劉小姐今年25歲，在一家事業(yè)單位做行政方面的工作，月薪4000元左右。老公馬先生27歲，在保險(xiǎn)公司做會(huì)計(jì)，月薪7000元左右。已購(gòu)買一套住房，價(jià)值50萬(wàn)元(無(wú)貸款)，剛購(gòu)買了一臺(tái)轎車，價(jià)值10萬(wàn)元。兒子一歲，日常開(kāi)銷比較大，每月大概7000元。沒(méi)什么積蓄，也沒(méi)投資。想請(qǐng)教專家他們這樣的家庭應(yīng)如何理財(cái)？如何給孩子積攢教育金？

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　劉小姐的家庭每月月支出過(guò)高；家庭收入來(lái)源只有二人收入缺少投資渠道,說(shuō)明未來(lái)家庭收入來(lái)源不足,不能達(dá)到家庭財(cái)務(wù)自由的最終理財(cái)目標(biāo)；家庭缺乏風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備,一旦家庭出現(xiàn)緊急資金需求,會(huì)給劉小姐帶來(lái)資金供求緊張；缺乏基本的商業(yè)保險(xiǎn)保障。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：首先劉小姐要縮減家庭開(kāi)支,節(jié)約不必要的家庭支出,做到“開(kāi)源節(jié)流”。其次建立家庭風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一般按照家庭3個(gè)月的月度支出建立家庭風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金共21000元。再次可以考慮辦一張可以提現(xiàn)的信用卡用以家庭風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)充。

　　投資規(guī)劃：劉小姐的家庭屬于青年型家庭，正處于家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期，投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)。建議以激進(jìn)型策略投資，考慮到目前資本市場(chǎng)正處于回暖期，可以拿出一定資金擇機(jī)直接投資股票市場(chǎng)，獲取較高的投資收益。另外也可以將每月結(jié)余的4000元以基金定投的方式選擇投資股票型基金或偏股型基金。還有就是購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品例如購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)。投連險(xiǎn)又稱基金中的基金，它不直接投資股票而是選擇投資市場(chǎng)基金，所以投資風(fēng)險(xiǎn)有限。另外投連險(xiǎn)根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)比例可以分成多個(gè)賬戶，在資本市場(chǎng)不穩(wěn)定時(shí)可以通過(guò)調(diào)整賬戶資金降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：首先應(yīng)該為每一位家庭成員購(gòu)買一份附加意外傷害醫(yī)療的意外傷害保險(xiǎn)。其次為劉小姐及其愛(ài)人購(gòu)買一份附加住院醫(yī)療及住院津貼險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)，用以減少一旦家庭成員出現(xiàn)重大疾病時(shí)的醫(yī)療支出。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額建議按每人10萬(wàn)元。此外由于劉小姐擁有自由房產(chǎn)，建議為其房屋購(gòu)買一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)韓東廣