活支出作為生活備用金，這部分資金可以從現(xiàn)有的存款賬戶中取出，其中的40%繼續(xù)在銀行存活期作為日常生活覆蓋儲(chǔ)備，另外的60%購買貨幣市場(chǎng)基金作為意外現(xiàn)金儲(chǔ)備應(yīng)對(duì)各種計(jì)劃外開支。

　　投資規(guī)劃：鑒于崔女士和李先生都已經(jīng)退休，這時(shí)候的積累主要是老兩口的養(yǎng)老費(fèi)，因此投資應(yīng)采取穩(wěn)健的投資策略。建議在獲得固定收益的基礎(chǔ)上，適度參與基金的投資。其中固定收益類投資可以考慮銀行的保本型或者固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，收益類在2%到4%不等；對(duì)于股市的投資建議以組合的方式投資于基金，這部分基金投資可以配置30%左右的優(yōu)質(zhì)平衡型基金和70%左右的債券型基金，預(yù)計(jì)投資組合的平均收益率可以為5%左右。這樣可以在本金安全的情況下，博取較高的收益。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：建議崔女士在每月除去日常的生活開支和保險(xiǎn)費(fèi)用后，在確保生活備用金的前提下，拿出一部分資金用定期定額投資的方式繼續(xù)積累養(yǎng)老金。此外，老兩口還有一套房屋，這套房產(chǎn)可以用來出租，豐富每月的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：崔女士提到自己保險(xiǎn)齊全，在這里主要是想檢查一下自己購買保險(xiǎn)的額度是否合理，覆蓋是否全面。一般來講保險(xiǎn)最好能夠覆蓋意外傷害、重大疾病、養(yǎng)老等方面，如果沒有覆蓋也不建議現(xiàn)在購買，因?yàn)楝F(xiàn)在購買容易出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，但可以有針對(duì)性地購買老年意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。(記者 高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì) 王曉宇