小劉夫婦原本稅后月收入在1.5萬元左右，以往每月可以省下8000元，兩人年終獎(jiǎng)不低于3萬元。在家庭新添一名“牛寶寶”后，現(xiàn)在除了日常支出外，小劉還多了“牛寶寶”的專項(xiàng)支出：雇用月嫂每月3000元；寶寶其他費(fèi)用1500元。開銷的不斷增加讓小劉感覺壓力很大。

　　目前小劉夫婦與寶寶的爺爺、奶奶同住，小劉想在4年后，購買一套小戶型住房。小劉目前家庭存款約20萬元。該如何理財(cái)？

　　【號脈問診】

　　小劉夫婦新添寶寶之后，家庭的收入支出發(fā)生了較大的變化。家庭年收入結(jié)余僅有7.2萬元，家庭的結(jié)余比例由40%下降為34%。小劉家庭資產(chǎn)只有20萬元的銀行存款，資產(chǎn)的形式較為單一，收益能力較差。

　　【對癥下藥】

　　購房規(guī)劃：小劉想在4年后購買一套小戶型的住房，建議其購買兩居室，面積不宜過大，以免造成家庭負(fù)擔(dān)過重。

　　假定小劉購買的房屋總價(jià)為50萬元，小劉至少準(zhǔn)備16萬元作為購房的最低要求，建議從現(xiàn)有儲蓄中拿出5萬元作為購房啟動資金，那么每月還需要投入1800元即可完成積累目標(biāo)�？梢钥紤]進(jìn)行定投，選擇投資指數(shù)型基金和偏債型基金。

　　子女教育規(guī)劃：考慮到高等教育金的負(fù)擔(dān)，建議從現(xiàn)在開始積累孩子的高等教育金。建議小劉夫婦采用基金定投的方式進(jìn)行教育金的積累，可以選擇投資平衡型基金和混合型基金，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，可以獲得穩(wěn)定的收益。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：建議小劉家庭儲備6萬元，從現(xiàn)有的存款中提取，此項(xiàng)金額應(yīng)該選擇一些流動性較強(qiáng)的投資工具，諸如活期儲蓄、定期儲蓄和貨幣市場基金，其比例可以為30%、30%和40%。

　　投資規(guī)劃：從目前小劉家庭的資產(chǎn)來看，沒有進(jìn)行投資。因此，需要對目前現(xiàn)有的儲蓄進(jìn)行調(diào)整。購房規(guī)劃中，每月拿出1800元和50000元的啟動資金都屬于投資資產(chǎn)，其投資的產(chǎn)品主要是基金，在這個(gè)基礎(chǔ)上需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)。建議將剩余的9萬元存款拿來進(jìn)行投資，其中的5萬元用來購買股票，可以購買一些藍(lán)籌股、大盤股作為長期投資，一次性投入；其中的2.5萬元用來購買基金，單獨(dú)購買指數(shù)型基金；其中的1.5萬元用來購買債券，一般選擇3年期為宜，這樣可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的作用。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)田家廣