耿先生，33歲，妻子28歲，雙方均為食品廠工人。家庭月收入1萬元。夫婦二人的身體都很健康。女兒5歲，正在上幼兒園。現(xiàn)金及存款25000元，投資類資產(chǎn)20000元，住房一套，價值50萬元，無貸款。日常生活支出2000元。除社保外，夫婦二人均沒有任何的保險，只有5歲的女兒投保了分紅險。主要目標(biāo)是：1.每年旅游兩次；2.提早做好退休養(yǎng)老規(guī)劃。

　　【號脈問診】

　　耿先生夫妻的工作相對都比較穩(wěn)定，因此收入也比較有保障，生活比較節(jié)儉，收支結(jié)余是實現(xiàn)資產(chǎn)增值的重要來源�，F(xiàn)金及存款2.5萬元，投資類金融資產(chǎn)2萬元，家庭無負(fù)債，財務(wù)狀況良好。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：對于一個家庭來說，首先要預(yù)留出足夠的備用金以應(yīng)對家庭的現(xiàn)金需求。一般來說，滿足家庭三個月的開支即可，對此耿先生應(yīng)準(zhǔn)備出6000元作為備用金。另外，耿先生夫婦二人希望每年旅游兩次，每次按5000元計算，共需1萬元左右，這部分錢也同樣可以加入到備用金里，以保證資金的流動性。備用金可以一部分存銀行的7天通知存款，一部分購買一些貨幣市場基金，從而最大限度地獲取利息收益。

　　保險規(guī)劃：耿先生夫婦二人都有一定的社保，但社保抗風(fēng)險水平有限，加之孩子尚小，夫婦的責(zé)任較大，因此建議耿先生為自己和家人購買商業(yè)保險作為補充。具體品種可購買一定的意外保險和健康保險，每年繳納很少的保費即可獲得高額的保障。

　　教育規(guī)劃：建議耿先生采用定期定投的方式積累孩子的學(xué)費，即拿出每月結(jié)余的20%投資基金，這樣在預(yù)期收益率6%的情況下，當(dāng)女兒18歲的時候，這筆資金將達(dá)到37萬元左右，可以滿足孩子上大學(xué)和讀研的費用。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：耿先生夫婦二人要想過上幸福的晚年生活，提早對養(yǎng)老金進(jìn)行規(guī)劃就十分重要的。假設(shè)耿先生的退休年齡為60歲，愛人的退休年齡為55歲，二人都還有27年的時間進(jìn)行資金籌備。從現(xiàn)在開始，可以每月拿出1300元購買一些平衡型或混合型的基金，按預(yù)期收益率6%計算，27年后這筆資金將達(dá)到100萬元，足以滿足晚年幸福的生活。

　　另外，耿先生還可以考慮從每年結(jié)余中拿出一部分購買商業(yè)養(yǎng)老保險，來作為養(yǎng)老金的補充。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團隊　宋博