謝先生，34歲，證券公司工作，月薪6000元；妻子30歲，公司職員，月薪3000元左右，再加上一些加班費(fèi)、獎(jiǎng)金等，夫妻倆年收入稅后有12萬(wàn)元。兩人都交有三險(xiǎn)一金，住房公積金每月合計(jì)3000元。每月日常開(kāi)銷(xiāo)：1000元交給父母、1000元養(yǎng)車(chē)、500元保險(xiǎn)、家庭其他開(kāi)支每月3500元。夫婦兩人目前與父母合住。謝先生夫婦目前有10萬(wàn)元國(guó)債，一萬(wàn)多美元的3年期外匯理財(cái)產(chǎn)品(預(yù)期收益3%)，10萬(wàn)元買(mǎi)了兩年期信托產(chǎn)品(預(yù)期收益4%)。此外，兩人還買(mǎi)了大病保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)。準(zhǔn)備在妻子35歲前，要一個(gè)孩子，并計(jì)劃最近三年再購(gòu)買(mǎi)一套100平方米的房產(chǎn)。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　謝先生家庭每月收入約10000元，但家庭結(jié)余較少，用于理財(cái)規(guī)劃的資金額度較低。家庭擁有30萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，國(guó)債、信托產(chǎn)品占到10%，其收益較低，不利于家庭資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：鑒于謝先生家庭的財(cái)務(wù)狀況，建議謝先生家庭這部分儲(chǔ)備金保留額為家庭月支出額的4倍左右，即2.8萬(wàn)元。這部分儲(chǔ)備金可以從家庭年結(jié)余中進(jìn)行支取。

　　購(gòu)房規(guī)劃：謝先生家希望在五年后再購(gòu)置一套100平方米的住房，這種做法是非常明智的選擇。鑒于小孩的出生，家庭日常花銷(xiāo)會(huì)大幅度上升，謝先生家庭目前可以采取基金定投方式累積第二套房的首付款。假設(shè)房屋總價(jià)為100萬(wàn)元，首付款金額為20萬(wàn)元。再加上其他稅費(fèi)，合計(jì)25萬(wàn)元。采用基金定投方式進(jìn)行儲(chǔ)備，假設(shè)年收益率為8%，每月需要固定投入約3402元，5年的時(shí)間即可實(shí)現(xiàn)首付款。

　　在選擇貸款期限以及月供時(shí)，需要考慮到將來(lái)孩子上大學(xué)時(shí)，會(huì)有較大額度的教育費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)，因此，建議選擇15年的還款期限。假設(shè)貸款利率為5%，則每月需要償還5279元左右的貸款，比較符合謝先生家庭的財(cái)務(wù)狀況。

　　投資規(guī)劃：謝先生家庭的投資品種較為保守，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整家庭資產(chǎn)的配置，具體的投資規(guī)劃如下：建議謝先生家庭拿出10%的收入進(jìn)行股票投資，在大盤(pán)股、藍(lán)籌股、績(jī)優(yōu)股等之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；其次建議謝先生家庭拿出10%的收入購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品，具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金，比例大約為45%左右，以及偏債類基金，比例為55%左右。預(yù)計(jì)投資組合的整體收益率為平均每年8%左右。(記者 高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾 理財(cái)規(guī)劃師(ChFP) 田家廣