案例 黃小姐今年28歲，年收入6萬元左右，自己有一套住房，價(jià)值60余萬元。有車一部，買入時(shí)價(jià)值23萬元，目前無任何貸款。黃小姐的先生是做生意的，收入較高，每月大概有3萬元左右，但不是很穩(wěn)定。目前家里有20萬元存款，雙方購有重大疾病保險(xiǎn)。且二人有生育兒女的想法，但還要再過幾年，同時(shí)二人需要贍養(yǎng)雙方父母。

　　另外，黃小姐的先生覺得工作壓力大，過兩年準(zhǔn)備換個(gè)輕松的工作，但收入會大幅度減少。此外，二人花錢一直都沒什么節(jié)制，也從未做過理財(cái)規(guī)劃或者購買理財(cái)產(chǎn)品，希望找到一個(gè)相對穩(wěn)定的投資理財(cái)方式，讓閑置的資金得到合理利用。

　　專家建議：目前，夫妻二人有要寶寶的打算，需要考慮到要孩子的費(fèi)用及日后的撫養(yǎng)、教育支出，應(yīng)該說這是一筆不小的支出，夫妻二人想通過理財(cái)?shù)姆绞教嵩邕M(jìn)行規(guī)劃應(yīng)該說是十分必要的。

　　●從黃小姐家庭的年收入來看，應(yīng)該在40萬元左右，扣除生活日常支出，以及贍養(yǎng)雙方父母的費(fèi)用，年收入結(jié)余應(yīng)該說還是相當(dāng)不錯(cuò)的。黃女士的家庭現(xiàn)在正處于成長期，二人的事業(yè)也將進(jìn)入高峰期，當(dāng)然在此同時(shí)隨著孩子的出世父母的老去所承受的家庭負(fù)擔(dān)也會日益加大。針對日后所面臨的這些問題首要的就是先將閑置的資金進(jìn)行有效的管理以便有效的增加投資收益。建議家庭預(yù)留2萬元應(yīng)急儲備資金，這部分資金用于應(yīng)對日常生活中突發(fā)事件資金的需求，如禮金、突發(fā)性醫(yī)療等。也可以用于日常的生活支出，月末補(bǔ)足金額即可。

　　●目前，家中現(xiàn)有存款20萬元，從投資規(guī)劃的角度來看，全部存入銀行顯然是不夠合理的，可以留存5萬元左右的資金存入銀行，作為定期存款。因?yàn)闆]有理財(cái)和投資經(jīng)驗(yàn)，建議將剩余15萬元中的10萬元用于購買風(fēng)險(xiǎn)較低、收益率較為穩(wěn)定的國債和資信評級較高的企業(yè)債等投資品種，其收益率還是相當(dāng)穩(wěn)定的，并且它們的投資回報(bào)率都要高于銀行同期存款利率。而后再將剩余的5萬元存款，到銀行辦理通知存款，享受高于銀行活期存款利率的利息收入，這樣做主要是為了使家中多一筆流動(dòng)資金，以應(yīng)付不時(shí)之需。

　　●黃小姐提到丈夫有更換工作的打算，由于其近年來收入情況較好，養(yǎng)成了花錢大手大腳的習(xí)慣，夫妻二人首先應(yīng)從這一點(diǎn)上加以有效的控制，避免不必要的支出，有些時(shí)候節(jié)儉也是最好的理財(cái)方式之一。

　　●由于夫妻二人有要寶寶的打算，因此不僅要在寶寶出生費(fèi)用上積極儲備，更應(yīng)為孩子的未來提早進(jìn)行規(guī)劃，這里面最主要的是孩子的教育規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃，這兩種規(guī)劃都是應(yīng)該提早準(zhǔn)備的。(實(shí)習(xí)記者 杜 琨 )