讀者來(lái)信

　　尊敬的理財(cái)顧問(wèn)，你好！我在商報(bào)上看見(jiàn)了個(gè)人理財(cái)定制的有關(guān)消息，希望得到你的專業(yè)指點(diǎn)，謝謝。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況

　　女，29歲，月收入4500元(稅后)，公積金1400元/月。月結(jié)余2000～2500元。資產(chǎn)情況：

　　1、已付清全款房屋一套，98平方米，位于一環(huán)路邊，2005年交付使用，自住(父母)。

　　2、貸款購(gòu)買小戶型一套，46平方米，月供1100元，位于青羊大道附近，2005年交付使用，自己居住。目前剩余貸款8萬(wàn)元。

　　3、2007年購(gòu)買一輛汽車，每年養(yǎng)車支出1萬(wàn)元左右。

　　4、儲(chǔ)蓄情況：15萬(wàn)元(基本為定期，或類似利率的銀行存款)

　　5、投資情況：2007年投入股市13萬(wàn)元，當(dāng)前市值6.5萬(wàn)元。

　　6、其他：基本社保齊備，25歲起購(gòu)買了國(guó)壽康寧終身5份，年繳3200元。另外，每年預(yù)算5000元用于父母旅游。

　　男，34歲，月收入4300(稅后)，公積金350元/月。資產(chǎn)情況：

　　1、儲(chǔ)蓄22萬(wàn)元。

　　2、基本社保齊備，今年擬購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，年繳5000元以內(nèi)。

　　3、供養(yǎng)：8歲女兒(與前妻生活)，目前平均月花銷1000元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、計(jì)劃今年購(gòu)房，申報(bào)了經(jīng)濟(jì)適用房并已獲批，預(yù)計(jì)購(gòu)買面積100平米左右，總價(jià)在37萬(wàn)以內(nèi)。

　　2、計(jì)劃明年要小孩。

　　3、希望在有小孩后能保證家庭財(cái)政不拮據(jù)。能為兩個(gè)小孩儲(chǔ)備教育基金。

　　個(gè)人想法

　　股票投資雖然普遍收益率高，但對(duì)于我們這種非專業(yè)人士而言，的確是風(fēng)險(xiǎn)大于收益。所以，不想再投入，就用目前市值的資金進(jìn)行投入好了。

　　再次表示感謝！

　　中國(guó)銀行蜀都大道支行理財(cái)師朱佳：

　　家庭收支情況分析：

　　你目前的家庭情況正處于成長(zhǎng)型階段，家庭收支基本平衡，沒(méi)有太大的壓力。由于你沒(méi)能提供年終獎(jiǎng)金及其他收入，所以年度收支表顯示為負(fù)，但正常情況下應(yīng)加入年終獎(jiǎng)金及其他收入以及每月結(jié)余，年度結(jié)余應(yīng)為正值。(附表格)

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債情況分析：

　　從家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，家庭資產(chǎn)凈值132.50萬(wàn)，固定資產(chǎn)(房產(chǎn))和儲(chǔ)蓄存款占大部分。但是儲(chǔ)蓄存款以定期為主，在目前的存款利率下所帶來(lái)的收益率過(guò)低。在投資方面，投資品種過(guò)于單一，由于不具備較為專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，同時(shí)生活忙碌，在股票投資中出現(xiàn)虧損。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)與計(jì)劃：

　　一是計(jì)劃今年買房，總價(jià)37萬(wàn)以內(nèi)。

　　二是計(jì)劃明年要小孩。

　　三是為兩個(gè)小孩儲(chǔ)備都教育基金。

　　首先考慮到現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存款比例較高，投資品種較單一，應(yīng)做局部調(diào)整�；钇�、定期儲(chǔ)蓄比例應(yīng)減少，可選擇銀行現(xiàn)有固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，還可以配置部分投資類黃金產(chǎn)品。

　　你還可以配置一定開(kāi)放式基金，也可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，適當(dāng)調(diào)節(jié)各類基金產(chǎn)品所占比重�？紤]到你對(duì)流動(dòng)性高和本金風(fēng)險(xiǎn)小的要求，建議適當(dāng)提高靈活性強(qiáng)和本金安全的貨幣型基金比重，資金的安全性與收益是成反比的。

　　以上的資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)極小，所以預(yù)期收益較低，如想增大預(yù)期收益率，建議可提高股票型基金比重。

　　你可選擇貸款買房，以公積金還款，考慮到你已經(jīng)有一套小戶型自住，可考慮出租該房，用租金彌補(bǔ)每月還款金額。

　　你計(jì)劃明年要小孩，而且男方已有一名小孩，更需要為小孩子準(zhǔn)備教育基金，建議從出生日起就為小孩購(gòu)買分紅型教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分保障小孩今后教育資金。

　　每月收支表

　　收入 支出

　　女方收入 4500 基本生活開(kāi)銷 2000

　　男方收入 4300 房貸 1100

　　子女生活費(fèi) 1000

　　合計(jì) 8800 合計(jì) 4100

　　每月結(jié)余 4700

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(萬(wàn)元)

　　資產(chǎn) 負(fù)債

　　存款 37 房貸 8

　　股票 6.5

　　房產(chǎn)(自用) 87

　　汽車 10

　　合計(jì) 140.5 合計(jì) 8

　　家庭資產(chǎn)凈值 132.50

　　年度收支情況

　　收入 支出

　　年終獎(jiǎng)金 不祥 養(yǎng)車 10000

　　其他收入 不祥 父母旅游費(fèi) 5000

　　保費(fèi) 8200

　　合計(jì) 合計(jì) 23200

　　年度結(jié)余 -23200

　　中國(guó)工商銀行四川省分行營(yíng)業(yè)部財(cái)富中心理財(cái)師鐘凱:

　　考慮到你的理財(cái)目標(biāo)，我們給出以下建議供參考：

　　1、獲悉你準(zhǔn)備貸款購(gòu)買一套婚房，總價(jià)37萬(wàn)元，建議你可嘗試公積金貸款，按照最低首付3成，期限20年計(jì)算，你可以貸款25萬(wàn)元，月供只需要1500元。

　　2、你明年計(jì)劃要小孩，你們家未來(lái)就會(huì)承擔(dān)兩個(gè)孩子的撫養(yǎng)費(fèi)，考慮到每月家庭開(kāi)銷較大，建議在搬入新房后將小戶型出租，以租養(yǎng)貸，提高月結(jié)余額。

　　提高每月的結(jié)余額，再根據(jù)子女實(shí)際情況，定制長(zhǎng)期的基金定投計(jì)劃，既能養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，又能實(shí)現(xiàn)為子女儲(chǔ)備教育基金的理財(cái)目標(biāo)。假設(shè)每月投入1000元、年收益為10%、期限6年，那么到期后投資本金及收益合計(jì)可以達(dá)到9萬(wàn)余元。

　　另外，考慮到你本人及家庭的投資經(jīng)歷和剩余資金，以及目前市場(chǎng)狀況，建議采取433投資組合配置資金，即40%投資股票型基金，30%投資強(qiáng)債型基金，30%投資流動(dòng)性較強(qiáng)的銀行超短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，做任何投資前，都需留足6～12個(gè)月的家庭開(kāi)支作為備用金。(記者 楊斌)

　　(以上方案由兩家銀行提供，僅供參考）