李小姐26歲，是某知名公司的IT工程師，目前月收入6000元，月支出約4500元；現(xiàn)金及存款4萬元，定投基金及股票3萬元。除了公司的五險一金外，她還投了大病險和意外險。

　　李小姐目前與父母同住，有一熱戀男友，打算今年十一結(jié)婚。但由于金融危機(jī)沖擊，李小姐的從事投行業(yè)的男友下崗了，目前待業(yè)。雙方父母已經(jīng)準(zhǔn)備好婚房，無貸款。李小姐打算婚后一兩年內(nèi)要小孩，同時希望家庭資產(chǎn)在5年內(nèi)達(dá)到20萬元，該如何理財？

　　方案一

　　投資年收益6%左右的理財品

　　建設(shè)銀行上海市分行陸家嘴財富管理中心 許邐霏

　　【現(xiàn)狀分析】

　　李小姐家庭支出占家庭收入的比例約為80%，家庭資產(chǎn)積累不足，如有大額臨時性支出，可能會造成入不敷出。

　　李小姐打算今年“十一”結(jié)婚，雖然已有婚房，但新房裝修、婚禮費用等等仍需10萬元�；楹笠粌赡陜�(nèi)生育寶寶后，每月支出至少增加3000~4000元。目前，李小姐的首要目標(biāo)應(yīng)是增加當(dāng)前收益、為重大支出積累資金。另外，家庭生育子女后的生活支出變動，如購車、教育金和退休金積累、贍養(yǎng)父母都是李小姐的長期理財目標(biāo)。

　　【理財建議】

　　資金規(guī)劃 李小姐的未婚夫目前正在待業(yè)，要建立家庭，當(dāng)務(wù)之急是實現(xiàn)兩人共同工作，改善家庭財務(wù)狀況。

　　李小姐每月支出較高，建議開源節(jié)流，降低支出至3500~4000元，這樣1000元左右的多余資金可以增加儲蓄額，提高理財收入。另外，家庭應(yīng)儲備一定的應(yīng)急金，以備不時之需。結(jié)合李小姐即將結(jié)婚的實際情況，可能會有臨時性的大筆開銷，建議預(yù)留3~6個月的基本生活開銷，也就是2萬~3萬元。其中1萬元以活期儲蓄的形式存在銀行供隨時取用，另外1萬~2萬元可購買安全性好、流動性高的貨幣市場基金，兩者結(jié)合作為家庭應(yīng)急金。

　　投資規(guī)劃 李小姐目前的投資品種較為單一，僅有股票和基金，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。由于目前已經(jīng)持有的股票很可能會成為生育金的一部分，當(dāng)前股市風(fēng)險較高，若股市大跌，生育寶寶的費用將會面臨縮水，建議李小姐降低股票配置。對于小寶寶之后的教育金，李小姐應(yīng)該堅持基金定投，為子女教育金做儲備。

　　要在5年內(nèi)實現(xiàn)存款20萬元，李小姐可采取分散風(fēng)險的投資方式，適當(dāng)搭配股票型基金和風(fēng)險收益相對有保證的債券型和信貸類理財產(chǎn)品。建議李小姐將現(xiàn)有的4萬元現(xiàn)金及活期存款扣除1萬元家庭應(yīng)急金之后，投資預(yù)期年化回報收益率在6%左右的理財產(chǎn)品，再加上3萬元定投基金和股票，以平均收益率為8%計算，運作5年后基本上能夠達(dá)到積累資金20萬元以上的目標(biāo)。

　　保險規(guī)劃 從目前的狀況來看，李小姐婚后家庭的保障不足。李小姐除公司的五險一金外，還投保了大病險和意外保險，對于李小姐目前的工作和生活情況來說，已較為齊全。接下來建議給李小姐未婚夫配置必要的意外險、重大醫(yī)療保險。另外，理財須根據(jù)客戶情況和市場的變化及時調(diào)整，建議李小姐在婚后和未婚夫?qū)崿F(xiàn)就業(yè)后，進(jìn)行理財規(guī)劃的及時調(diào)整。

　　方案二

　　堅持基金定投 逢高贖回

　　中國銀行上海市分行外灘理財中心 范一民

　　【現(xiàn)狀分析】

　　李小姐決定在幾個月后步入婚姻的殿堂。目前，結(jié)婚的開銷非常巨大，購置婚房、裝修、拍婚紗照以及籌辦婚宴等都需要大量投入。國慶的結(jié)婚計劃已經(jīng)迫在眉睫，按照目前上海地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)，婚慶和婚宴的費用在8萬至10萬左右，而李小姐手里的現(xiàn)金并不足以支付相關(guān)的結(jié)婚費用。若雙方父母資助一筆款項用于李小姐的婚事，建議李小姐將結(jié)婚當(dāng)天收取的禮金全部返還給父母，減輕他們的壓力。

　　【投資建議】

　　資金規(guī)劃 李小姐婚后計劃明確，但要實現(xiàn)這些計劃，首先應(yīng)解決男朋友的就業(yè)問題，否則單單依靠李小姐一人，不但計劃無法實現(xiàn)，甚至連生活質(zhì)量都無法保證。待男朋友重新走上工作崗位之后，小兩口的生育計劃、投資理財計劃便可提上日程了。

　　對于李小姐而言，她工作2年，月收入尚可，未來提升空間不小。但她當(dāng)前日常開銷相當(dāng)巨大，占總收入的75%，這樣的情況在目前的年輕白領(lǐng)中相當(dāng)普遍。再加上基金定投支出、保險費用支出、婚后各種費用的上升，每月6000元的收入可謂是捉襟見肘。

　　因此，李小姐首先要做到的是開源節(jié)流，在盡快幫助男朋友找到工作的同時控制自己的日常消費。萬事開頭難，李小姐可以考慮用記賬的方式記錄自己近幾個月的消費情況，根據(jù)消費項目進(jìn)行分析，逐步削減不必要的支出，逐漸養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。同時，將手上的現(xiàn)金和活期存款控制在2萬元左右，其余資金除了配置一定比例高風(fēng)險項目之外，剩余部分可以購買收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品或債券，保證資金的安全性。

　　投資規(guī)劃 在投資方面，由于李小姐的男朋友有在投行工作的經(jīng)驗，相信對證券等方面應(yīng)該比較熟悉，因此他們可以保持目前的基金定投，并適當(dāng)?shù)貐⑴c股市，在一定程度上提高資產(chǎn)的收益率，加快資金的累積速度。在基金定投的具體策略上，可以考慮投入一兩只指數(shù)型和偏股型的基金，采取每月投入、逢高贖回的策略，贖回后的資金既可以在市場下跌時重新申購基金，也可以投入股市。這樣一方面可以獲得平攤成本的效果，另一方面也可提高整個投資計劃的收益。