讀者來信：

　　我和老公今年41歲了，沒要小孩，他在私人公司上班，年收入20萬左右，有社保。我是醫(yī)師，在一家股份制醫(yī)院工作，年收入14萬～15萬，有社�！，F(xiàn)有自住房一套市值約100萬，另有兩套小戶型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租。

　　現(xiàn)在家里基本上沒有存款，每月日常開銷6000元，去年股市上虧了10多萬。尚欠銀行15萬貸款，每月還6000元，計劃年底發(fā)獎金就把貸款還完。有一輛小車已開了6年，想明年換一輛20萬左右的車。沒買商業(yè)保險(以前買過覺得意義不大就退了)。我們估計明年就沒有欠款了，但沒有儲蓄感覺沒保障，了解過一些商業(yè)保險，但不知道怎樣選擇，想請教一下以后怎樣安排收入。非常感謝！

　　華僑銀行(中國)個人銀行部 銀行保險助理副總裁 費泓

　　家庭財務(wù)狀況基本分析：

　　您的家庭目前處于成長期，這個時期是個人和家庭的主要消費期，個人在經(jīng)濟收入不斷增加的同時，消費支出也在不斷增加，比如：買車、還房貸、醫(yī)療保健等。不過從目前的情況來看，由于您和您先生的收入都比較豐厚，全年家庭總收入達到35萬元，而日常支出卻相對不高，每年家庭日常支出僅為7～8萬元，這里有一個很大的原因是沒有子女的負擔。家庭年節(jié)余達27萬元。

　　資產(chǎn)負債方面，家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，無存款和其他投資，雖然擁有三套房產(chǎn)，不過自住的房產(chǎn)嚴格意義上是生活必需品，所以在此不計入資產(chǎn)，而其他的兩套房產(chǎn)一套供父母自住，一套出租收取租金。負債方面，房貸僅有15萬，年底就能還清，基本上對家庭不造成負擔。

　　目前家庭的收支狀況良好，不過家庭理財規(guī)劃方面存在一定的缺點，表現(xiàn)為：

　　1.缺少風險保障意識。目前的收支狀況良好不代表未來沒有風險，家庭理財規(guī)劃的第一步永遠是建立充分的保障體系，包括重大疾病醫(yī)療保障基金、養(yǎng)老保障基金和充足的壽險保障；

　　2.沒有存款和金融資產(chǎn)投資。所有的資產(chǎn)僅為房產(chǎn)，太單一，也缺乏流動性。

　　家庭理財規(guī)劃：

　　風險保障策略

　　A.為您和您的先生建立重大疾病醫(yī)療保障基金，分別選擇購買20萬元保額的重大疾病保險+附加的醫(yī)療保險。

　　理由：現(xiàn)代社會，重大疾病的發(fā)病率越來越高，并且越來越多的發(fā)生在30～50歲的人生黃金時期。

　　B.為家庭購買足夠的壽險保障，購買的壽險保額應(yīng)等于所有未還的貸款與家庭未來十年日常支出的總和。由于貸款今年底就能還清，家庭年日常支出大概為8萬元，因此建議購買保額總計80萬的定期壽險，按照您和您先生收入的比例，您可以購買30萬保額的定期壽險，您先生可以購買50萬保額的定期壽險。

　　理由：由于您和您先生都是家庭的主要經(jīng)濟來源，應(yīng)該選擇較高保額的壽險產(chǎn)品來保證萬一遭遇不幸時，家庭仍然有穩(wěn)定的現(xiàn)金來源。理論上保額應(yīng)該至少=未還的房貸+10年的生活費，也就是約80萬。此外，定期壽險只需20年的保障期限就可以了，因為20年后兩位都退休了，到時候就不再需要壽險保障了。

　　C.為您和您先生建立養(yǎng)老基金，選擇購買年金保險，來保障退休后的基本生活品質(zhì)。

　　理由：社保養(yǎng)老只能保證最低的生活水準，必須額外購買養(yǎng)老保險來保證退休后的生活品質(zhì)。您的小戶型房產(chǎn)租金應(yīng)該不會太高，只能作為養(yǎng)老的一個補充，切不可因為有房出租就認為可以不必進行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　至于應(yīng)該購買多少金額的年金保險，需要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況量力而行，通常情況下，年繳保險費占家庭年收入的10%～15%左右，因此對于您的家庭來說，以上三種保險比較合理的年總保費應(yīng)控制在3萬～5萬元。

　　資金投資策略

　　A.建立家庭應(yīng)急基金，將3萬元放在銀行存為三個月或半年期存款，或者購買銀行代理的短期理財產(chǎn)品。應(yīng)急基金用于支付突發(fā)的費用，家庭應(yīng)急基金的規(guī)模通常應(yīng)該足夠支付5～6個月的家庭支出。

　　B.進行金融資產(chǎn)的投資。在今年還清貸款和明年購車后，不再有較大數(shù)額的家庭開銷，以后年均的收支節(jié)余在扣除應(yīng)繳保險費后仍有超過20萬元的資金可以進行投資，建議進行資產(chǎn)配置，全部采用專家理財方式進行投資，在控制風險的前提下使收益最大化。(記者 吳宇宸)